星洲日報/投資致富‧企業故事

大企业主管 想均衡规划人生

Tan KW
Publish date: Mon, 13 Nov 2023, 10:38 AM

我是阿星,在一家大企业担任管理层主管。我想知道,如何确保在财务规划方面,可以拥有健康的财务报表、均衡的人生规划?谢谢。

答:谢谢阿星来信提出关于个人财务规划的问题。对个人来说,财务规划是设立长期或短期财务目标,并且依情况设定短期或长期目标。

财务规划6步伐

因此,我们必须拟定策略以便可以达到预定目标,有关策略涉及6个步伐。

(1)与执照财务规划师建立联系,这是展开财务规划的重要步伐。一般来说,你需要付费聘请财务规划师,以便取得独立、重要的财务规划意见。

换句话说,如果没有聘书,个人和财务规划师之间是没有关系的。许多人会忽略这一点,纯粹是为了节省费用。在这方面,个人需要承担在较后阶段,没有获取独立财务规划意见的后果。

(2)收集数据和资讯,鉴定个人目标。

(3)分析数据和资讯。

(4)建议达到目标的策略。

(5)执行所需的策略。

(6)监督和研讨有关策略。

简单说,财务规划包括:投资规划、税务规划、退休规划、孩子教育规划、现金流量规划、遗产规划、债务规划及保险规划等等。

关于阿星提出生活规划均衡的问题,其实归在第二步伐,这方面的诠释比较广泛,包括可以和家人有比较多的共处时间,而不是只有工作,同时,可以建立比较健全的生活方式,保持身心健康,甚至提升个人的精神生活素质。

在开始这些步伐之前,个人必须有一份收入和开销记录,以便随时可以参阅和监督,我个人认为,这一点不成问题,毕竟我们是生活在一个资讯与工艺普及的时代。

健全财务报表重要指标

以下是几个需要监督的重要指标,以便拥有良好和健全的财务报表。

(1)应急资金。这笔资金必须至少相等于6个月的每月开销。当然越多越好,这是应付万一发生意外,失去工作时的需求。

国家银行总裁拿督阿都拉昔不久前在柔佛发表讲话时指出,大约半数马来西亚人竟然无法拥有1000令吉的储蓄,许多人在紧急情况时陷入债务困境。

(2)偿债比率。这是一个监督债务对比每月收入的指标,有关比率必须是少于35%。每月总收入,除以每月银行分期付款,就可以得出偿还债务比率(DSR)。

请不要忽略这个重要的比率,以便提醒个人不要过度借贷,否则将会面临债务麻烦,万一情况恶化,将导致个人陷入破产边沿。

(3)拥有足够投保额。许多人不喜欢购买保险,不论是寿险或普通保险(房屋险和火险等等)。其实,当我们谈及保险的时候,主要的专注点在于保障。

因此,个人要确保拥有足够的保险,或者说充足的承保额。根据一般规则,我们需要有相等于年收入6至10倍的承保额,以便保障我们的家人免受财务的不稳定,例如发生意外、被诊断患上危险疾病、死亡、完全失去工作能力等等。

保险的赔偿额可以应付孩子的教育费、生活开销等等。请保留每年收入的10%,作为保险费的支付,可以考虑期限寿险,因为比较容易负担,我们称为保障个人和家庭资产,不会对财务目标,例如退休基金造成影响。

(4)立一份遗嘱。这是一份重要的文件,可以将一个人的心愿清楚写好,阐明个人逝世后对其名下资产的分配,以便在释放个人资产,不会面对比较冗长的程序。

(5)保险对房屋贷款的承保。个人与银行签署贷款合约后,要确保购买房屋贷款保险,就是我们常听到的MRTA或MLTA。这是因为万一发生遗憾事件,例如死亡或完全失去工作能力,保险可以承担尚欠银行的房屋贷款,相信人们都不希望由孩子来接手这个负担。

(6)储蓄比率。我们至少要将每月收入的10%储蓄起来。这句话看似容易,但在现实生活中,许多人并没有做到这一点,而是一味花掉所赚的钱。

此外,我们也需要为长远目标储蓄,这需要另外20%。长远目标包括:退休金和孩子教育基金。我们应该越早开始规划越好,以便在较后的日子,不需要因为复利率效应,为这些问题而烦恼。

举个例子,为了在55岁拥有100万令吉的退休金,在21岁开始储蓄的人,他们每月需要储蓄的数目,比40岁开始储蓄的人少。

(7)预算守则。50:30:20。请从开始工作日起进行预算,直到退休的年龄。最主要的原因是:不要在“想要” 这方面过度开销。

遵循50:30:20简单守则

许多人无法区分“需要”和“想要”的分别。最好是遵循50:30:20的简单守则,就是50%供需要的开销,30%供想要开销,以及20%储蓄起来。请谨记,在我们花费之前,第一项要实践的是储蓄。

总结一句,通过一些简单的方式,可以检查个人的财务状况是否健康,不妨咨询执照财务规划师,以取得专业的建议和意见,然后从专业的出发点进行财务规划。

https://www.sinchew.com.my/news/20231113/finance/5119734

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