Bernard讀者來信詢問關於財務規劃的問題。

他說:“假如不管其他一切項目，要如何擁有最多財富?”在科技先進的時代，財富的數據可以通過科技的方式計算。

“我個人不認為，健康生活方式或工作與生活均衡，這之間的關連是重要的。”

請理財師提供數據或分析例子，證明我的看法是不正確的。謝謝。

答:謝謝Bernard讀者提出關於財務規劃，與健康生活方式關連性的問題。根據來信的資料，這位讀者並沒有提供自己的年齡、工作和其他資料。

執照財務規劃師的職責，主要是協助客戶制定財務規劃書，以便達到退休規劃目標，孩子教育基金目標等等。

這些都與數據有關，特別是今天科技發達的時代，不需要尋求執照財務規劃師，也可以獲取有關數據。

不過，請看以下幾段文字，說明人們需要執照財務規劃師協助的原因。

Bernard詢問的也是關於個人價值觀的問題。在財務規劃涉及6個步驟，你的問題是第二個，收集數據和設定財務目標。

一名有經驗和專業的執照財務規劃師，需要具備工作時不情緒化的條件，不論是面對不同客戶，在不同的情況，都要能應付自如。身為執照財務規劃師，我不能左右你的世界觀、價值觀和人生觀。

舉個例子，一些人說金錢對我是重要的，一些人傾向有良好的家庭生活方式，一些人則傾向零浪費，以追求財務目標等等。

也有一些人更糟，他們只希望投資組合都有利可圖，直到他們抵達退休年齡，在市場任何情況時，金錢方面不會有任何損失。

那麼這類型的人，在投資之前，需要檢查他們的風險承受水平。風險承受水平分為3個層次：積進、適中和保守，測試的結果將包括你可以承受虧損水平的能力。

從洗腎費用看關聯性

人力資源部長不久前指出，社險機構每一年為其會員，大約花3億5000萬令吉供洗腎用途。

根據馬來西亞的洗腎和移植腎臟登記報告，洗腎病人在2021年增至4萬9770個，比10年前就是2011年的2萬6480個大幅增加，每次的洗腎需要花1000至5000令吉。

讓我們計算每年醫治腎病的經費：

一週洗腎3次：RM7500（2500X3）

每月治療費：RM30,000（7500X4）

每年治療費：RM360,000（30,000X12）

看了馬來西亞其中一個嚴重疾病：腎臟病的例子，可以看出財務規劃是否與健康生活方式有關連。換句話說，你的答案或決定:“是 ”或“否”。

當然，你可以說，我們可以向NFK或社險機構（Socso）提出申請，以便享有比較便宜的治療經費。但是，那有賴於你是否符合資格（請了解有關機構設定的條件）。

從以上數據可以看出，多數的馬來西亞人，並沒有定期運動，吃也不健康，可能吃含太多糖分或鹽的食物。

前面提到每年36萬令吉的洗腎費，假如不需要這筆支出，就可以用作孩子的教育基金。

一般來說，假如家庭中有一個成員被診斷患上腎臟病，他們將動用所準備的資金，作為治病的費用，而不是作為將來儲蓄。

這樣的結果有兩個，一個是好消息，一個是壞消息；好消息是在治療的過程中存活下來，但不是所有人都可以做到，原因是缺乏治療經費。

理財師說，解決方案是避免，以及做好轉移風險的準備。避免是最好的方式，那就需要有健康的生活方式，一天運動至少30分鐘，吃健康的食物，不含糖最理想。

投保轉移風險給保險公司

我在之前的個案研究文章提及，可以通過支付保險費，將風險轉移到保險公司，就是購買嚴重疾病保險。許多人並沒有做到這點，直到醫生在體檢報告強調，身體健康已亮紅燈。

人們普遍認為，我們還年輕，不可能會被診斷患上嚴重疾病。即使較後購買了，可是，當保險公司發現有潛在疾病，保險公司也會讓將保單失效，原因是沒有透露實際情況。

許多人會說，保險公司有創新保單，可以接受不健康的投保人，不過，我們要強調一點，銷售有關保單的保險公司，通常保單受到條款與協議的約束，與一般保單的條款不一樣，特別是來到理賠的時候。

保險覆蓋率的守則：年收入的6至10倍，保險費是年收入的10%，假如你的保障概括不足夠，專注在購買有保障的保單。

假如你有購買嚴重疾病保單，以應對該疾病的治療費，那麼孩子教育基金就有保障。請不要誤會我是在建議大家購買嚴重疾病保單。

作為一名執照財務規劃師，希望你的金錢免受意外或偶發事件（例如嚴重疾病）影響而流失。你的實際財務目標，例如退休規劃、孩子教育基金等，可以按原定計劃進行，俗稱“財富保障”。

此外，你可以準備另外一筆錢作為這個用途，稱為“保健成本”財務目標，可是，在現實生活中，許多人並沒有做到這點。

總的來說，請不要忽略第二程序的財務規劃，作為個人的財務大計，堅守這些目標，不要以任何理由，例如要作為生意的週轉現金或其他事項，用完已準備的金錢。

https://www.sinchew.com.my/news/20240108/finance/5248491