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星洲日報/投資致富‧企業故事

Author: Tan KW   |   Latest post: Wed, 20 Nov 2019, 1:33 PM

 

兼职增收入‧买屋梦仍远‧如何投资钱生钱?

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财富问诊

 

(图:123RF)

 

我是无助人J,今年刚好30岁,是一名市场服务员,月薪大概是4000令吉(包括津贴)。

为了存钱结婚,我每个月都过得很节俭,每月开销大约2500令吉,但是由于之前不太会理财,所以并没有甚么储蓄,所以我想从现在开始认真学习。

目前,我除了正职,也和女朋友从事一点小生意,就是做外卖。现在只是从小规模做起,每个月大概有500至800令吉的收入。

不过,我的女友目前暂时没有工作,她负责帮忙照顾我们的小生意,家人有时会资助她一点生活费用。

我想请问以下问题,我对理财没有甚么概念,希望专家可以给我切实的建议。

答:邱瓅升理财师说,根据无助人J读者的个案研究,他目前单身,是人生中4大阶段之一。就以这个阶段来分析,以便他可以比较容易了解,这是开始理财规划的阶段,一旦掌握实践方式,往后可以比较少压力,因为已掌握实现财务目标的方式。

以下是个人需要学习及在人生接下来的日子,可以落实的规划:一、预算报告;二、现金流规划;三、债务控制管理;四、每月收入储存10%;五、应急资金;六、风险管理规划。

1.我的收入只能维持简单的生活,我该从何著手才能存到钱?

10%收入放定存

我欣慰看到无助人J读者没有面对债务问题,这可从他的数据和资料看出,无助人J读者是属于有纪律、生活简单的人,他希望在接下来5年可以买到他的首间房屋。

一般来说,在单身阶段,无助人J读者可以节省,同时至少拥有相等于6个月毛收入的应急资金。以他的情况,该基金至少有2万4000令吉(4000令吉X6),这笔资金主要是用来应付急时之需,例如意外、失业等等,以便在没有收入的情况下可以应付开销,女朋友的应急资金至少要有4800令吉(800令吉X6)。

其实,无助人J读者可以采用银行的自动转账系统,每月接获雇主支付薪金后,将月入的至少10%转入另一个账户,例如银行的定期存款。

在收入的10%:400令吉自动转向银行的定期存款后,不只可以培养储蓄习惯,也可以确保自己在储蓄方面保持纪律,就是分配一部份资金供储蓄,以应付未来的用途。

自动转账的另一个好处是:强迫自己储蓄,每个月初不会轻易忘记,也不会花掉每月收入。

长远来说,例如10年的时间,你的定期存款将有4万8000令吉(400令吉X120个月),其实在第五年你已储蓄2万4000令吉的应急资金(400令吉X60),这是不错的开始,可说是一石二鸟。

2.每个月只有大概1000令吉储蓄,可以做些甚么来钱生钱?

每月1千盈余可买股或基金

你可以采用目前每月1000令吉的盈余作为投资用途,其实你可以投资股票、单位信托等等,而且你也需要进行风险承受度测试,尝试了解你是哪一类型的投资者,可能是激进、适中或保守型。

对风险承受度进行测试,主要是探讨你是否可以承受风险,以赚取高回酬,进而达到财务目标。此外,执照理财师也可以协助你量身订做好投资组合或资产分配,以减轻承受市场风险。

换句话说,你可能说我不要承受任何风险,不过只需要投资回酬,市场上没有所谓的低风险、高回酬,假如你物色到一个,请与国家银行查证,那是否为金钱游戏公司及有关公司的合法性。

假设你是激进投资者,希望投资蓝筹股,例如购买每股10令吉的股票,每个月以1000令吉购买100股。长远来说,假设10年时间,你的累积投资为12万令吉,接下来你将赚取股息(假如有)及资本收益(一旦脱售)。

