Tan KW
Publish date: Mon, 09 Nov 2020, 03:47 PM

退休金拉响警报,要如何解除?

冠病疫情肆虐,财务状况肯定受到了不同程度的影响,有者可能被扣薪、有者甚至被裁员。在政府允许下,逼不得已的情况一定会有人动用公积金,毕竟解燃眉之急更为重要。

一些懂得做好理财规划的人,原本已计划好的养老金也受到了影响,加上国行的隔夜政策利率一降再降,在息魔成为另一只潜在黑天鹅的情况下,养老金被侵蚀实在难免。

在如此艰难的情况下,还有什么方法能够力挽狂澜,救救已经逼近“大祸临头”的养老金呢

 

理财师认为,疫情当下,许多理财规划都被打乱了,现在是时候为自己的理财计划“把脉”,看看是否依然健康,如果处在“病危”水平,就要赶快对症下药。

如何知晓本身的理财计划是否健康?当然就是为理财计划进行“全面体检”——重新检讨自己的理财计划。

Whitman公司董事经理叶明辉披露,身为理财规划师一定会建议退休金变少了的民众,立即为自己的财务状况进行检讨。

他建议,针对当下最新的财务状况进行调整,制定符合当下情况的财务规划。首先,要确保退休金被动用了多少,继而设定将来的退休金目标。

叶明辉举例,假设在退休后还需要供孩子上大学,那就要计算学费的数额,再以此重新规划财务。

“当然,如果还是可以支撑,不会有大问题,那就不需要做太大的变更。”

理财顾问卓志文认同必须为理财计划进行体检,尤其是必须纳入当下的情况,再为理财计划进行修改。

他表示,现在是低息时代,或许可以减少存放在定存的投资额,同时增加投资额在其他较稳定的投资项目上。

“此外,也要检讨本身的投资项目是否已经不合时宜,如原本的投资组合可能会着重于股票市场中的金融股,而现在的投资主题可能会转换去医疗股。”

卓志文补充,这些都是民众必须考虑的,同时也应该设定好退休金的使用目标。这场疫情的到来,让民众考虑是否有必要增加更多的医疗金,以备不时之需。

不过他强调,在调整前应该增加应急基金,因疫情让人们了解到应急基金的重要性。

他表示,民众可能当下并未有太多可用现金,因此在谈投资前要先解决日常生活开销。

“在投资前必须了解清楚,想要射击的投资项目所需要的手续费用,这样在计算回酬时也更容易,免得手续费或行政费过高,导致回酬在扣除这些费用后所剩无几。”

“此外,必须了解自身的投资风险程度,确保所投资的项目一定要获得国家银行及监管部门的承认,以便在投资者突然去世后,保障家人可以拿回投资款项。”

卓志文认为,无常的事情时常发生,尤其这个疫情让太多意料之外的事情发生,因此只有合法投资项目,才能给予保障。

 

情下,如果民众真的动用了退休金,还有什么办法?叶明辉给出建议:设法提高投资回酬、延迟退休及降低退休后的生活费。

 

叶明辉表示,如果在计算后,退休金无法支撑往后退休的生活,民众必须设法提高投资回酬。

普遍上,保守者会选择通过定存来存放退休金,但现在是低息时代,定存一年利息少过2%,想要填补动用的退休金缺口,想必需要花更长的时间。

“在这样的情况下,必须选择拥有更高回酬率的投资项目,但也要考虑个人风险承受度。”

他提醒,虽然当下股票市场非常火热,若冒险把钱全数放进股市,但本身没有做功课,只是跟风买卖,这是非常冒险的做法,导致风险大大增加。

他披露,除了股票市场,民众可以考虑货币市场基金(Money Market Fund),只要谨慎选择,这些投资项目回酬都会比定存高。

“如果能够承受更高的投资风险,可以选择债券基金,一般上回酬达4至5%,远比定存回酬高一倍。”

他提到,如果想要参与更高风险及回酬的股票市场,或许可以考虑投资股票基金(Equity Fund),因负责的基金经理管理的投资组合可能会有20只股,完全就能够分散投资,比起只买一两只股更安全。

 

叶明辉提供本身的专业意见,建议民众未必要把全部资金都投资股票基金,可以多元化投资。

投资组合可以包含不同的投资项目,如把钱做好规划,部分投资在债券、部分在货币市场,剩余部分则放在股票基金。

“很简单的道理,永远记得不要把鸡蛋全部放在同一个篮子。以现在疫情来说,手套股获得追捧,若把全部钱投资手套股,如果股价上升当然大赚,如果下跌所有钱都会化为乌有,到时情况就更糟糕了,可能导致离退休的时间越来越远。”

卓志文认同,在疫情的冲击下无可避免的是,养老金可能会遭到侵蚀。“民众可以利用一些投资工具来做对冲,以减少养老金慢慢被侵蚀的情况。”

