问：

星洲理财师，

你好，我今年30岁，是一名市场部执行人员，每月收入大约有5000令吉左右。目前有一辆车，但还没有屋子，和父母住在一起。

我平时喜欢买一些品牌、包包等，手中有多张信用卡，每月消费非常高，有时甚至还需要父母相助。

我没有存款，卡债还有5万多，差不多每月都要父母资助。我有一男友，最近有在计划结婚的事，为了不让父母担心，也想为未来组织小家庭作出改变，请问依我目前的情况，我该如何理财呢？

烦恼人上

答：

亲爱的烦恼人，

感谢你的来函，也相信你有意识到目前自身所面对的财务状况，想为此做出改变。谁也不希望经济上依赖别人，尤其是当自己已经踏入社会，正在筹备新家庭之时。所以，你做出改变的决心和勇气值得钦佩。

我注意到你目前有稳定的收入，但消费水平明显超出合理范围，较依赖家人资助。同时也缺乏系统性的储蓄与理财。积蓄可以说之为零并且持有高额信用卡债务的状态，已经严重影响生活质量。

不论是否关系到你正计划组建新家庭，在个人成长过程中，财务状况往往是一个需要面对的现实，进行财务调整尤为迫切。

改善开支结构，养成储蓄习惯，并不难实现。重要的是制定详细的执行步骤。甚至能与伴侣商定共同目标。

首先，让我们着眼于当前的财务状况。 你提到的高额消费观和信用卡债务，正是你财务挑战的核心。

购物观念

你提到自己喜欢买一些品牌、包包等，这是一种常见的消费心理，但也是一种不理智的消费行为。建议可以减少注重名牌，根据自身情况消费，清楚的知道“需要”和“想要”。

这是你最需要做的改变。你需要静心审视自己的消费习惯，和自己对话以挖掘清楚“到底”自身想要购买品牌、包包等物的原因是什么？真的“需要”用到吗？需要的话，“需要”那么多吗？还是纯粹为了在社交媒体的“分享欲”？甚至是为了在圈子的“注目”等等？这些短暂的快乐或别人的目光，对我们自身有实质性的帮助吗？

以目前所背负的债务，每月伸手拿钱的情况，相信比起这短暂的开心，长期带来的经济压力和未知性才是更难熬的。

在追求奢华的同时，我们应该思考这是否符合我们的生活现状。名牌产品往往价格昂贵，而且并不一定物有所值。因此，要放下过度追求名牌的习惯，更注重基于实际需求的理性购物，克制购买名牌产品的冲动，根据自身情况选择合适的商品。

你需要根据自己的收入和支出情况来制定消费计划。如果你的收入不足，就应该控制自己的消费欲望，不要盲目追求高档消费。

决心还债

你提到手中有多张信用卡，每月高额消费，同时还有5万多令吉的卡债。因此，清偿卡债也是你需要迫切处理的。考虑到现有卡债数目，我建议你第一时间与发卡银行联系，将其转为分期付款或将多张信用卡债务整合为一笔贷款，降低利息负担。

这样可以在较长周期内清偿债务，大幅减轻利息负担。制定一个有计划的卡债还款计划，优先清偿高利率的信用卡，这可以减少利息支出。

在此，也与你分享如果没有定期偿还信用卡债，或是每个月全额缴付信用卡月结单会有什么后果（明白有时人们会选择只偿还Minimum Payment至少偿还数额）

1. 卡债利息与费用

避免不断增加，陷入恶性循环。信用卡通常具有较高的利率，如果未能按时偿还债务，将会面临高额的利息支出，加重还款负担。

◆Financial Charges月息：如果在到期日当月未清偿月结单的全部余额，那么剩余未偿余额将会从到期日起计收每年15-18%的利息,直至客户清偿为止。

◆过期费用（Late Payment Fee）：如果客户连最低付款额（Minimum Monthly Payment）也未能在到期日前付清，将被收取最高10令吉的过期费用。换句话说，即使你付清了部分月结余额，但未满最低付款额的话，也会被课以10令吉的罚款。

