我是阿星，在一家大企业担任管理层主管。我想知道，如何确保在财务规划方面，可以拥有健康的财务报表、均衡的人生规划？谢谢。

答：谢谢阿星来信提出关于个人财务规划的问题。对个人来说，财务规划是设立长期或短期财务目标，并且依情况设定短期或长期目标。

财务规划6步伐

因此，我们必须拟定策略以便可以达到预定目标，有关策略涉及6个步伐。

（1）与执照财务规划师建立联系，这是展开财务规划的重要步伐。一般来说，你需要付费聘请财务规划师，以便取得独立、重要的财务规划意见。

换句话说，如果没有聘书，个人和财务规划师之间是没有关系的。许多人会忽略这一点，纯粹是为了节省费用。在这方面，个人需要承担在较后阶段，没有获取独立财务规划意见的后果。

（2）收集数据和资讯，鉴定个人目标。

（3）分析数据和资讯。

（4）建议达到目标的策略。

（5）执行所需的策略。

（6）监督和研讨有关策略。

简单说，财务规划包括：投资规划、税务规划、退休规划、孩子教育规划、现金流量规划、遗产规划、债务规划及保险规划等等。

关于阿星提出生活规划均衡的问题，其实归在第二步伐，这方面的诠释比较广泛，包括可以和家人有比较多的共处时间，而不是只有工作，同时，可以建立比较健全的生活方式，保持身心健康，甚至提升个人的精神生活素质。

在开始这些步伐之前，个人必须有一份收入和开销记录，以便随时可以参阅和监督，我个人认为，这一点不成问题，毕竟我们是生活在一个资讯与工艺普及的时代。

健全财务报表重要指标

以下是几个需要监督的重要指标，以便拥有良好和健全的财务报表。

（1）应急资金。这笔资金必须至少相等于6个月的每月开销。当然越多越好，这是应付万一发生意外，失去工作时的需求。

国家银行总裁拿督阿都拉昔不久前在柔佛发表讲话时指出，大约半数马来西亚人竟然无法拥有1000令吉的储蓄，许多人在紧急情况时陷入债务困境。

（2）偿债比率。这是一个监督债务对比每月收入的指标，有关比率必须是少于35%。每月总收入，除以每月银行分期付款，就可以得出偿还债务比率（DSR）。

请不要忽略这个重要的比率，以便提醒个人不要过度借贷，否则将会面临债务麻烦，万一情况恶化，将导致个人陷入破产边沿。

（3）拥有足够投保额。许多人不喜欢购买保险，不论是寿险或普通保险（房屋险和火险等等）。其实，当我们谈及保险的时候，主要的专注点在于保障。

因此，个人要确保拥有足够的保险，或者说充足的承保额。根据一般规则，我们需要有相等于年收入6至10倍的承保额，以便保障我们的家人免受财务的不稳定，例如发生意外、被诊断患上危险疾病、死亡、完全失去工作能力等等。

保险的赔偿额可以应付孩子的教育费、生活开销等等。请保留每年收入的10%，作为保险费的支付，可以考虑期限寿险，因为比较容易负担，我们称为保障个人和家庭资产，不会对财务目标，例如退休基金造成影响。

（4）立一份遗嘱。这是一份重要的文件，可以将一个人的心愿清楚写好，阐明个人逝世后对其名下资产的分配，以便在释放个人资产，不会面对比较冗长的程序。

（5）保险对房屋贷款的承保。个人与银行签署贷款合约后，要确保购买房屋贷款保险，就是我们常听到的MRTA或MLTA。这是因为万一发生遗憾事件，例如死亡或完全失去工作能力，保险可以承担尚欠银行的房屋贷款，相信人们都不希望由孩子来接手这个负担。

（6）储蓄比率。我们至少要将每月收入的10%储蓄起来。这句话看似容易，但在现实生活中，许多人并没有做到这一点，而是一味花掉所赚的钱。

此外，我们也需要为长远目标储蓄，这需要另外20%。长远目标包括：退休金和孩子教育基金。我们应该越早开始规划越好，以便在较后的日子，不需要因为复利率效应，为这些问题而烦恼。

举个例子，为了在55岁拥有100万令吉的退休金，在21岁开始储蓄的人，他们每月需要储蓄的数目，比40岁开始储蓄的人少。

（7）预算守则。50：30：20。请从开始工作日起进行预算，直到退休的年龄。最主要的原因是：不要在“想要” 这方面过度开销。

遵循50：30：20简单守则

许多人无法区分“需要”和“想要”的分别。最好是遵循50：30：20的简单守则，就是50%供需要的开销，30%供想要开销，以及20%储蓄起来。请谨记，在我们花费之前，第一项要实践的是储蓄。

总结一句，通过一些简单的方式，可以检查个人的财务状况是否健康，不妨咨询执照财务规划师，以取得专业的建议和意见，然后从专业的出发点进行财务规划。

https://www.sinchew.com.my/news/20231113/finance/5119734