你好，我叫老梁，41歲，單身，與父母同住。

我的職業是大型種植農場的總經理，月入1萬5000，花紅一個月。

目前銀行存款有3萬5000，股票有35萬，年股息約2萬，公積金約35萬。

我擁有兩間物業，一間雙層排屋（永久）在雪邦，價格77萬，月供2500，供30年，2023年12月建好，打算出租，約1800一個月。另一間角落雙層排屋（永久）在加影，價格66萬，月供2300，供30年，目前在裝修約20萬（現金，不是貸款），準備自己住。

我的每個月支出如下：

個人消費：2000以下
人壽與疾病：1500， 約50萬人壽
醫藥卡：350，大約100萬的醫藥費
儲蓄保險：4000，還有48個月，70歲拿50萬
家用：1000
汽車：自己沒有買，公司提供

我的提問如下：

1. 目前公司的經濟情況不理想，我考慮換工作，我必須要有多少的基本工資才可以繼續生活下去呢？以我的年齡，如果到海外（印尼、汶萊工作）適合嗎？

2. 我該如何整理我的投資組合才可以在55歲前做到財務自由？目前購買的股票大多為藍籌股。

3. 我目前考慮立遺囑，你覺得應該嗎？因為人生無常，必須給家人一份交代。

4. 目前我擁有的保險組合，足夠了嗎？

謝謝你。

答：你好，老梁！看到你對財務規劃和未來的關注，我很高興為你提供一些建議。

1. 關於工作轉換和海外工作

要繼續維持當前的生活水平，需要計算月支出總和。根據你提供的數據，月支出大約1萬1850（把雪邦排屋的負現金流計算在內）。如果考慮到所得稅、公積金，那麼現在的收入，也只是剛剛好。如果以換工作為前提，那麼所要求的工資應該提高15~20%，才會比較舒適。

考慮海外工作絕對不是從你的年齡做考量。而是從你的工作經驗、工作能力、晉升機會、收入範圍等作考量。如果這幾個因素都有大幅度提升，那麼就你就可以考慮了。

另外一個比較私人的考量因素可能就是你的父母，比如他們需不需要你現在和未來的照顧與陪伴？是不是有兄弟姐妹可以為你分擔這一塊？如果現在不需要，那麼未來需要的話，你會如何安排？這些都是重要的考量因素。這一塊不妨和兄弟姐妹或父母談談，聽聽他們的想法。

2. 投資組合規劃

財務自由就是你的被動收入大於你的生活支出。老梁的投資資產大部分在股票和公積金，接近6%的年回酬率，也就需要以年開銷142,200／6%等於2,370,000，這就是你在55歲前，要實現的投資資產數額以創造足夠的被動收入。這個假設是基於你的回酬6%以及生活開銷不變所計算出來，當你的回酬和生活開銷有所增加或減少，那麼數額也會有所變化。

要達到此目的，你需要制定一個長期的儲蓄計劃和投資計劃。雖然你持有的股票大多是藍籌股，但要確保你的投資組合足夠分散，包括不同行業和資產類別。另外，也可以考慮將一部分投資交給專業的投資經理人管理，如債券或基金，以分散風險。定期審查和調整你的投資組合，以適應市場的變化。

3. 繕寫遺囑的重要性

考慮到人生的不確定性，繕寫遺囑是為了確保你的財產在你去世後能按照你的意願分配。遺囑可以為你的家人帶來安全感，並避免潛在的爭議。遺囑是可以包含目前和未來的財產，所以未來獲取的財產亦能夠一併寫在現在的遺囑裡。而且也能指定替補受益人，如受益人A不在就給B，B不在就給C，那麼受益人就能夠順利的完成遺產轉名。所以不需要考慮那麼多，寫就對了。

4. 保險組合

單身和結婚的保險組合截然不同。單身的你，要考慮的保險3個重點方向，既人壽、嚴重疾病和醫療保險。

人壽保險的考量是，當你不在時，贍養父母的開銷直到他們百年歸老以及清除你的所有債務，包括房貸、車貸、信用卡等所有債務。債務不清，銀行是不會把抵押的產業轉名給受益人的，所以受益人需要拿現金去把銀行的欠款還清，才能處理轉名事宜。

嚴重疾病方面就要考慮，收入下跌或者沒有收入的情況下仍然必須支付生活開銷、貸款等，以及醫藥卡不包含的開銷如補品、保健品、替代療法等等的開銷。嚴重疾病保險保障的建議是3~5年的年開銷。

至於醫療保險，有年保障100萬的數額，是相當足夠了。

最後，我建議你尋求專業的財務顧問的諮詢和意見，以便根據你的個人情況制定更具體和詳細的規劃。每個人的情況都不同，因此定製化的建議能更好地迎合你的目標和需求。

https://www.sinchew.com.my/news/20231002/finance/5019708