理财师，你好，我想知道，为什么我每个月净收入2800令吉也存不到钱？

请问有什么方法可以存钱？

以下是我每个月的开销（令吉）：

供车：800（6月起，供9年）
电费：160
水费：30
电话费：86
收费电视台：80
信用卡：220（1年，刚从11月起）
伙食费：800
车油费：450
房屋贷款：2000（有的时候）

无助的人May

答：首先根据你的现金流。如果把房屋贷款算入，那么，其实你的财务就会当下陷入困境，除非你用信用卡来赊账其它开销，但是这样做也是无法长久，而且风险很大，因为信用卡的利息非常高。

看到你的收费电视台开销，就让我想起友人的一则故事，他的朋友有一天忽然打电话要向他借钱，要紧急还水电费。我的朋友说，待会把钱按出来，去他的家交给他，但当他到达朋友家时，全家人坐在电视前看收费电视台。我的朋友就好奇，何以本末倒置去签购收费电视台，而忽略了水电费，毕竟水电费是重要的基本开销，而收费电视台只是可有可无的开销。

当问清楚状况后，我的朋友选择不借钱，因为不认同其友人的做法，也不想他一错再错。他内心在想，我自己的收入比他高很多，甚至拥有几间屋子，我都没有签购收费电视台，本身是足球迷的他，有时还带孩子去嘛嘛档看足球比赛呢。希望这则故事对May和读者有所启发。

须辨别“需要”和“想要”开销

你的开销的确需要重新调整和分辨，尤其是哪些是“需要”，哪些是“想要”，需要是基本生活需求，忽略不得，比如吃喝住行，但是”想要”确实可有可无，比如奢侈品。开销中应该优先处理必须品，当财务上许可，再来满足想要的奢侈品和更豪华的生活方式。

比尔盖茨有非常好的一句话，“我要确保我每花的一分钱值得”，那我们稍微调整为“我们要确保每花的一分线和时间，可以为自己和家人创造价值和美好回忆”，这是一个非常好的一项指导，作为花钱准则。

在电话费开销方面，其实，不懂何以是86令吉，因为据我了解，大概50令吉左右都可以得到不错的服务（无限通话以及无限、不错的网络速度）。当然，近期，政府也为收入中下的人民设立便宜的电话网络配套，值得一试，以减少开销。

自煮可省伙食费

在伙食费方面，我个人也是有一些小经验，供你参考。在巴刹、早晚市集或大排档的食物价格比较便宜。如果工作靠近住家，午餐回家吃也可以省下很多，而且比较健康。如果，家里有5个人或以上，在家煮会便宜过出外用餐。

至于电费方面的建议，如果冷气配合风扇，基本上是可以减少电费，在加上可以参考一些国家把冷气设定最低25度，因为25度是属于非常舒适的环境，太低就是属于奢侈消费，浪费资源，不必像有些人把冷气设在16度，但却盖很厚的被单。

先保留供贷和储蓄部份

当你稍微调整和减少开销后，可以储蓄到钱的习惯在于拿到钱后，把要供的贷款和储蓄的部份先保留。其余的在用于其他花费，这样你才可以储蓄到钱。大部份人都是反方向，先花费，有余钱才储蓄，这样多半是储蓄不到钱的。另外，这里的储蓄只是第一步，需要积极根据你可接受的风险或熟悉的投资工具投资。如果不懂，也没兴趣和时间，那么考虑找一位专业、可信赖和用有执照的理财师，可以得到事半功倍的效果。

在你的现金流里，没有注明是否有购买保险保障，这是不健康的。我们需要准备10至15%的收入用于购买人寿、疾病、住院、意外等保障。把我们会面对的个人和财务风险通过保险合约转嫁给保险公司，避免任何健康问题或意外拖垮自己的财务和家人。

乘坐公交一箭双雕

在交通费用上，现在政府给予便宜、每个月无限制乘坐公共交通的配套是非常不错的，如果你是住在雪隆一带。而且，目前公共交通便利所涵盖的地方比以前增加很多。乘坐公共交通工具，除了可以多走动（乘坐私人交通比起公共交通会减少你的走动），可以善用乘坐时间看书、听书、听新闻等学习上，一箭双雕。

谨慎善用信用卡

在信用卡的部份，信用卡其实是很好的工具，尤其是现在可以和电子钱包应用程式间接绑在一起，同时，现在到处都可以接受电子钱包，信用卡的限额，就变成你可以自由调动，用于紧急开销、大笔开销和加强你的财务流动的好工具，但它也犹如刀一样，同样有风险，因为利息是最高的。

安全应对它的方式就是确保每个月还完账单数额（Statement Amount，不是最低数额——Minimun Amount），这样你就可以免利息周转银行的钱，否则，每个月利滚利可以是天文数字的债务。同时，因为有信用卡，也让你更容易有消费的冲动和举动，要小心处理。

现有资料上有提起房屋贷款，但May没有提及是否单身或结婚，如果是单身或小家庭，可以考虑出租屋子，然后选择和家人一起住，除了有家人照应，也可以得到伙食的支援。这样你的收入就会增加很多。

除了节流 也要开源

前文所谈的多数为调整开销的实战建议，其实，还可以想如何增加收入，比如通过学习提高赚钱能力。如果人脉广，可以学做传销，并主动向公司高层要求承担更多责任和角色，利用私人时间兼职，或多打一份工作等等。这些都是可以帮助加强你的财务现金流。现在也有很多网上工作（文书、1：1补习、网络行销等），可以在自己的私人时间做。

生活素质易升难降

最后，赚多不等于可以储蓄多，因为很多例子告诉我们，相应开销也会跟著增加，所以，不要随便提高生活素质，因为一旦提高，就很难降下来。比如，有些人一有钱，就餐餐非要外食，这样还是储蓄不到钱，更别说投资了。还有，一旦习惯餐餐外食，如果以后面对财务问题时，就不容易降低生活开销习惯，也不习惯在家吃或去大排档堂食／打包。

https://www.sinchew.com.my/20230417/每月净赚rm2800-却存不到钱/