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星洲日報/投資致富‧企業故事

Author: Tan KW   |   Latest post: Tue, 15 Jan 2019, 10:41 AM

 

月光族如何实现财务独立

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不过理财其实很简单,尽量不要借贷去办婚礼和装修之类的,再来每月收入分配尽量以1234方式分配,1(10%)是指保险费用(保障用途,不是储蓄保险那类),20%则是储蓄(如果能存更多,那更好),30%用在日常开销,40%则是用来偿还贷款(车贷,房贷,大专贷款等)。

你好,我是LILING,今年26岁,单身,计划在30岁以前结婚。

我有一份相当稳定的工作,薪水RM4500,花红至少两个月。不过,我每个月几乎都没存到甚么钱,也不是特别挥霍,就是不知不觉中就“月光光”,想请理财师帮我看看,应该如何才能财务自由。

我的男朋友薪水RM5000,刚买了房子,月供RM2000,财务也很吃力。

我的问题是:

1)我想买一间房屋,约RM250,000至300,000,现在申请当中,如果申请到,依我现有财务状况,供得起吗?可以怎样调整?

2)如果我想在30岁以前结婚,两个人的财务,应该如何调整?

3)每年出国旅行一次,预算RM1500至2000,可行吗?

4)我要怎样才能达到财务自由?说实在,现在如果出现入不敷出,父母都会出手资助,我想要真正可以财务独立。

希望理财师能够助一臂之力。

谢谢。

Liling来信表示每个月不知不觉的把薪水花得七七八八,所剩不多,笔者觉得很多人应该也和Liling一样面对同样的问题。

每次到了月底,左思右想,看到银行的存款所剩不多,但是怎样仔细想都搞不清楚钱到底花去哪里了。

很多理财文章都提到记录开销这一个动作,记录开销就好像公司的账目一样,如果一家公司没有记录开销支出,将无从下手知道哪一个项目是最多的开销,还有开销的走势,对比过去一年或去年同一个月份,这项开销是否有明显的增加,基于甚么原因之类等等。

个人的开销不外乎是衣食住行,如果有记录的话,就可以知道自己花最多钱在哪一方面。现在大家几乎都有智能手机,记录开销的应用程式也很多,读者们不妨可以下载某个开销记录程式,每天做个记录,持续一个月,就能有一个月的开销数据。如果能持续下去的话,甚至都能看到一整年下来的开销数据。这将是很有用的数据以评估个人的消费习惯。

至少储蓄15%薪水

我们来看Liling的开销,按照Liling提供的资料,笔者就以薪水4500令吉是还没扣除公积金前的数额,净收入4005令吉扣除所有开销后,理应还有705令吉的余额。如果Liling平均每个月都没有这笔余额存款的话,就代表开销记录数据不准确,有些开销并没有被记录在内。

一般建议每个月储蓄比例应介于最少15%以上,看起来15%真的不多。

如果能存到30%收入,那更佳。

按照Liling净收入4005令吉计算,把20%收入存起来将有801令吉。目前Liling也不是没储蓄,每月有300令吉基金投资,别小看这笔钱,能持续存5年,单是本金就会有1万8000令吉。基金不像银行存款,经常会去看银行结存,看到有钱了就想买一些东西。

增收入减开销才能买房

笔者有些客户每个月如同Liling一样,每月存300令吉,过了几年检查基金户头时,会觉得很欣慰,因为没想到自己有纪律存到一笔5位数的存款。

看回Liling的情况,笔者建议Liling应该每月尽量存至少800令吉(包括了300令吉的基金)。每个月不妨拿到薪水后,就把800令吉先转去储蓄用途的另一个银行户头,剩下的才拿来当作开销,这样就能以有限的资金去规划开销。

关于Liling想知道买房子的问题,假设购买30万令吉的房子,贷款90%,30年偿还期计算,每个月的房贷偿还额将是1393令吉。房贷将占净收入的35%(1393/4005),一般建议每个月的所有贷款偿还额维持在收入的40%以下,所以35%是可被接受的范围。但是,如果Liling维持现有的开销,每月3300令吉,加上新的房贷1393令吉,总开销是4693令吉,已经超出净收入4005令吉。除非Liling的收入增加,或是降低开销,Liling也提到男朋友刚买了房子,每月的供期是2千令吉,男朋友收入是5千令吉,已占去收入40%,所以不适合再联名购买房子。在购买房子方面有3选项:1.增加收入2.削减开销3.购买价钱更低的房子,不过这个选项有一定难度,因为要找二十多万令吉的房子选择不多,地点有限制。

或者是可存多一点首期付款。

想在30岁前结婚,离现在还有4年,来信中没有男友的开销资料,这里笔者就无从分析。两个人结婚,看是如何分配财务职责,有些夫妻是分得很清楚,钱财没有参杂在一起;有些则是共同分担,就要看个人意愿。

谨记理财1234策略

不过理财其实很简单,尽量不要借贷去办婚礼和装修之类的,再来每月收入分配尽量以1234方式分配,1(10%)是指保险费用(保障用途,不是储蓄保险那类),20%则是储蓄(如果能存更多,那更好),30%用在日常开销,40%则是用来偿还贷款(车贷,房贷,大专贷款等)。

几乎大部份理财问题是出现在太多贷款,尤其是像房贷这类依据浮动利息的贷款,在升息的情况下,将缴的房贷将更多。所以尽量维持在收入的40%,之后若升息,或面对收入减少时,还有一些缓冲空间。

筹旅费得月存170

想每年出国旅行一次,预算介于2000令吉以内,平均每个月需存170令吉,那么下一年就有预算去旅行了。如果是一年要出国2次,每次都要2000令吉的话,也不是说不能达到,但是Liling就需削减其他开销存取旅费。

父母一生都是会为孩子操心,当孩子面对经济困难时,如果能力许可都会帮孩子一把。但是身为孩子,如果工作赚取收入后,就摒弃遇财务困难时,还有父母可以依靠的想法。

准备一笔紧急储备金

Liling想要财务自由,但是财务自由其实意思很广,因为每个人的定义都不一样。有人的财务自由是想没有任何贷款,有的则是每月都能有存款就算是财务自由。不过如果Liling如果不想让父母资助的话,首先要做的是准备一笔紧急储备金,国家有储备金,个人也是需要储备金,这笔资金是用来应付突如其来的事件,影响到我们的收入来源,比如被裁员,或是公司周转不灵,暂时拖欠薪水等等。

如果没有足够的储备金,就不能应付日常开销和偿还贷款,这时候就需要寻求如父母的经济援助。一般建议是准备6至9个月的生活开销为储备金,那么就可应付如被裁员的情况,暂时没有收入,一般寻找新工作的期限会在6个月内,如果需要更长时间的话,则可把一部份的中长期资产(如股票和基金等)套现应付接下来的开销。

祝愿Liling财务状况越来越好。

 

http://www.sinchew.com.my/node/1828385/月光族如何实现财务独立

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