本期主答：永佳財務規劃公司理財師陳建業

我是曾先生，今年55歲，太太也是與我同歲，是中等收入的受薪階級。我們都在私人界工作，有一些公積金和銀行儲蓄。

我們有兩個孩子，其中一個已經大學畢業，踏入社會工作大約1年，還有一個孩子，再過一年半才大學畢業。

兩個孩子都有借政府提供的教育學費，大孩子工作了，他自己償還大學貸款，同時，有能力應付自己的日常開銷，包括保險費。

雖然小的孩子也有借大學貸款，不過，他每月的其他費用，例如住宿費、伙食費、交通費等等，仍需要我們承擔，他們都在本地公立大學就讀，費用並不昂貴。

貸款還有10年分期

目前，我們自住的房屋已經供完貸款，這間房屋比較靠近我們兩人工作的地點，此外，兩輛國產車的貸款也已經供完，只是還有一間房屋，貸款還有10年的分期，這間房屋的貸款分期一共是20年。

房屋所在地點比較偏遠，租金並不理想，現在市價與當年購買時不相上下，而且不容易出售，因為周邊有許多新的房產計劃，發展商有提供買家折扣，免律師費和印花稅等優惠，導致二手房屋的業主，很難和他們競爭。

我的願望是在退休之前，可以將這間房屋脫售，這樣就不必煩惱房屋的貸款負擔。我們兩人的父母都已不在世，兄弟姐妹各有家庭，他們可以應付各自家庭的支出，基本不需要其他兄姐的幫忙。

請問理財師，針對我們的顧慮，有什麼意見或建議供參考，謝謝。

我們兩人的銀行存款和公積金儲蓄，目前大約50萬令吉，希望到了退休年齡，加上賣掉這間房屋，總共可以有100萬令吉，以便可以應付退休後的生活開銷。

答:永佳財務規劃公司理財師陳建業說，在受薪階層當中，曾先生與太太是中等收入家庭，屬於小康之家。

以兩人目前的年齡來看，距離退休年齡還有5年時間，到時小兒子已經大學畢業，並且加入職場工作，只剩下一間房屋未還清房屋貸款，需要應付日常的生活開銷，以及汽車的維修費。

如果兩人沒有慢性病，不需要長期服藥，那麼，就不必面對這方面的開銷，因為慢性病的藥物，很少能夠停止服用的。

長輩常說，只要身體健康，沒有大病痛，簡單過日子，我們即使沒有大富大貴，退休後過平凡的日子，生活也可以過得有意義。

曾先生的問題，主要是顧慮退休了，房屋貸款尚未還清，房屋空置，無法出售或出租，擔心會消耗掉兩人的儲蓄，造成儲蓄日益減少，影響退休後的生活。

臨近退休最好還清貸款

理財師常說，任何人到了退休年齡，最好是已經還清定期、定額的財務負擔，例如產業貸款分期、汽車貸款，曾先生已還清了一間房屋，以及兩輛汽車的貸款，只剩下一間房屋的分期付款。

現在距離退休年齡還有5年時間，可以盡最大努力脫售該房屋，如果可以物色到租客，繼續這樣的安排也可行，只要有租客，即使是租金不大理想，比說低於市場行情，也勝過空置一旁。

或改租自住房屋  

假設到了退休年，那間房屋還是無法出售，或是出租，可以做怎樣的調整? 現在不妨設想，假設是這樣的局面，或許可以將現在自住的房屋出租，因為退休了，未必要住在靠近原本工作的地方。

這樣的規劃可能需要一些時間適應，但至少好過第二間房屋空置，每月需要動用儲蓄來償還房屋貸款。

此外，假如孩子工作和收入穩定，同時，已經還完大學貸款，也可以讓他們支付一點家用，承擔一些生活開銷。

除此之外，不曉得曾先生與太太是否有購買儲蓄保險，或是投資聯結保單，假如有，將在哪一年期滿，以便有一筆現金收入，或者是每年有分配少許的紅利。

我們不曉得曾先生與太太就業的領域，擁有哪些方面的專長，如果退休了，是否能物色到符合本身專長的業餘工作，就是工作不會太勞累，同時，又有一些收入，這樣就可以幫補家庭的支出。

希望這些建議可以供曾先生參考，並且對曾先生有一點幫助。

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