我们从2015年开始成为星洲日报的读者，了解贵报有一个财富专栏为读者解答问题，我和太太正为接下来5年的财务规划感到困扰，不晓得如何决定才比较好。

我们的财务资料：在吉隆坡有3间共管公寓，一间供自住；另外两间出租，租金不够概括房屋开销，每个月需要一些补贴。

以下是我和太太在2024年的预算和财务数据。

我们计划再购买一间梦想屋，是有地房产，预算100万令吉。加上18万令吉的装修，准备在2024年出售房产1，估计在2024年可拥有7万令吉的现金。可是，我们的总储蓄只是相等于5个月的应急资金。

假如我们不买房屋，将钱放在银行的定期存款，以3％年利率计算，在20年后，55万令吉的储蓄估计可增至80万令吉。

对于是否购买新的房屋，或是保留雄厚的财务供退休，我们很难做决定。

我们的财务状况是否健全，或者负债过高？应该怎样努力改善，请提供一些建议。

颜先生

答：读者你好。你的目标很清晰，就是想知道未来的3年里能不能买到你梦想中的房子，又或者应该把买房的目标押后，以成全退休规划。

其实，每个人都有感性和理性的一面。感性的一面告诉你，梦想的家园是多么的吸引，努力就是为了实现梦想，让自己回到家就能感受家的温暖。理性的一面告诉你，在财务方面会不会照成负担，会不会成为房奴等等。

我们只要把买房后VS不买房的财务状况做个比较，你就比较容易梳理整个财务规划走向了。

买屋恐需动用定存

来信中并未提及你的年龄，我猜应该在30岁出头。假设2026年买房100万令吉，贷款80万令吉，4％年利息贷款30年，那么每月分期付款是3800令吉，一年就4万6000令吉。对比现在自住的房贷每年分期付款4万8000令吉，其实每年就多了5200令吉而已。你两夫妻的年盈余分别为7968令吉和1万7185令吉，乍看之下好像没有问题，但是单单考虑分期付款的增加并未周全，你也必须考虑以下几点。

一、你需要从定期存款里提出20万令吉作为头期款项，再提出18万令吉作为装修费。那么，定存就会减少38万令吉，也就是未来的利息收入会减少。以你预算的3.5％定存利息，那么38万令吉的本金，年利息就会少了1万3300令吉。这个减少的利息收入， 必须反映在你的总收入里。

二、2026年，你的孩子分别会上小学和幼儿园。那么，小孩的开销有没有变动？是增加了还是减少了？

三、单看你两夫妻的保费支出，只占了你们收入的2至3％，这点你必须考虑到如果发生不幸事件，比如死亡或严重疾病，你们的保险保障能够支撑家庭开销多久？你的人寿保险保障最基本要可以支撑小孩的生活费、教育费直到他们成年及自住房贷。你的严重疾病保障也要至少可以支撑3至5年的家庭生活开销。

四、买房后，收入会不会变动？增加、减少或归零包括了升迁、离职或创业会不会打乱你的预算？

五、买房后，支出会不会变动？孩子、父母、汽车保养等等。有没有为此做出预算？

当然，你也能够在原本的规划里做出挪移来满足买房后的预算变更。包括小孩的投资（猜想是SSPN），自己的固定投资以腾出预算空间。又或者头期款付少一点，把更多现金预算留在手上，心态上会比较稳当，也比较不会被突发事件扰乱预算。

如果不买房，根据你的推算，储蓄的55万令吉，以3％利息计算，能够在20年后滚利到80万令吉，正确一点是可以滚利到接近100万令吉。那么，感觉上退休规划就更加的有着落。其实不然，因为我们也必须把通货膨胀一并考虑。如果通货膨胀也是以每年3％的速度增长，那么20年的储蓄就只能够算保值，20年后钱多了，但是购买力留在今天。

若不买房还贷压力减少

钱必须往高处爬，如果你采用不买房的方案，那么就需要把钱储蓄在回报更高的地方，至少要大于通货膨胀。比方说自缴公积金，也能够带来6％左右的年回酬，那么你的55万令吉就会在20年后变成170万令吉。

只要把以上几点都考虑在内，在没有后顾之忧的2026年买房，绝对没有问题。

如果不买房，就没有那么多的还贷压力，也绝对是一桩美事。

https://www.sinchew.com.my/news/20240122/finance/5315293