“未富先老”是一個預警，也是新興國家的“悲哀曲”，警示社會在經濟發展水平還相對落後的條件下，人口迅速轉變導致人口老齡化潛伏著危機。

人們養老到底需要甚麼？

不要以為僅僅有養老金就可以養老，不要完全崇拜貨幣，雖然通膨壓力稍微放緩，也就是說日用品的價格降下來了，但養老方面的其他價格走勢還是漲得很快，而且往往受國際因素影響。

對於日常支出的養老金，不要放大養老金的作用，養老金就是保障日常開支的現金流，但是從理論上說，它至少是我們退休前收入的60到80%，還得跟物價指數掛鉤，這樣才能保證日常開支。

俗話說：早起的鳥兒有蟲吃，養老也何嘗不是一樣？

遲了7年
要花一輩子趕上

粗略估算，同樣是每個月投資500令吉，平均10%年回酬，以月複利計，若遲了7年才開始投資，幾乎要花一輩子的時間才能趕上。

比方說，小明今年20歲，每月投資500令吉，平均10%年回酬，他投資7年後就不再投資，讓本金和回酬“一路成長”，到60歲退休時，本金及回酬已累計141萬6千令吉。

同樣，小文從27歲才開始投資，每個月也是500令吉，平均10%年回酬，等他到了59歲時才達到140萬4千令吉本金及回酬收益，足足持續花了32年的時間，比小明多出25年。

每月支出2千
退休後需116萬

然而，若真正要養老，告訴你，至少要有100萬令吉。

對於一個普通家庭而言，未來養老到底需要多少錢呢？理財專家認為，沒有100萬令吉，幾乎免談。

來看一個案例，假定你今年30歲，計劃60歲退休，到時候每個月開支1千令吉，按80歲平均壽命來計算，所需要的基本養老金是：1000 X 12 X 20 = 24萬令吉。如果每月開支2千令吉，基本養老金則倍增至48萬令吉。

不過，必須強調的是，在這幾十年當中，物價水平絕不會一成不變。以3%平均通膨率計，如果每月支出1千令吉，你活到80歲，累積需要58萬令吉；如果每月支出2千令吉，累積需要116萬令吉。

而且，每個人對生活品質的要求不盡相同，有人希望自己在退休之後與老伴享受更安逸的生活，假設你現在30歲，最終能活到85歲，每年通脹率3%，計劃在60歲退休，退休後每月開支相當於現在的5千令吉。

那麼，到了60歲時，你需要準備好364萬令吉養老金。

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