你好，我姓张，今年22岁在扣了公积金缴付率后，每月总收入为2225令吉。

还有一些开销：1.保险170令吉2.家用500令吉3.吃饭625令吉4.其他230令吉定期存款2万令吉（将到期可以拿出来了）；普通储蓄存款1万令吉（分成4份在4间银行）；借给朋友的钱5000令吉（要很长时间才拿得回）还有我的公积金是志愿缴付，加上老板给予的13%，每个月总共有600令吉，存或不存进公积金都可以。

请问应该存进公积金，还是拿去做投资呢？若存进公积金，所得税会有问题吗？我的3万令吉应该拿来做些什么呢？

谢谢。

答：

张先生，你好看到你的年龄，我不禁觉得自己老了，你的青春是我不可能重新拥有的。

希望你好好珍惜，趁自己仍处于20至30岁的“黄金时期”，为自己培养良好的理财习惯和金钱观念，并通过正确理财观念为自己制造财富。

首先，你提及600令吉应不应存进公积金的问题。当务之急，我建议你和公司洽谈，把原本应该由公司为你缴存的那份存款，直接存进去你的公积金户头内，而非把钱交到你手上，让你自行决定。

如果你是受雇人士，根据法令这是必要的，若根据你目前的安排，你也许缺乏一份可以保障权益的受雇合约，也没有获得工资单吧？

根据你提供的月收入，不管有没有把钱存进公积金，你都不会面对所得税的问题。

但若你的雇主没有把他对你的公积金存款，存进去公积金，其实对你也没有保障，而你的雇主也可能会被罚款，因此建议你和雇主详谈。

无论如何，你还是应该继续把应该存入的钱，存进去公积金内为佳。

其实，把钱存进公积金也不是因为回酬比较高，主要用意是，这笔钱可以“保护”你直到退休的那一天。

这就不会因为一些紧急事故，让你必须对这一笔原本为退休做准备的钱用掉，或被任何人“打主意”。

不想缴公积金怎么办？ 可考虑私人退休基金

如果你还想维持现状，你则需要考虑替代公积金的退休存款工具。若如此，你可以考虑选择私人退休基金。

在我国，共有8家资产管理公司提供私人退休基金，可分为核心及非核心的基金。

所谓的核心私人退休基金，就是每家公司都必须为私人退休金基会员提供基本选择，可以分为保守型、平衡型以及成长型三大类。

如果你不晓得如何选择，基金公司是可以让会员做自动选项。这意味着基金公司将根据会员的年龄来划分你的退休基金应该属于哪一类型。

基本上，如果你不超过40岁，若你择选自动选项，你的退休存款就会投放到成长型私人退休基金。

当达到40岁后，存款则会被引导到平衡型基金；50岁后则会被分到保守型基金。

依风险承担力投资

除了依据会员或投资者的风险承担力，或年龄为筛选的要点以外，另一个可以考量的因素就是成本及收费问题。

每家公司的私人退休基金的年度管理费、销售费用等都不同，因此你在做选择时，也应该要注意这方面的细节。

私人退休基金可以提供和公积金一样的特点，能够确保会员的存款受到强制保护，在退休年龄以前都不能够提领在第一户头内的存款。

因此，这可以确保在年老时，户头内肯定还是有退休金提供一个保障。

私人退休基金与公积金的分别是，公积金投资策略是根据公积金局的投资指南，每个会员不管你的目标、风险承担程度或年龄，都是以相同的策略及方针来进行。

但是私人退休基金会员则可以根据自身的风险承担层度，或对于回酬率的期望，选择不同的投资策略，即是通过以上的核心或非核心基金本身的投资策略来做选择。

政府提供500元奖掖

由于你只有22岁，如果你在1月至12月内存入1000令吉或以上的存款到私人退休基金，政府将会额外提供500令吉的奖掖金给你。

如果你今年结束前都来不及存入至少1000令吉，那么明年你也可以重新努力，这项奖掖有效期截至2018年12月31日，因此你应该把握机会。

我也鼓励你别跌入“我还年轻，退休还遥远”的盲点。

在你如此年轻的年龄，你的优势绝对是时间还站在你的一边，可以利用复利与时间为你提升胜算。

若你今天就开始每年存入1200令吉到私人退休基金（或其他投资工具），重复这习惯10次，在假设每年增长8%的情况下，到你55岁时就会累积到大约11万234令吉。

相反，如果把这计划延迟10年，第11年才开始存入相同基金（同样重复十年），因迟开始的关系，我们存入2400令吉（1200令吉的双倍），以假设8%回酬，在55岁那一年也只能累积到约10万2119令吉而已。

时间和复利其实可以是一把双刃刀，用对了则会有助我们（参考表）。

提早存入私人退休基金，可让时间与复利站在我们这一方，事半功倍。延误了，时间与复利就不会站在我们的一方，事倍功半。

定期存款可分3份

关于你的3万令吉现金，以你提供的开销与收入来计算，你每月支出大约1525令吉，假设你为自己准备一笔等于12个月支出所需的应急款项，这笔应急款项就将是大概1万8300令吉。

剩余的你就可以考虑把钱拿去投资，好让它可以为你钱赚钱。

如果是这样，我建议你继续把定期存款的2万令吉按兵不动，这笔钱就等于你的应急款项，你可以考虑把它分成3份，比如：1万令吉放在1年定存，另5000放在6个月定存；另外5000放在3个月定存。

保留5千元进修费

剩下的你就可以先考虑拿大约5000令吉先为自己进修，投资给自己的前途，增进知识，毕竟你还很年轻。

然后在你每个月所剩的700令吉当中，我假设有额外大概200令吉你是会不知觉花在一些没有提及的事项，我建议你为自己制造一个自动存款计划，安排好每个月自动转账500令吉到你的私人信托基金户头。

这样可为自己开始累积财富，累积资本，除了有存款以外，也可以开始累积金融资产，好让你的未来有更多选择及伸缩性。

哪怕你是想要创业，转换工作或者是成家立业，这些目标都是从你开始拥有金融资产那一刻开始，才有可能实现。

若可以的话，就别再为友人提供“私人借贷”了，况且还会觉得“很长时间拿不回”的情况更加需要避免。

如果你想要借钱，倒不如考虑采取投资在一些债券基金，毕竟债券就是以“借钱”为主的一种金融产品。

基金公司及管理团队的工作就是做信用评估以及管理基金所持有的债券，确保可以定期为投资者提供定期收入。

当然，风险还是有的，因此建议你先了解自己的投资计划，以及人生计划为先。

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