我的名字叫阿康，从事汽车零件业已超过20年。请解释如何保障我的家庭，免受不确定事件，对我个人财务规划的影响，特别是经过冠病疫情的冲击，一直以来我的业务收入并不稳定。

本期主答：邱瓅陞

谢谢你询问关于个人财务规划的问题。首先，我们必须了解什么是“不确定事件”。从字面上看，“不确定事件”是将发生，或是不会发生的事件。

“不确定事件”的例子包括经济走下坡、冠病疫情、失去工作、突然被诊断患上严重疾病、发生意外、失去手脚、通货膨胀率上升、货币贬值、隔夜利率上调、战争等等。

这些事件不只影响个人的业务，也影响个人和周边人的生活。我们要重视这些事件的影响，因为会直接冲击个人的财务规划，例如退休金规划、孩子教育基金及投资基金的规划。

换句话说，这会导致财务不稳定，大多数的我们会害怕，担心未来的情况。此外，也会面对现金流量的问题，就是不能即时偿还每月的房屋和汽车分期付款。

应对“不确定事件”3方法

以下是一些可以应对“不确定事件”的方法：

一、转移风险

二、避开风险

三、做好准备

★转移风险

毫无疑问，许多人晓得如果有购买保险产品（普险或寿险），可以应对“不确定事件”的发生，不过这里要指出的一点，保险产品不是唯一的方案，只是我们将风险转移至保险公司，例如死亡风险。

死亡风险主要因为意外的发生，被诊断患上危险疾病、死亡、永久残疾等等。市场上的保险公司可以承担某个程度的风险，可是许多人的投保并不足够，直到身体出现一些不健康的征兆才重视。

购买保险前需如实呈报病史

请谨记，在填写保单表格以便购买保险，必须诚信行事（act as good faith） 。

假如医生已诊断有某种疾病，在购买保单而做医药的检查，被视为已存在疾病，可是却选择没有呈报，保险公司可以将保单失效。

在购买保单之前建议填写的表格，通常会有既往身体状况／或者是既往病史这一栏。

关于既往病史，在问与答环节会有进一步解释：

既往病史指的是投保人晓得本身的既有病况，一名投保人被视为知道自己的病史，知情源自受保者已接受或正接受治疗。医生已做出医药建议、护理或是建议治疗的方法。此外，疾病的征兆明显和清楚。

理财师说他遇到许多情况，即使是大学毕业生也未必了解以上条款，特别诚信行事这一项。他建议尽早，趁年轻健康时购买保险，不要等到需要进行身体检查，医生强调疾病的征兆时才想到购买。

★避开风险

以下几个步伐可以避开风险，不论是对财务造成直接或间接的冲击：

●定期运动：每周至少3次，每次超过30分钟，注意步伐、心跳、距离、燃烧卡路里的数字。在运动时，可以配带智能手表（便宜的就可以）加以监控。

●控制饮食：你需要掌握食品的含量，例如有多少的脂肪、蛋白质、白糖、卡路里等等。我发现，每周禁食一天，有助于将身体糖分保持在偏低水平。

请履行均衡的饮食量，不要喝太多酒、不要抽烟、不要太夜吃晚餐、不要吃宵夜等等。

●定时让医生检查：许多人感到混淆，以为需要昂贵的医药服务，一般的就可以，在普通诊所做检查，加入一些配套就可以了。

●控制怒气：怒气不只会使血压升高，长期下去对身体健康也不好。

●睡眠管控：在行动管制令过后，许多人面对睡眠问题。请不要扭转我们的睡眠时间，就是昼夜倒转。

可以每日补充钙和镁，以便有比较好的睡眠。最佳的方法是每天早晨走出户外，免费吸收阳光。

●参加金融课程：你可以阅读金融书本，或者上金融理财的网课，以便更好的装备自己。

★做好准备

在任何不好事情发生之前，你可以做好准备，例如准备好应急资金、预算报告、现金流量规划报告等等。

至少有6个月应急资金

举个例子，你需要储蓄相等于每个月开销，至少6个月的应急资金，以便万一发生意外、失去工作、住院、没有收入时可以应急。

此外，偿还债务比率最好不要超过每月收入的35％。换句话说，每月的花费不宜超过收入的三分之一，这三分之一的花费包括汽车贷款、房屋贷款分期。

假如你的工作需要汽车，不要经常购买新车供休闲作用，因为汽车是贬值的。

你在汽车行业谋生，相信你了解这一点，我们可以将钱存起来，然后可以带家人去度假，今天许多人选择落实均衡的工作和生活。

预算守则50：30：20

另一个简单的预算守则是50：30：20，你可以遵循这个简单的守则，提供你如何消费金钱的指南。这个守则教育我们，只有50％的收入是“需要”开销，每月收入的30％是“想要”开销，另外20％是存起来供长期用途。

许多人忽视这个守则，并认为这是简单的事，不过事实并非如此，每月每年要遵循这一守则并不容易。无论如何，只要你已有这样的习惯，并且有纪律的落实，那么将会看到好的成果。

关于现金流量的规划，这是一份准备用来监管每月、每年开销的报告及应付其他可能出现的开销。假如真正做到，你会看到每年的哪一个月，你的现金流量会出现短缺。

换句话说，就是面临赤字，那么你可以提前拟定行动计划。假如出现盈余，你可以将钱存放在一边，做为长期目标，或者为应付短缺那个月做好准备。

最后，请咨询执照财务规划师的意见，以便为设定长期或短期，明确的财务目标做好准备。

https://www.sinchew.com.my/news/20231012/finance/5052093