您好，我姓赵，今年30岁，先生31岁，女儿即将出生。

我们夫妻俩月入7000令吉，储蓄有7万令吉（3万定存、2万基金信托、2万可动用资金）。

我们有一间小公寓（父母有资助10万令吉），月供1000令吉，30年，还有25年要供。

我们每月的开销大概是2500~3000令吉左右，包括日常生活的各项费用和父母供养。

由于孩子即将出世，我们的薪水不太高，先生打算转做销售，虽然底薪低，但只要肯拼，奖金佣金可期。所以计划在今年买一辆车。

请问：

1）今年打算买车，应该如何规划？

2）如果先生换工后，薪水有可能会增加到5000~6000，但也可能比之前少，我们应该如何制定理财方案。

3）孩子出生费用开销肯定加大，应该如何准备？

4）能否提供我们一套理想的理财规划方案，让我们可以早日达成财务自由。

谢谢。

赵赵上。

答：赵赵你好，赵赵和先生目前的开销是2500~3000令吉，但未提及是否包括1000令吉房贷，因而，笔者在这里就假设3000令吉的开销是还没包括公寓贷款，加上公寓贷款1000令吉，那么每个月的总开销差不多是4000令吉，两个人的收入7000令吉扣除开销4000令吉后，还有3000令吉的余额可以储蓄。

赚7000，能储蓄3000，储蓄占收入的43%（3000÷7000），是个相当高的比率，可以看出赵赵和先生是相当谨慎规划开销的夫妻，可以继续保持这个良好的习惯。

赵赵打算今年买车，要如何规划，不过信中没提到要买的车子价格多少。车贷的供期介于5到9年，期限越长，总共要给的利息也越多。每月的供期建议维持在收入的20~30%以下，比如赵赵和先生的收入是7000，那么收入的20%就是1400，假设车贷利率3.2%，10%首期自付，贷款期限7年，那么贷款额差不多在9万6000，可以买的汽车价位差不多在10万6000左右。

先生将转做销售
建议收入稳定后才买车

假设把车贷供期提高到收入的30%，2100令吉（7000×30%）, 那么可以买的汽车价位可以提高到16万令吉，可以买的车款也相对多。不过在提高供期之前，需考虑到对储蓄的影响，目前赵赵和先生每月有3000可以存，如果车贷是2100，那么你们每月的储蓄将从3000下降至900（3000减2100）, 下跌70%之多。

赵赵和先生在买车之前，可以先讨论要拨出多少款项来作汽车供期，毕竟汽车是贬值的资产，汽车供期高的情况下，其他方面的开支／储蓄就需要减少。

赵赵的先生打算从事销售以赚取更高的收入，赵赵也了解到销售的收入有时可能会比较低，理财规划方面和拿固定薪水的模式相比，需要花较多心思去规划。赵赵和先生目前拥有7万令吉的储蓄，都属于可快速兑现的流动资产，先生要转换跑道去从事销售，来信中赵赵没分别列出你和先生的个别收入，笔者无法确定你的收入有多少。不过，由于你们的开销不算很多，假设先生销售工作初期的收入不多，赵赵的收入可以暂时先负担家里的开销，应该不需要动用储蓄。

从事可变动收入性质的工作，当某个月收入增多时，应该继续维持原有的开销数额，避免开销随着收入增加而增加，当过了至少半年或以上，假设前半年的收入都是处于增长趋势，那么才考虑增加开销的部分，尤其是长期的开销，比如汽车房屋等大型物品的购买。另外，也可强制每月把收入的至少20%储蓄起来，以作日后用途。

孩子所需费用数目大

赵赵的孩子即将出世，来信问要如何做财务准备，如果是选择在私人妇产科生产，那么需要准备5000~1万令吉不等。孩子出生后如果是入住月子中心，现在的月子中心平均都要1万令吉以上，和几年前相比，涨幅颇大。这两笔费用加起来至少需要1万5000~2万5000令吉不等。不过也不一定需要花到这么多钱，有些人会选择在政府医院接生，费用方面将省下不少钱，视赵赵的决定而定。

孩子还没上幼儿园前，开销基本上是围绕在尿片、奶粉、看医生等费用，如果需要送去给保姆或托儿所看顾，这笔费用不少，需要准备1000~1500令吉。看回赵赵的第一个问题，赵赵打算在今年买车，买车后，需要偿还车贷，如果孩子给保姆／托儿所照顾，那么这两笔开销将削减掉目前大部分的储蓄（目前每月可储蓄3000令吉）。假设目前的汽车状况还良好，笔者觉得可以等先生的销售工作上轨道后再考虑买车，到时收入也提高了，可以更轻松的应付车贷。

200万退休金不包括公积金存款

赵赵的第四个问题，询问可否提供一套理想的理财规划方案，以让你和先生早日达成财务自由。赵赵目前30岁，还很年轻，有这个想法是很不错的，假设你们的退休年龄是60岁，从现在开始规划，你们还有差不多30年的时间可以去达成目标。举个例子，假设赵赵和先生想要在60岁退休时拥有200万令吉的退休金（不包括公积金的存款），从现在开始存的话，假设投资平均回报率8%，每月需要存1187令吉就可在60岁达成200万令吉的目标。如果是40岁才开始，到时就需要每月存3105令吉。越迟开始，所需的数额将更多，所以越早开始行动，会较轻松。

理财规划方案需要财务规划师与客户经过多方讨论，和搜集仔细的财务资料后，然后制定出方案，和健身计划的概念类似，有了计划，如果之后没去实行与监督，之后也不会看到成果。财务规划也是一样，需要持续的检视与检讨，才能确保之前订下的目标能达成。祝愿赵赵顺利生产，小孩健康平安。

https://www.sinchew.com.my/news/20230925/finance/5003768