◆超出信用额罚金（Excess Limit Charge）：如果消费超过银行核准的信用额度，每个月会被收取50令吉的罚金。此费用将在客户清偿超支额时停止收取。

所以为避免不必要的费用支出，未能妥善处理的信用卡债务可能会形成滚雪球效应，利息和债务不断累积，超高利息使实际偿还金额远高于最初消费，加重还款困难。我必须再次敦促读者一定要在到期日前全数偿还信用卡月结单。希望以上明确说明了还款规定中的重要费用项目。

2. 影响信用评分

逾期还款或未能偿还卡债会对个人信用评分产生负面影响，降低信用分数，可能影响未来借款和信用申请。

信用评分是贷款机构衡量借款人偿还贷款能力的重要指标。信用评分越低，贷款机构越有可能拒绝贷款或收取更高的利息。若以后向银行贷款买房产，成功几率会较低。

3. 法律后果

欠款时间过长，银行可能采取法律行动。例如追讨欠款或诉讼，对个人产生法律后果。甚至移交给收账公司，造成声誉损失和法律诉讼压力。

因此，以现阶段而言，可以透过以下建议去执行：

■审视目前的月开销，计算出必要消费（如保险、车贷、必需品、用餐预算）。理性消费，这有助于持续性地控制开支，避免重复陷入超支或卡债状态。

■和银行洽谈一个具体的还债计划，并严格执行。你可以先算出自己的月供能力，然后将卡债分为短期、中期和长期，并制定相应的还款计划。同时请暂停所有信用卡或减少到1至2张信用卡以备不时只需，防止新债务累积。如果允许也可把信用卡的债务透过“债务合并”（Balance Transfer）于主要卡之后再制定还债计划，取决于和银行方面的沟通。

■提高收入。可以通过工作表现晋升加薪、佣金或兼职工来提高收入以增加消费与偿贷能力

■目前的品牌和包包是不是有较少使用的？建议可以断舍离，于二手市场拍卖，把资金拿去偿还债务。

在可预见的时间内，还清卡债应当作为当务之急。尽管这可能需要一些时间和耐心，但下定决心并制定还款计划也是实现这个目标的关键。

在还债的过程中，你需要坚持每月按时还款，并尽量提前还款。通过逐步减少卡债，你将能够逃离高利息的困扰，为未来的财务计划奠定坚实基础。

关于结婚与组建新家庭的意向，建议能和男友分享你目前面对的情况。与你的伴侣一起制定财务婚前规划，可以帮助你们在婚后建立健康的财务关系。讨论你们的共同目标（买屋、装修、生育、旅游等）、家庭预算和财务习惯。建立共同的理财观念，将会使婚姻生活更加稳定和愉快。

待债务还清之后，再开始学习存紧急储备金（也可当作你的私房钱呀），继续学习理财投资开源。当然，我不清楚你父母和伴侣的财务状况。但如果我们自身也有一些储备金可以帮到自己和所爱的人不是更好吗？相信这会为你带来更佳的成就与安全感，因为你也能拥有属于自己的底气，而父母与爱人或许并不能一直在我们身旁，这是每一个人都必须学会的过程与必经之路。

决心和激励是成功关键

最后，决心和激励是成功的关键。对于每一步的改变，都要下定决心，坚持执行。财务自由是一个渐进的过程，每一次的努力都将为你的未来带来积极的影响。

在这个过程中，要相信自己的能力，勇敢面对挑战，同时也要珍惜父母一路以来的照顾与支持。

哪怕有一天你以自己的能力带他们吃一餐饭也渐渐的听到你不需要他们资金上的资助时，他们一定会感到欣慰。在渐渐往上爬的过程时才适当的犒赏一下自己买品牌包也不迟。

我坚信通过理性规划与执行，在不久的将来，你一定能够成功债务清零、稳定储蓄、构筑美满家庭。

这些需要时间，但你的第一步已经迈出，余下的就是持之以恒了。我非常相信你，请加油！期待你最终收获成功的喜悦？

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