有一句話，當初我想到時也令自己沉思：「理財並不只是管好財務，更是管好自己的心。」確實，如果要全面改善一個人的財務狀況，除了先從記帳、預算、財務規劃等數字面著手，接著就需要從金錢管理的習慣與心態來調整。

當然，每個人身上都藏著未曾察覺，但又深深影響自己的潛在行為。就如同魚並不知道自己游在水裡的譬喻，這些行為也可能無時無刻在消耗自己的金錢，或是阻擋自己增加財富。

該怎麼解決？我的經驗是除了「看清楚」還不夠，還要一直不斷的提醒自己、重覆練習，之後才會漸漸感受到好處。不過一旦開始練習後，就會驚覺自己原來還可以進步那麼多，反應的就是財務實質提升。以下這五件事情就是值得一直不斷重覆練習的事，有些我已經練習了十幾年仍然在精進中。鍥而不捨的原因很簡單：因為真的有幫助。

1. 別對投資太樂觀

雖然投資要趁市場發生危機時勇於進場，但不代表就該對報酬抱以樂觀的想法。反之，保守一些才能讓自己的投資路走得更順。

金融市場是個未知無法預測的世界，未來走向並不可能100%照預期規劃走，所以在評估投資潛力時反而不該太樂觀，而是要用較保守的方式來預期，這樣達成目標的機率才會高。若是投資最終結果比當初預估樂觀，那也是好上加好，不亦樂乎。

另外，對投資抱著保守的心態，也可以讓自己不會因為一時貪念而迷惘。外面有很多居心不軌的人，整天只想著從別人口袋裡多騙點錢進來，如果因為自己的貪心而上勾，將辛苦工作的收入拿去給別人花，實在划不來。

2. 生活習慣無形中花掉你的錢

我們都知道隨手關燈可以省電費，但事實上還有很多可能一輩子都沒注意過的生活習慣，正一點一滴浪費你的錢。

比如我是在快到三十歲才開始注意自己走路的方式，習慣踏步時先用後腳底滑過地面再往前走，導致我的鞋子很容易磨損。在此之前，我根本不覺得這樣的走路方式是在「花」錢，每次看到鞋底磨平甚至破洞時只覺得鞋子該換而已。不過當我開始「意識」到後，才驚覺這輩子可能因為這樣的走路習慣，讓我銀行帳戶少存很多錢。原本可以穿更久的鞋子提早損壞，為了買新鞋也就花掉更多。簡單說，如果你也是在乎自己辛苦賺來收入的人，注意這樣的習慣可以幫你存下許多不必要的開銷。

如果你主動觀察，會發現生活中還有很多類似的習慣，只是要你稍微改變一下就可以節省更多錢。譬如有些人洗手開水龍頭習慣一次開到最大，但實際上只要一半的水流量就很夠用，類似這樣的生活習慣只要主動察覺，就能省下一些錢去存。

3. 想要收入增加，就不要浪費時間

在達到財務自由之前，我們都需要靠工作賺取收入，而有效的運用時間才能帶來更多的收入。不論是上班工作的產值，或是下班後運用時間增加的競爭力、開拓其他收入來源，做好時間管理反應的都是能夠增加收入。

再來，懂得把握時間提早開始投資，也可以讓你在投資中省更多的力氣，或是在睡覺中持續享受投資帶來的收益。所以不要浪費掉你的時間，就算是用作休息娛樂也可以事先規劃，讓自己的休閒品質提升，而不是把時間用在事後想不起來做了哪些事的地方。

4. 不想存款減少，就停止試著討好其他人

資本主義的影響，讓人們開始用不同的方式去證明自己，其中一個會令人錢包大失血的就是「討好別人」。就舉買車子來說，起初都是因為需要代步所以才買車，但開始挑選時腦袋就不自覺會被帥氣的車子外觀、像徵身份的品牌給吸引，若加上廣告明星的催化，常因此背上過於沉重的車子貸款。

有的時候我們也會擔心別人看不起自己，而選擇買比較貴而不是比較實用的商品。如果有種機器是可以記錄人一生為了討好其他人所多花的錢，相信那些數字會非常驚人，從日常生活用品到買車、買房，都可能因為「心中想證明什麼」而付出代價。所以，試著停止去討好別人，幫自己存下更多實質的錢，花錢方面也才算是真的隨「心」所欲。

5. 誠實且優先處理財務問題

有兩種人不會正視自己的金錢管理：財務狀況一團糟的人，還有工作太忙的人。前者的理由不難猜到，因為面對問題只會更痛苦，所以乾脆不理它了！比較要擔心的是後者因工作太忙的人，往往因為在職場上很努力而覺得不用擔心人生，加上生活與經濟狀況沒有發生問題，所以就沒有認真面對自己的財務。

但你知道嗎？等到有問題時，往往也來不及了。

對於財務狀況不好的人，如果願意重新站起來，從最基本的理財基本功開始做起，會發現很快就能改善。至於工作太忙的人，可惜的就是原本可以讓自己的收入發揮更高的效益，讓自己努力產生更大的價值，卻因為「忙」而疏於做金錢管理而浪費掉。所以，如果你剛好就是後者，千萬別因專心工作而把金錢管理擺在一旁，而是要誠實而認真的面對它。

結語：

因為人的大腦對「因果關係」的解讀習慣，所以我們常把一件事的成功原因看得太過簡單。就像有時透過地圖查詢從A到B該如何走，感覺只要拐幾個彎或是沿著路標就能到達，實際上路時才會發現路線不如想像中順利。

理財方面很多時候也是這樣，感覺應該只要把錢管好就會有不錯的成績，但很多時候都是因為其他跟錢無關的事情在影響自己。以上這五件事情希望大家都能一同提醒自己，並且持續練習，讓自己的金錢管理能再更上層樓，雖然它不是做了馬上見效，但長期持續下去，你會發現自己對財務的掌控權將更大，存款也會再更有效的往上成長。

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