在人生各个阶段，我们的财务需求都在不断地改变。因此，为各个人生阶段预先作好规划及尽早开始投资可确保我们的退休生活平稳顺利，是不容置疑的事实。

学习及早投资，并跟随切实可行的理财计划，是投资成功的必要条件。在此列出要如何让时间为我们效力，以达到长期财务目标的一般指南。

20岁储蓄最理想
30岁投资赚复利

对于20多岁的青年，这正是开始储蓄的最理想时段，并让金钱为我们卖力。由于距离退休仍有相对漫长的路途，我们须在这个时期培养良好的储蓄与消费习惯，以便可借著投资累计财富。

及早开始作预算与投资的好处是我们在时间上占了优势。这也是善用复利回酬威力，以建立丰厚退休金的黄金时刻。

一切从确认并写下你的中至长期目标开始。接著制定预算，计算每月支出占收入的比重。同时，须预留至少3个月收入以供不时之需。

虽然做到完全无负债的可能性很小，但我们须谨慎管理高利息的债务，例如信用卡债务。务必尽早清偿这类债务，那样才能拨出资金进行投资与应付其它财务需要。

同时，针对30多岁的壮年，距离退休尚有一段相当合理的时间，我们可策划投资计划，让复利威力发挥最大效益。这可帮助我们的钱生钱，资助日后退休所需。

每个人生阶段都有不同的优先次序，我们将会面对不同的财务挑战与要达成的目标。因此，有效地为下个阶段规划对我们绝对有利，可以帮助我们达到财务目标。

预计退休时所需金额

当我们及早在20及30来岁时投资，时间将成为我们的好伙伴。举例说，一个人在20多岁开始每个月固定投资285令吉（注1），将可在60岁时累积到100万令吉。相比之下，在40多岁才开始投资，则每个月需要投资较大数额，即1687令吉，才能在60岁时累积到100万令吉储备金。

因此，若要顺利步入退休阶段，须尽早开始投资，因为越迟开始，要攀爬达到目标就更吃力。

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注1：假设投资收益的每年平均回酬为8%年利。

**上述计算是根据每年平均8%年利的回酬率（ROR），并在每个月初作出投资。有关数据是用财务计算机计算，仅供例证说明用途。

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