金妮今年56岁，丈夫58岁，他将在两年后退休，金妮问说，假如她想要提早退休，就是在两年后，是否可行？

他们有两个孩子，26岁和28岁，都已大学毕业，先后进入社会工作，尚未组织家庭，由于工作地点与住家不靠近，他们都是在外租房，还没有能力购买房屋，薪金收入足够应付开销，包括偿还大学贷款，代步的小轿车不需要供期。

金妮说，目前自住的排屋贷款已经供完，另外一间房屋出租给学生，该房屋的贷款还有两年可以供完。

目前，出租房屋的租金不够概括房贷分期，每个月需要补贴300令吉，还有每月300令吉的管理与维修费，因此，至少需要付600令吉。

与此同时，两部轿车贷款已经供完，车龄大约10年。两人都是在私人界任职，现有收入扣掉开销后，还有数千令吉的盈余。

开销项目主要是伙食、汽油、公寓管理与维修费、出租公寓贷款分期（有租金收入补贴）、保险费、上网费、水费、电费，汽车维修费、每半年的门牌税，目前，医药费由公司承担。

在现阶段，两人的银行存款和公积金储蓄，总结起来大约有100万令吉，关于提早退休的想法，不晓得理财师能否提供意见供参考。

答：永佳财务规划公司理财师陈建业说，在职场工作数十年的上班族，早出晚归，加上工作压力，不少人会有提早退休的期望，这并不出奇。

从金妮提供的资料、储蓄数据来看，估计两人收入还不错，两年后退休，目前出租的公寓贷款供完，到时的收入就是公寓的租金、银行存款和公积金储蓄的利息，孩子能否给一些零用钱，这要看他们的财务状况，以及他们是否准备购买房屋的规划。

须纳入医疗预算

关于金妮提及是否可以提早退休的问题，我们可以从几个方面来谈。任何人在进入退休阶段，必须是没有贷款负担，例如产业贷款或汽车贷款，这些是不能拖欠的支出，逾期将面临迟交罚款利息，如果完全没有缴付一个时期，银行就是按排将产业拍卖。

金妮与丈夫拥有的房产，剩下一个还未供完贷款，不过，还有两年，就是丈夫在60岁时，就可以供完，这是不错的规划，说明两人晓得一旦进入退休阶段，最好是没有贷款分期的负担。

在任职期间，医药开销由公司承担，因此，如果生病或住院，不需要烦恼这方面的开销，但是，一旦从职场退下来，如果没有慢性病还好，万一有了慢性病，那么每月将有一笔固定的开销，加上偶而生病，需要给医生看诊和开药，这些加起来可能是一笔不小的数目。

许多人进入老年阶段，可能会有眼睛疾病的问题，需要动小手术，这将是另一笔支出，因此，我们需要稍微估算，银行存款利息、公积金储蓄、房产租金收入，在应付这些方面的支出，能够支撑的年数。

应考量通胀因素及旅遊开销

再来是通货膨胀的因素，相信大家都认同，这几年通货膨胀逐渐走高，物价普遍上涨，而且是有升无降，因此，以退休前开销做为参考，进入退休日子后，开销必须减少，可以问一问自己，假如开销减少一半，能够做到吗？

假如能够，还需要纳入通胀因素，3.5%、5%吗？然后再计算需要的数目，假如不能做到，那么能够减多少巴仙？同样要纳入通胀因素，以便做一些大略的预算。

从金妮提供的资料，没有提及出国旅遊的项目，因此，不晓得是否有这方面的开销，可能不是每年都出国旅行，假设是这样的家庭，退休后可能也保持这样的传统，那么这方面的开销就不大。

假如希望在退休后，可以每年出国旅行，丰富退休后的人生，那么需要先预算好，在冠病疫情后，如今出国旅行开销并不小，机票、住宿、餐饮都涨价了。

单单一个东盟成员国，一个星期的旅行费用，两个人加起来，可能就花掉1万令吉。如果期待接下来旅行费会降跌，这应该是不大可能的事。

回到金妮问说能否提早退休一事，希望两人可以按目前开销，对退休后所需进行预算，然后再做决定，虽然有一笔储蓄和存款，不过一旦动用存款，在没有收入、本金逐渐减少的情况下，利息收入将会相应减少。

在公寓贷款还清，没有这方面的负担后，租金收入可以用来支付家庭日常开销，但要确保万一出现空置期，必须有能力握持，不会影响家庭的财务，这样来考量与规划才比较妥善。

https://www.sinchew.com.my/20221011/夫妇共存100万-可否提早两年退休/