他建议,可以选择较低风险,但利率回酬比银行定期较高的投资工具,来填补养老金缺口。黄金投资算是避险工具,若市场处于不稳定的情况,民众可选择投资“纸金”。

“在投资黄金的这一块上,民众可以先了解‘真金’与‘纸金’的区别。真金是指到金店买金条或金饰品,纸金是指到投资银行买金价单位。”

卓志文提到,对种植领域较熟悉者,可以透过购买原棕油期货来进行对冲,以减少损失。

“投资股票者切勿追高,也不要存有贪念,要设定止损的目标价格。”

无论如何,理财师的意见是,比起把钱放在定存,倒不如选择更高的投资工具或项目,起码能够较快填补缺口。

 

叶明辉表示,若提高投资回酬仍然无法填补动用退休金的缺口,可能必须延迟退休或降低退休后的生活开销。

“虽然非常无奈,不过延迟一年退休对财务影响非常大,因多工作一年就有多一年的储蓄,也让你有多一年的投资回酬,有助增加退休金。”

他指出,若选择延迟退休,说不定会在短短一年里,增加了多2至3年的退休金。至于调整退休后的生活水平,简单来说就是减少退休后的花费。例如原本预计退休后每个月生活开销是1万令吉,因现在退休金不足够,可以考虑把退休后生活开销减少至9000令吉。

卓志文提到,如果原本打算60岁退休,不妨延长退休年龄至65岁,起码不会面对较重的财务压力,也可以在5年的时间里更加巩固退休金。”

至于减少退休后的生活开销,他表示,必须考虑通货膨胀因素,也要想想金钱的价值只会越变越小。以这次疫情为借鉴,应当在有能力时多累积退休金,因为计划永远赶不上变化。

 

叶明辉表示,提高投资回酬、延迟退休、降低退休后的生活开销等,这些都是民众可以考虑的选项。

退休金规划是非常重要的,主要还是看民众的意愿,较倾向于哪一个计划,因为每个计划都会影响原本已经计划好的退休生活。

相信大部分国人靠的退休金就是公积金,如果想增加更多退休金或提高投资回酬,在能力有限的情况下,可以考虑透过公积金进行投资。

叶明辉表示,可以透过公积金局电子账户进行i-Invest。

“i-Invest列出公积金局批准的各项基金,可以找到各项分享数据和不同的排行榜。民众只需要从中筛选符合自己想要的基金,再提出公积金来投资。”

他表示,市场上有一些基金投资平台、一些公司都会做出完整分析,让民众可以看到市场上合法的基金,同时也有不同时期的投资回酬率。

“民众可以作为参考,再从中分析最符合自己风险胃纳的基金,继而进行投资。”

叶明辉强调,这些平台网罗市场上的基金,由不同的信托基金经纪推荐,而不是单一信托基金经纪推荐单一公司的基金而已。

他补充,民众在筛选基金时,可以使用这些平台所提供的工具,依据风险、回酬率进行分析。

“对于普通投资者而言,透过这些平台能增加他们对投资的知识,这在进行财务规划上起到不少作用。当然,如果真的觉得没有时间处理,必须向有经验或专业人士请教。”

 

卓志文认为,投资前最好是能够对投资项目或工具有基本认识,甚至对投资的公司有一定的了解,不然可能会难以预测大市走势,错过了套利或入市时机。

“无论如何,多元化投资是最妥当的做法,先了解自己的风险承受度,在以此来分配投资额,相信这将会更有效,因为多元化投资可以产生互补的情况。

 

叶明辉劝告不要病急乱投医,应该循序渐进,由低风险慢慢到中等风险,然后再接触高风险投资项目;一步一步来,不要一下从一个极端到另一个极端。

“市场上也有一些私募投资、黄金投资及外汇投资,但风险是比较大。”

勿把投资看得太简单他认为,不应该把投资看得太简单,以为损失了一笔钱,可以很快就能够填补回缺口。

“要想清楚,一年回酬率的目标是多少,不要做不切实际的目标,也要计算可能会出现的损失本金情况。”

“投资市场没有免费午餐,想要更高回酬,失去本金的几率也更高。”

叶明辉分享了近期观察到的现象,也许是定存利息太低,突然许多人积极询问较高风险的投资项目,也较愿意冒险。

“定存不会亏钱,但利息却非常低,因此民众想要寻求更高回酬的投资项目。”

他强调,无论投资什么项目,如果没有打好基础,就算现在能够获得100%回酬率,很快也会赔光钱。“就如股市,他们可能平时没有接触,不晓得何时必须止损。”

结语

试想想,你一定不希望自己到了90岁还无法退休吧?

因此,提早规划养老金是非常重要,而当下养老金包括公积金皆受到疫情的打击,少了一大块。

为了填补空缺,是时候为你的财务状况做一个“体检”,越早发现问题所在,越早解决问题。

 

https://www.sinchew.com.my/content/content_2373716.html

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