●问：

崔先生说，他与太太有两间联名房屋，尚未供完房屋贷款，另外有两部轿车，也是还没有供完车贷，他自己有卡债以及个人贷款。

“2020年之前，我们的生意收入还不错，扣除开销后几乎每月都有盈余，可是疫情爆发后，我们的生意深受影响，现在已经回不到过去的好景。”

“我们两人已经56岁，有3个孩子，他们已经出社会工作，只是小女儿才入职不久，薪金和收入不多，只够她自己的开销，暂时没有多余的钱补贴家用。”

两个儿子虽然工作了几年，收入算是比较稳定，但是开销也不小，他们需要供还自己购买的汽车贷款，并且已经有对象，现阶段正物色房屋，准备这一两年内组织家庭。因此也没有指望他们可以资助我们。

我们大约在18年前创业，一开始并没有自缴公积金，后来才有按月缴纳，目前生意的周转资金大约10万令吉，太太公积金储蓄估计有30万令吉，我自己的不到10万令吉，因为经常提取来应急。

请问：以我们的年龄，适合选择哪些项目来投资？假如有，是否可以提出来供参考。

我们经常看到理财的建议或报告，可是比较少看到如何理债的文章，希望理财师可以给予这方面的指点。

●答：

永佳财务规划公司理财师陈建业说，根据崔先生提供的资料，他和太太除了房贷和车贷未还清，他个人还面对卡债和个人贷款的负担与压力。

因此，有时在收入减少的情况下，陷入入不敷出的困境，会被迫提取公积金储蓄应急。

从财务规划的角度看，公积金储蓄是供养老时的开销，能够不动用这笔钱，尽量不去提款，以便储蓄可以逐年增加，而不是出现相反的情况。

假如是从理债的出发点来看问题，崔先生应该优先偿还利息高的债务，以他的情况就是信用卡债，然后是个人贷款，再来是房贷车贷。

信用卡债利息至少15%

拖欠雪上加霜

一般来说，信用卡债利息至少15%，拖欠不得，在还清卡债后，接下来是个人贷款，这一贷款的利率，视个别商业银行，以及贷款年数而定，例如2至5年，或者是5年的贷款，利率是不一样的。

至于车贷的利率有两种，就是固定利率和浮动利率，因此，贷款利率也有分别。房贷的情况也一样，视贷款配套而定，一般都不会比个人贷款的利率高。

假如个人有多笔债务，应该集中财力，优先偿还利率最高的债务，就是信用卡债。至于其他债务，如果一时之间周转不过来，至少先缴付最低偿还数额。

个人贷款 利率次高

这些最低还款数额，应该如其他账单一样，计入个人的生活开支。当我们还清利率最高的债务后，然后继续还清利率第二高的债务，就是个人贷款。个人贷款的利率，一般会比房屋贷款，汽车贷款高。

被债务缠身主因：缺乏持续还债的纪律

理财师说，一般人之所以会被债务困扰，其中一个重要的原因就是：缺乏持续还债的纪律。有了这样的纪录，会让一个人给自己诸多理由，例如等下个月加倍还款，可是，经常都没有做到这点，这是相当遗憾的。

与此同时，我们手上必须握有至少相等于6个月开销的应急资金，只能多不能少，假设偶而“借”来用，必须尽快填补回去。

说到投资，人们比较常考虑的是：容易进场和退场的股票，而且不需要大笔的本金，投资房产需要比较多的首期现金，还有每个月的分期付款，而且租金未必足够支付房贷分期。

坦白说，投资有赚有亏，不能保证一定获利，最怕的是在股价高的时候进场，可能在投资不久后就亏钱；相比之下，偿还债务有一些回报，至少不必累积太多的贷款利息，这利息将是一笔不小的数目。

或许可以这样说，我们就是自己的财务长，因此，必须弄清楚如何最有效运用我们的资金。在社会上，大多数人或多或少都有一些债务。假如要投资，必须确保本身的财务能力。

与此同时，个人的财务能力，取决于多个因素，例如个人的风险承受度，收入来源的数额，家庭的开销是否庞大，工作的安定性，准备退休的年龄，以及对未来的期望。

这里要补充一点，银行的房贷和车贷分期，还有信用卡债和个人贷款，尽量准时偿还，避免拖欠，万一被列入信贷资讯公司，例如CTOS Data Systems私人有限公司（CTOS）不好的记录，以后要申请贷款就麻烦了。

https://www.sinchew.com.my/news/20240115/finance/5293657