你好，我是一个单亲妈妈，有一个16岁的儿子。他和他父亲住在一起，周末才来我家。

我今年50岁，担任会计师，工作量很大，压力也很大，所以希望提早计划55岁退休。

现金70万公积金20万

目前我存有现金70万令吉，公积金20万令吉和信托投资20万令吉。我有一套旧公寓能够住，没有任何贷款。

我唯一的负担是每月600令吉的医疗保险，有无限住院福利的好处。

月存1000

现在每个月我存的净收入是1000令吉。

退休后，我打算搬回我家乡怡保的房子住，房子是我父亲的，因为我家乡的生活费比吉隆坡便宜。

那么旧公寓可以出租获得一些租金收入，但并不多，现在的市场只需要700令吉。

退休后，我将转换所有单位信托并提取公积金，全部存入银行定期存款户头。

那么根据定期存款的利息收入，55岁以后，我能维持我的退休生活吗？

我不想用我的积蓄，因为我有一个儿子，我希望我死后能保存给他.我和我的前夫给我儿子买了教育保险，应该足以支付他的教育目的。

退休后，我每月大约需要3000令吉来支付日常开支。

Mimi上

答：Mimi，你好。

如果把你目前的积蓄和投资整合，计算5年后，总价值大约如下：

如果根据ceicdata.com所整理的数据，过去34年来平均的利率是大约3.47%，所以把这一笔134万6360令吉放入定存，其实每年有大约4万6718令吉（每个月大概有3893令吉），所以超出你所需的退休时的开销，这还没有计算入你的700令吉的租金，如果搬回怡保和父亲一起住。怡保确实是一个生活费低和非常安逸的退休理想地点，我本人也非常喜欢怡保，是座美丽的城市。

你每个月3000令吉目前是足够的，但需要考量的是，把通货膨胀每年3%算入，10年后变成4032令吉、20年后大约5418令吉及30年后变成7282令吉。好消息的是，因为你把积蓄放在定存（大概每年3.47%），基本上只是勉强保持你的积蓄价值而已。

建议把部份的积蓄，分散在非常保守的国民教育储蓄计划SSPN（大约4%）、国家银行的默迪卡债券（Merdeka Bond，约有5%，政府担保，但只是公开给退休人士，只在特地时候通过本地银行发售）、国民信托投资（Amanah Saham）（约有6%左右，比如ASM等等，但是名额固定，不容易争取到）、产业信托基金（REITS，找Dividend Yield约有5至7%回酬的产托），或一些本地公司的债券（Retail Bond，约4至5%）等等。

我本身几年前曾经投资过，政府的Sukuk1Malaysia，政府担保首3年，固定5%回酬，每3个月份利息，3年后可以继续持有，但就不担保有5%回酬，过后我卖了，没有在跟进任何消息了。

如果因为目前工作量大、压力也大，可以考虑提早回去怡保，拿一或两家当地公司的账目来管理（你的专才）或其他有兴趣的行业，压力小且时间也比较自由，应该有千多令吉或以上的收入，加上现有积蓄的回酬和旧公寓的租金，基本生活费是不愁的。

授儿以鱼不如授儿以渔

最后，关于不想动用积蓄，想保留给儿子，这里有两项建议。第一，教孩子捕鱼，好过留鱼给孩子，也就是通过提供最好的教育给孩子（至少大学毕业，在加上父母的人生和职场经验），让他自力更生会更重要。你的积蓄，未来当然也可能会是孩子的创业基金也是不一定。

我曾经在40岁参加国际企业精英课程，参与者大部份都是非常年轻的富二代或富三代（有些只是18岁），我非常惭愧，这样老才去学习，否则我的起跑点会大不同。这个感触让我了解，一定要提早让孩子参与学校课程外的学习，以便尽快派商用场。

所以，我就是在现有的教育上，让孩子多学习其他的比如创业，电脑和网络技术，通过多旅行多接触，开拓他们的视野和格局，鼓励孩子多参与一些活动（当地游乐场及节庆）来认识更多人，在学校或补习中心多付出、分享，来扩展人脉，我们也学习李嘉诚，用餐要全家一起，除了联系感情，做父母也借这个机会和孩子沟通，分享我们的人生和职场经验，故事和重要的价值观。这些都是我们投资在孩子的点滴，以便让他们自力更生。

第二，就是如图下，中国爷爷代表这东方的价值，而美国爷爷代表西方。我们可以参考美国爷爷的方式，善用理财工具——保险来价值和轻便最大化，也就是把你想留给孩子的三分之一，用于购买保险，保障额大约100万左右，然后用另外的三分之二，作为自己的退休和旅行用途——创造美好回忆；如果用不完，还可以通过遗嘱传承给孩子。

通过保险传承财富有很多好处，比如保险有杠杆效应（1：3的效应，比如支付300多千令吉来得到100万令吉保障），快速传承（30天内支付给受益者，有法令保护，不受讨债和破产影响）和保险赔偿额是无需扣税和报税的等等好处。最后，当你选择用这样的方式传承你的财富时，你的孩子也会学到，然后也会用同样的方式传承给下一代。

https://www.sinchew.com.my/20221107/积蓄全留儿子-若55岁退休-可靠利息过活？/