问：我是杰新，请问假如没有信贷记录，如何申请房屋贷款？我是一名自由业者，每月收入不稳定。

我今年28岁，去年才开始呈报所得税，之前几年冠病疫情期间，收入大受影响，年收入不到2万令吉。

去年收入开始有改善，因此，有呈报收入所得税，在这之前，申请信用卡也无法获批，银行说没有信贷记录供参考，而且年收入偏低。

这里想请问“产业问诊”专栏顾问，像我的情况，如何才能申请信用卡、房屋贷款等等。目前，我用的车子是家人的，车贷已经还清，因此不需要供还分期付款，名副其实的无贷一族。

答：实力产业经纪公司总裁陈建业说，银行通常是以信贷记录，作为批准房屋贷款的考量，类似杰新的情况，社会上有相当多这样的例子。

也许还要再等多两三年，当收入符合被征税的资格，这样就比较可以和银行洽商，证明你有呈报收入，而且收入符合征税要求，并且有履行公民呈报税收的义务。

在现阶段，假如杰新去申请房屋贷款，A银行基于没有信贷记录不批准，再转向B银行提出申请，同样不被批准，继续转向C银行提出申请，结果还是一样，不被批准。

一般来说，房贷专员的上司有办法登入系统，查看这个人之前向哪一家银行提出申请，并且被拒绝的过程，为了安全起见，银行会选择不批准这个人的申请。

也许，你会纳闷，没有信贷记录，就是没有卡债、车贷、个人贷款，那不是很好吗？对于新的贷款申请者，未必适用。

如果是旧的贷款者，只要他们的还贷记录理想，收入符合贷款条件，当申请另一个新的贷款，反而容易获得批准，因为有记录可以参考。

曾经有位读者去银行申请贷款，银行贷款部的职员，直接对他说：“你的信贷记录太干净，没有任何记录供银行作参考，银行不可能批准你的房屋贷款申请。”

也许杰新可以尝试申请信用卡，假如获得批准，保持良好的还贷记录，用3至6个月的时间建立漂亮的信贷记录，至于投资房产，暂时搁在一旁。

此外，这几年时间，不妨增加储蓄，如果可以存到屋价的一半数额更好，然后存在银行定存，以便可以还较大笔的首期款，这样可以减少贷款的数目，减少每月的分期付款 。

如果杰新急于买屋，例如物色到一个不错的单位，可是只有银行定存以及不高的收入单，可以和家人联名，前提是家人的财务条件符合，以及愿意与你联合买房子。

https://www.sinchew.com.my/news/20231106/finance/5103719