从学术的角度，整套理财观念就好像一个金字塔，所以，行内人都叫这个做理财金字塔。

理财金字塔的原理是：最底层较宽较稳健，而且是一些“坚固”的东西，因为这部分是我们建立理财规划的基石。

这部分通常是我们的工资收入，又或者专业一点，可以叫做现金流；然后是我们的存款，当中至少包括6至12个月的应急钱；然后可以是一些非常保守，风险较小的理财产品，基本上等同现金的资产，例如外币、债券、储蓄保险或其他短期票据等等。

中层是年期、风险、回报都在中等水平，如企业债券、金融债券、优先股、各类基金等等；顶部较窄，投入资金不多，承担风险多，收益相对较高的具有进取性的投资产品，如房产、股票、期货等等。

这个理财金字塔其实对男女都没有太大分别，但金字塔的尖顶有多高，底边有多长，要根据建设金字塔的人本身的希望、需要和能力，而这些东西又要视投资者的年纪、收入稳定性、资金规模、预计投资年期、税收政策、流动需要等等而定。

对许多人来说，他们总会认为，自己有的是赚钱能力，所以往往不太重视这个理财基石。如果你认为自己需要很大安全感的话，在这方面不妨多做点功夫，设法加大和加厚这个金字塔的底部。

如果只集中用最保守的方法去储钱是不明智的，我们也应该预留部分收入作为投资的本钱。但在投资之前，我们还有一件很重要的事要做，就是先学会保护自己，因为如果连自己都保护不来，又何来可以投资增值呢？

医药保险 易被忽略

与营养“金字塔”需要五谷杂粮做根基一样，理财金字塔也需要一个稳固的基座———虽然很多家庭的可支配收入日渐宽裕，但手中的“闲钱”却不足以应付突发事件，比如重大疾病、意外死亡、严重伤残等等。

所以，首先要考虑为家庭成员配备意外险和重疾险。否则，基座上一旦出现了一个大窟窿、无底洞，财富就会面临大幅缩水甚至被消耗殆尽。

化解财务危机

万一患上危疾，几乎可以肯定要暂时停止工作，留在家中养病。虽然今时今日，大部分人都不会因为手停而口停，但不怕一万，最怕万一，当你请假半年，甚至更长时间去治病，你的工作还可以保得住吗？

我说的保险主要为医疗保险，包括住院医疗和危疾保障。至于人寿保险，主要视乎你还有没有人需要供养，如果没有的话，人寿就不太重要了，除非你还想留一些钱予另一些心爱的人，又或者想捐献。

对于许多人而言，重大疾病保险是一个非常重要却很容易被忽略的话题。再加上现在环境污染严重、食品卫生的不安全，人们罹患各种疾病的几率大大增加，因此，应尽早购买重大疾病保险保障，以应对将来可能发生的昂贵医疗费用，化解由此带来的财务危机，呵护自己的健康。

买医疗保险的意义是，我们不会因为一些意外或疾病，便破坏自己的整套理财计划。你可以想象，如果自己预备了50万的退休储备，谁不知一次意外，又或者一个重病，花去了10万；再惨一些的是，我们的伤病虽然基本上医好了，但却失去工作能力，即是未来的生活，就要靠自己余下的积蓄（这时你还敢投资吗？），还有更惨的是，你的伤病也不是完全医好，日后还要不断复诊，即是还有更大的医疗开支等着你去支付。

没有后顾之忧

总之，今时今日的社会，一方面医学昌明，另方面重病又年轻化，尤其是癌症。我想再补充的是，买保险的另一个意义是，为自己买一份尊严，以及给自己多一个选择，因为家中一人患病，受影响的往往不是自己，而是全家人，尤其是你身边的现金不足，要靠人帮忙。

当你懂得“保护”自己，就没有了后顾之忧，再利用你的精明和勤奋，相信你很快就会建造起一座属于你自的壮观的理财金字塔了。

【Tips】
理财金字塔 底层基石3支柱

1.银行储蓄
这是家庭理财金字塔的第一根支柱，是家庭急用的“紧急备用金”。

一般家庭的“紧急备用金”应准备到足以应付3至6个月（宽裕点可到1年）的生活各项支出。这样，在家庭收入突然减少或中断时，使你的家庭能有较充足的时间面对困难。

2.等同现金资产
第二根支柱可以是一些非常保守，风险较小的理财产品，基本上等同现金的资产，例如外币、债券、储蓄保险或其他短期票据等等。

3.商业保险
这是家庭理财金字塔的第三根支柱。商业保险是防范风险的一种措施；是分散风险损失的一种财务安排；是寻求风险损失补偿的一种合同行为；是社会互助抵御风险的一种保障机制。

在三根支柱中，它的保障功能最大，防范风险的能力最强，在家庭理财中将发挥重要的作用。
文：罗凤琴

来源：南洋网 – 财经周刊