●问：

想知读者说，关于房屋贷款保险，是否一定要接受贷款银行安排的保险公司？或者是自己可以询问别家保险公司？

另外，我们应该选择MRTA或是MLTA房贷保险，这两个保险配套有什么不同？

●答：实力产业经纪公司总裁陈建业说，在马来西亚，房屋贷款保险主要有两种，分别是递减式房屋贷款保险（MRTA），以及抵押定额式房屋贷款保险（MLTA）。

什么是递减式房屋贷款保险（MRTA）？这是一种递减式的寿险，其保额会随着时间的推移而减少。假如投保人在贷款未还清期间，不幸死亡或终身残障，这份保单将用来偿还他的房贷余额。

至于抵押定额式房屋贷款保险（MLTA）。这种保险类似递减式房贷保险，不同之处在于抵押定额式房贷保险的保额，不会因为时间而改变，其赔偿除了会用来偿还房贷余额，也可以分配给投保人指定的受益人。

他说，国家银行并没有强制规定房屋买家，一定要购买房贷保险。不过，如果买家没有购买任何房贷保险，或者是本身投保的其他保险额不多，银行批准贷款之前或之后，也会强制贷款客户购买房贷保险。

可向其他房贷保险公司投保

值得一提的是，国行允许房贷申请人，向其他房贷保险公司购买这份保险，不一定只能向提供房贷的银行购买。

不论是MRTA，或者是MLTA，保费都取决于投保人的年龄、投保的房贷金额，以及贷款的偿还期限。

一般来说，假如投保人年纪越大、投保的房屋贷款额度将越多、偿还贷款的时间越长，需要支付的保费就越高。

与此同时，购买MRTA或是MLTA，通常需要进行身体检验，以确保符合投保的条件。

假设检验结果显示投保人健康有问题，保险公司可能不接受投保，或者接受，但是会提高保费。

MRTA保费比MLTA便宜

基本上，MRTA的费用会比MLTA便宜，假如购买MRTA，可以将一次性支付的保费纳入房贷，因此，不必准备一笔现金来应付这笔费用。

相比之下，虽然MLTA的保费比较高，但是在整个贷款的偿还期限内，MLTA的保额将保持不变。

从这点来看，MLTA除了是一种房贷保障，也可以视为一种储蓄，而且在整个贷款偿还期内，具有固定的现金价值。

至于MRTA的保额，将会逐年减少，假设到第30年贷款分期结束了，保额将减至零。

此外，根据MRTA的保险政策，只有房屋贷款者，能够作为保险赔偿的受益人，而MLTA则允许投保人，提名亲人作为保险的受益人。

除此之外，MRTA的保费是根据购买时的贷款金额加上利息来计算。由于马来西亚的房贷利息，在某些情况下会被调高，因此，届时可能会出现房贷还没供完，但MRTA的保额已经所剩无几的风险。

如果投保人没有发生不幸事故，并且在30年内平安地还清房贷，他将无法从MRTA保单得到任何好处。

不过，假如投保人提前还清房贷，基于贷款分期开始时，已经一次过支付房贷保险的保费，他是可以领回一部分保费的。

只是当MRTA的保单届满时，投保人无法享有任何现金价值的储蓄，这也是该保险保费比较便宜的原因。

至于MLTA，假设投保人发生不幸事故，他的家人将可以从保险公司获得赔偿金，以便用来偿还房贷余额。

除此之外，如果购买MLTA的投保人，在30年后还清房贷，而且本身仍然健在，他就可以从保险公司获得一笔资金。

非家庭经济支柱 可选MRTA

至于要选择MRTA或是MLTA，这取决于个人的情况。如果家里人对投保人的财务依赖不高，我们会建议购买MRTA。

但是，如果投保人有家庭，自己又是家里重要的经济支柱，那么最好选择保额维持不变，但赔偿金额较高的MLTA。

MLTA需充足资金

不管怎样，最关键的考量因素是：投保人是否有足够资金，在整个贷款期内有能力支付MLTA的保费。

如果认为很难负担得起每个月或每年的保费，最好还是选择MRTA，可以加入贷款配套，然后每个月慢慢偿还。

https://www.sinchew.com.my/news/20231215/finance/5200610