市面上现有的保险储蓄计划/保险养老计划（Saving/ Endowment plan）林林总总，多到数都数不完。

保险代理员常跟你说，你只需要每年或固定几年投上（储蓄）一定的保费，在N年后，你就可以享有很高的回酬！比钱放在银行更好！

也常常说：“投资累积财富 保障幸福人生！”

然而，这些储蓄计划的回酬却不比定期存款（Fixed deposit）回酬来得好。

怎么说？

我们先来看看G公司的30年储蓄计划。（附图1）

在首10年，你每年定期缴上年保费5,000.00，您的总投资为50,000.00。

在第16年至第30年，你每年可以领取6,150.00，你总共可领取92,250.00。

整个计划大概有84.5%的回酬，看来不错。可是，用30年计算，你每年只有区区2.85%的回酬而已！（附图4）

我们来看看定期存款（Fixed deposit）回酬。（附图2）

这里我附上3种的定期存款回酬率。第一，你可以选择一次过存入50，000.00，以每年年复利3%利息计算，30年后，你可以得到117，828.28，高达135.66%的回酬率，相等于每年有4.52%的回酬！（附图4）

第二，你或者选择每年定期拿3%的定期存款利息，30年后，你就拿了45，000.00的利息！

又或者选择第三，在首10年里，每年定期存入5，000.00。在10年过后以每年年复利3%利息计算，到第30年后，你总共可得到103，525.21，或等于每年3.57%的回酬！（附图4）

我们再来看看A公司的20年储蓄计划。（附图1）

这个计划会比G公司的计划回酬好一点，因为这个计划是在第20年后才拿钱（退保价值），而不是在后期的每年拿钱。

在首6年，你每年定期缴上年保费4，000.00，您的总投资为24，000.00。

在第20年后，你总共可领取39，941.50。这里的回酬是以平均回酬计算，根据保险单（Policy）的总退保价值（1）和总退保价值（2）。

整个计划大概有66.42%的回酬，用20年计算，你每年有3.32%的回酬！（附图4）

我们来看看定期存款（Fixed deposit）回酬。（附图3）

这里我同样附上3种的定期存款回酬率。第一，你可以选择一次过存入24，000.00，以每年年复利3%利息计算，20年后，你可以得到24，084.15，相等于75.35%的回酬率，或每年有3.77%的回酬！（附图4）

第二，你或者选择每年定期拿3%的定期存款利息，20年后，你就拿了14，400.00的利息！

再或者选择第三，在首6年里，每年定期存入4，000.00。在6年过后以每年年复利3%利息计算，到第20年后，你总共可得到39，136.20，或等于每年3.15%的回酬！（附图4）

总结：

（1）   3%的定期存款利息只是土算，目前很多银行都介于3.1%至3.3%的定期存款利息。

（2）   以上的保险储蓄计划都是以基本回酬计算，还未包括附属细节的条例。有者可能跟你说，若要有更好的回酬，延迟拿钱吧！

（3）   根据G公司的储蓄计划分析，它比定期存款利息少51.16%

（4）   根据A公司的储蓄计划分析，它比定期存款利息少8.93%

（5）   如果根据A公司的年退保最低保障回酬（Surrender value ll）32，756.00计算，20年的总回酬率只有区区36.48%，相等于每年1.82%而已，比定期存款利息少了38.87%