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星洲日報/投資致富‧企業故事

Author: Tan KW   |   Latest post: Mon, 17 Jun 2019, 9:54 AM

 

如何才算财务健康?

Author:   |    Publish date:


财富问诊

 

 

 

你好。

我是陈女士,我想咨询个人财务管理。

我和我先生目前43岁。双方都是做自己的生意。两个孩子,16岁和14岁。

附表是我们的资料。请问:

 

1)我们的财务健康吗?

2)因为我们对股票没有研究,所以之前只是买了些信托基金,但是发觉基金的回酬也不是很理想。请问,还可以投资哪方面?

3)想买多一辆10万的车,计划头期付3万5000令吉,供6年,每月大概付1120令吉,可行吗?

谢谢你耐心的解答。

感恩。

答:陈女士来信询问财务健康的状况,这也是很多人的疑惑,到底怎样才算是拥有健康的财务状况。笔者觉得最重要的第一个指标是债务水平,如果借贷太多,假设收入那里减少的话,就会出现周转不灵的情况。一般建议是最高不超过收入的60%,可以的话维持在40%里则更佳。

债务水平不应超过收入60%

假设是有缴交公积金的话,应该是拿净收入(扣除了公积金缴交额后)去计算。陈女士和先生的负债偿还率目前是28%[(4,500+2,500)/25,000],负债率属相当健康。

第二个数据就是存款率,把收入扣除所有开销和贷款后所剩的余额除以收入就能得出此数据,陈女士夫妇的存款率为22%,还算不错,一般建议应维持超过15%,也就是说如果赚1000令吉,至少应存150令吉。

若没有存款,如果面对突然失业或其他预想不到的支出,那就要向亲朋戚友借贷或使用信用卡周转,债务就这样形成了。存款也是为了让我们能达到中长期的财务目标,如购买汽车、房子、退休计划等。。。

第三则是紧急储备金能够应付几个月的开销,这里的计算是拿流动性高的资产(存款、信托基金、股票等)除以一个月的开销,陈女士家里的一个月开销为19,515令吉。目前拥有的流动资金能应付11个月的开销,一般建议是要有至少6个月的紧急储备金。所以陈女士夫妇紧急储备金这个部份也是健康的。

从以上的3个数据来看,陈女士夫妇都是过关的,财务健康属良好状况。用以检测财务状况的数据其实不止是以上3个,还有其他如资产与负债的比例、不动产和流动资产的比例等,碍于版位有限,笔者无法在这里一一列出。

买多一辆车须考量财务条件

第二个问题,陈女士想买多一辆10万令吉的车,月供1120令吉,届时偿债率会从目前的28%提高至32.5%,还在可接受的范围内。存款率将从22%降至17.5%。负担多一辆车是没问题,如果收入维持不变,不过每月能存的数目将会减少。

另一点需考量的是两个孩子之后的大专教育费用和夫妇俩的退休金,如果把1120令吉用作其他规划会不会更理想,这点可以更深入的讨论。

基金回酬不佳怎么办?

第三个问题是关于投资的基金回酬不是很理想,想投资别的工具。回酬方面,每个人的要求不一样,有不同类别的基金,如保守型的债券基金至比较高风险的股票基金。

如果是投资股票基金,一般合理的平均年回酬是介于7至10%,至少需给所投入的资金5年的时间,如果只是投资了一到两年没看到甚么起色就下定论还算言之过早,因为可能刚巧碰到某个股市处于下跌趋势。就好像马股从去年到现在的表现不是很理想,如果在去年投资,到现在还不会看到甚么表现,可能还是亏钱的情况,但这不意味着之后都会持续低迷。

投资基金考量数因素

从今年1月到现在,4个月的时间,有些基金的回酬表现已经超过20%以上,但是这些基金在一年多前的表现是负增长的。股市的变化很快,要从基金里赚到钱,有几个因素可以参考:

1.投资都需时间,无论是投资甚么,从股票,基金至房地产,要看到显著的增长,都需花时间去等待。笔者也不相信去预测投资的时机(market timing),有可能一两次是预测得准,但不是每次都准,而且假设预测不准的情况,造成的损失有可能更大。

每月定额投资的方法可以降低买在高点的问题,通过每月定额投资,也可养成储蓄的习惯,无论市场高或低,都照样买进,不用去猜测市场走势如何,这样投资也不会有这么大的压力,不必每天起床看市场走势。

2.分散投资,不过于局限在某个市场,比如不把所有资金投资在马来西亚的股票基金,可以分散投资在亚洲、欧洲、美国、新兴市场不同区域的基金,因为每个区域的股市表现不一样,就好像今年马来西亚股市的表现不是很理想,但是同个时期美国和中国的股市却是不错的。

3.定期检查并调整投资组合,比如原有的股票和债券基金的比例是70%和30%,过了一段时间,如果股票基金的表现不错,有所增长,从原有的70%增长至80%,可把一部份的股票基金卖掉转去债券基金,把比例调回70%,套利的同时也可降低投资风险。

另外一点则是可检查所投资的基金是否是该类别的佼佼者,比如投资在马来西亚股市的基金有这么多支,不同基金公司的策略与表现也不一样,投资者可以检查自己所投资的基金是否在该领域的前10名,如果经常都在10大以外,笔者建议可以转换去别的表现较好的基金。

产业信托(REITs)其实也属于基金的一种,集合投资者的钱然后投资在产业上,信托经理负责管理产业,收到的租金扣除开销和费用后,再分给投资者。

找出原因再作调整

基金的范围其实很广,投资的领域也不一样,所以如果对股票如果没有研究,也没兴趣研究,要不就找个信赖的股票经纪,他给予意见然后去投资。不然的话笔者还是鼓励继续投资在基金里,只不过可能需要找出为何投资的基金表现不理想的原因,然后做些调整。


文章来源 : 星洲日报 2019-05-20
 
https://www.sinchew.com.my/content/content_2056414.html
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