之前我提到，要注意医疗费用；上周公积金局带来第二季收入剧减的消息，经济学家更是提出警告，短期内，退休金管理可能跌入低收益周期，而且，低收入可能是长期性的。
这让我们很担心，经此一说，80-90年代让我们缅怀的高收入，应该已经是一去不回头；而今连2000年以降，我们退而求其次的6%回酬以上，看似也很难维持，这无疑对中下阶层是个很大的打击。
更低的回酬，代表我们必须要注入更大的储蓄和更长的等待期，才能达到预期的退休基金。
更低的回酬，可以打翻我之前的退休收入比例无须保持在70%退休前收入的理论，因为钱变小了，回酬变低了，所以辛苦存的钱不够用了！
以通胀率为指标
其实，公积金局之前有暗示，未来可能会以通胀率为指标，希望净回酬达到通胀率加1至2巴仙。
以国内的通胀率在2至3%左右，即是说，如果能够把回酬维持在4至5% （把通胀率设定在3%），就是已达标。
让我们重温一下，回酬率对我们的储蓄所带来的影响。
回酬率对储蓄影响
假设一名30岁的雇员，每年存入6000令吉公积金，我们把退休年龄设在55岁，如果按照88-90年代的8%平均回酬率、2000-2015年代的6%平均回酬率，和未来的5%或4%回酬率来计算，其55岁的总储蓄如下：
失之毫厘 差之千里
如果我们可以维持每年8%的回酬率，那么，25年下来，我们的存款大约成长超过本金3倍（47.4万）；当回酬跌到6%时，成长只超过2倍（34.8万），而4至5%的回酬，我们从存款进一步缩减。
许多人会错误的“大而化之”，即4%和5%的差别只不过是4万令吉左右；5%和6%的差别也不过是5万左右，自以为是的觉得差没多少。
但是，失之毫厘，差之千里，如果你的性格那么的差不多先生，到最后你不只吃大亏，还没办法重头再来。请看表下的比例：
如果回酬减少到4%，那么，要存到像8%的退休基金，你大约要多等11年，且多存6万6000令吉。
如果你对数字还是那么不敏感的话，我用另一种说法：在退休前，假设年存入6000令吉是他薪水的10%，那么，这雇员年薪6万令吉。
用70%退休收入（即4万8000令吉）的方法，如果他的退休储蓄年回酬是8%，那么，他的总存款（47.4万），不计利息的话，可用作之后10年的开销；如果计算8%利息的话，他可用到20年。但是，4至5%回酬的话，只够维持5至6年的生计，加上利息，也只能维持多一、两年，这是计划退休的人们必须正视的危机！
平均寿命延长，收入不能循序增加，回酬降低，货币贬值，这些都是冲击退休基金的因素，如果没有事先做好应对的功夫，到时退不了休，却惊觉时不我予。
http://www.enanyang.my/news/20160913/%E4%BD%8E%E5%9B%9E%E9%85%AC%E6%97%B6%E4%BB%A3-%E9%80%80%E4%BC%91%E6%8B%89%E8%AD%A6%E6%8A%A5%E9%99%88%E9%87%91%E9%98%99/
