本期主答

吴权益

你好，我姓谢，是单亲父亲，现在工厂任职，是生产部经理。有两个孩子，22和20岁。

我现有的收入和开销如下。

■收入

1. 每月工资：RM8700（净收入）, 没副业

2. 定期存款1：RM55000（3个月期）

3. 定期存款2：RM35000（12个月期）

4. 储蓄：RM15000

5. 股票投资：RM200,000，以现有市值估算

■支出

1. 寿险（我个人）：RM1250／每年

2. 意外保险（我个人）：RM923／每年（总保额100万）

3. 大儿子学校生活费：RM1800／每月

4. 小儿子学校生活费：RM1100／每月

5. 汽车保险+路税：RM2500／每年（常年递减）

6. 汽车供款：RM1523／每月，还有2年半供完

其他日常开销至少RM1200（包括汽油、电费等）

我今年52岁，可以再工作5年就退休吗？

目前我的EPF约是75万令吉，大儿子将于2025年毕业，小儿子也会在2026年毕业，所以我计划在2028年退休。

紧急储备金绰绰有余

可考虑部分拿去作投资

你好谢先生，感谢你投稿与我分享你的财务规划，我非常重视也倍感荣幸。作为一名单亲父亲，这些年来你不辞辛劳地工作养家与培养两个孩子，令我十分钦佩，实属不易。我会根据你提供的收入和支出情况，给出专业意见，希望可以为你的退休生活规划提供详细且易懂的指导。

首先谈谈你的收入。目前的主要收入来源是每月8700令吉的工资收入，扣除花费之后能存下2700令吉。这是一个相当不错的数目，表示你目前拥有一个比较稳定的工作。

我建议你在目前的工作岗位上持续工作，争取晋升提高薪资收入。因为未来仍需承担2个孩子的学费开支，所以维持一个稳定增长的收入流是非常必要的。如果公司有花红或其他福利，也有利于你的财务规划。

接下来说说当前的开支和储蓄。文中没提到房贷（所以我假设已供完并拥有自己的自住屋），目前的贷款只剩车贷1523令吉, 债务比率是17.5%非常健康（一般建议是在35%以下）。而你的总月开销是6012令吉， 以你目前持有的储蓄和定存来说，你的紧急储备金能让你应对至少17个月的开销（RM105,000÷RM6012）。

在支出方面，孩子教育和履行车贷是当下不可避免的支出。我相信在孩子完成教育后，你的支出压力会明显减轻。

我建议你做一个详细的个人风险评估检测，在那之后或许可以减少紧急储备金到至少6个月的支出总数，把剩余的钱投入到根据你个人风险评估风险结果后的其他投资工具。例如股票、债券、基金等，以长期复利的方式，让你能更实际的达到目标。

前提是你必须在了解个人风险承受度（身心灵）和对产品的了解之后才做出决定。

而且在还有工作能力和收入的时候用些小资金去了解其他金融产品，我相信当你到达能提取公积金的岁数时，能帮助你掌握更多的知识与经验去规划，而不是到时才决定。（我本身遇过客户叙述在55岁时把一整笔公积金提出来之后却到处乱投，人云亦云，结果得不偿失）

在你目前的股票投资方面，或许能更详细检阅投资组合，多少是蓝筹股，成长股等等，根据自身的风险接受度调节比例。

若是公司提供医药福利

退休后将失保险保障

另外，有一点需要检阅的是保险。以我的了解，一年保费只需1250令吉的保障或许并不是很足够。不知是不是贵公司有提供保险医药卡福利予员工。我建议你找专业人士做一个自身的医药卡审查。

当你离开公司之后就不再受保，而到时独立购买的话或许有需要体检并且保费较贵。相信你也知道医药费逐年上涨，要是不幸真的发生任何事，现金流将会很快被侵蚀，所以强烈建议你检阅目前的保险保额。

最后，如果决定在2028年退休，也需要大略了解自己想要过怎样的退休生活。举个简单例子。假设在2028年退休，以80岁寿命为估算，你的退休生活会有22年（58岁减80岁）。

在你不必再负担贷款与孩子的情况下，或许每个月只需要2000令吉的开支，一年一人出国旅游1万令吉，加上喜庆节日等6000令吉，等于一年大约需要4万令吉。4万X22年的话需要88万（还不算通货膨胀）。你能先预想自己要的退休生活和开销，才能尽量精准的去预算。若以这个“假设的退休生活水平”为例，以你目前的存款，加上2025-2028年你的每月储蓄会增加的情况下是足够的。前提还是提醒你记得检阅好保险（以防保额不足，退休金被侵蚀）与投资组合（帮你抵销通货膨胀）。

5至8年后退休可行

把兴趣当小事业经营 生活更充实

总的来说，我认为按照你当前的储蓄速度和投资组合，继续工作5至8年是一个合理的退休时间表。这不仅可以让你累积更多的退休金，也可以等待孩子教育支出完成。我也建议你闲暇时或许能想想自己的兴趣或专业，未来当作一份小事业，帮助与造福下一代。举例，我有个客户担任某企业高管，退休后在空余时教补习，有零碎收入的同时又能感染国家未来栋梁的活力并且与时并进，何乐而不为。确保退休资金和思维可以维持20至25年的生活需要，实现退休生活的长期规划。

谢先生，我诚挚地建议你获取专业的财务咨询服务，以制定详细的退休理财方案。也再次感谢你对家庭的责任与付出，相信你的孩子以你为豪。预祝你取得财务自由，拥有一个无忧无虑的幸福退休生活！

【新理财师加盟】

吴权益，特许理财规划师（CFP），也是FPAM活跃的CFP成员。

在金融业拥有8年经验，曾任职大华银行和华侨银行，取得CFP证件之后透过IFAST平台协助顾客在个人理财上的成长。

aikgo1011@gmail.com

https://www.sinchew.com.my/news/20231127/finance/5150621