你需要做的是,研究该公司的财务报告,以了解他们的年度税前盈利,你也需要探讨有关公司的未来计划,特别是可以推高公司盈利的计划。

3元素区分投资或投机

另外,确保了解投机与投资的分别,投资分为3个元素:时间、投资本金、涉及的风险,以达到财务目标。

至于投机则有可能在一天内、甚至几个小时内赚取盈利,有些时候人们采用对敲便利,以每股1令吉购买股票,期待收到“贴士”后,以每股2令吉出售,在与股票行结算日期满时,不需要另外付出现金。

无论如何,这些不能被视为达到财务目标的方案或策略,其他的投资工具分别是凭单、期货衍生产品、黄金、指数基金、产业、产业投资信托等等。

3.我对投资不熟悉,可以买基金吗?

投资信托多元组合

假如你对于股票证券市场没有任何概念,或者是没有时间和知识去研究财务报告,你可以投资单位信托,以下几项是主要的利益:

一、专业的基金经理根据受委投资权利进行基金投资,因此你可以节省阅读、研究公司财务报告的时间;二、你可以100令吉的最低资金每月定期投资,以达到财务目标;三、你可以取得投资组合多元化,例如投资在不同国家、小资本股或蓝筹股的单位信托基金;四、你可以采纳成本平均投资法,避免猜测何时是出售,或以较低单位价购买的时机;五、游资水平。你可以经常赎回你的单位信托,在5个工作日内取回,假如是货币市场基金,通常最多需要2天时间;六、信托基金业由大马投资经理联合会管制;七、削减成本、可以涉足不同的资产组别;八、伸缩性的投资。你可以随时终止定期投资计划,例如面临财务危机,不会有任何罚款;九、它是以投资资产、呈现在你个人的资产负债表。换句话说,假如你提高投资额1000令吉,那么你的资产净值将自动增加1000令吉。

4.我们有一个计划是5年后存一笔买屋基金,请问可以怎么做?

圆购屋梦 需准备5.6万

为了在5年内购买首间梦想房屋,你可以透过投资单位信托,购买第一间房屋,作为达到财务目标的努力!来信没有提及准备购买房屋的价格,假设你准备买的房屋价格是35万令吉、贷款35年、年利率4.5%,5年所需准备的首期购屋款如下:

每月贷款分期:1490令吉
首期钱10%:3万5000令吉
其他开销(印花税、律师费):2万1000令吉
总共费用:5万6000令吉

简单说,你需要准备5万6000令吉,以便在5年内可以实现购买第一间房屋的梦想,每月的房屋贷款分期、不到总收入的35%。(1490令吉*4800令吉X100%),作为债务管理,这是非常重要的,避免日后面临最糟后果。

另外,可采用单位信托作为落实以上目标的策略,在接下来5年,每年定期投资1万2000令吉,平均利率7%之间。(假设适中型基金),5年后未来价值是6万9009令吉,不过假如将钱存入银行定期存款,年利率只有3%,未来价值是6万3710令吉。

假设你是属于保守型的投资者,我的建议是:将钱存入定期存款、赚取3%的年利率。不过,假设准备赚取更多投资回酬,同时愿意承受适中风险;那么,每个月可以投资1000令吉到派发股息纪录好(再投资到单位信托)的平衡基金,累积到接下来5年,不论市场周期如何,主要是并非所有的投资回酬是获担保的,最理想是投资到每3个月可分发股息的基金。

请谨记,过去表现未必是未来表现的指标,也不要让其他人以他们的基金市场展望影响你,指指点点你的单位基金价格正在下跌,特别是他们晓得你准备采用某单位信托,作为购买首间房屋的财务规划,不必担心单位信托价格下跌,可以通过每月1000令吉的成本平均投资法加以解决。

购买35万以下房产

话说回来,在支付购买首间房屋所需的款项后,你可能面对零应急资金的问题,上面提及你和女朋友的应急资金分别是2万4000和4800令吉,总共是2万8800令吉,因此最好是购买价格低于35万令吉的公寓或房产。


文章来源 : 星洲日报 2019-10-21
https://www.sinchew.com.my/content/content_2134477.html
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