读者失意人，今年35岁，原本是在一家手艺公司上班，后来和几位同事一起辞职，出来合伙做类似的生意，但由于资金不足，结果不了了之。

“我现在只是零星接点相关工作，收入并不稳定，所以我去考了grab，本来在4月开始工作，但现在疫情严重，可能会推迟。

我在年前买了一间价格50万令吉的排屋，是由父母支付头期钱，明年可以入住，也要开始供款，估计是每月1500令吉。我目前的收入只有1500至2000令吉，妻子月收入5000令吉（但她的收入是要作为孩子的教育费，以及未来退休规划，所以不能随意动用）。

我有储蓄大约15万令吉，现在每月家庭支出需要3000多令吉（有两个孩子，分别是2岁和4岁），最近都是动用到我的储蓄，请问我该如何进行我的财务规划？

目前，我们还住在父母家，如果日后搬出来，又需要花一笔钱，这样下去真的不是办法，我该怎么办呢？

另外，我也有做一些网上手艺品的小生意，原本每月有4000到5000令吉的收入，但我的前老板不愿意供应货，造成我的生意做不下去，如果自己做，又需要一大笔资金，请问还能怎么办？

希望您能尽早答复，这种日子太苦了。”

牵一发动全身
必须妥善规划

欣慰失意人读者拥有15万令吉储蓄，太太月入有5000令吉，可以作为孩子教育费以及退休用途。

现阶段，受到行动管制令限制，失意人暂时无法按计划成为grab车司机，加上辞去之前的工作，根据我们的计算，你的流动资金比率为50倍，这意味你的储蓄可以支撑多50个月，就是动用储蓄概括每月3000多令吉的开销。

我们不可小看这笔应急资金的重要性，在失业、或是意外不能工作时是很有用的，失意人有这笔应急资金，是值得欣喜的，根据国家银行之前的调查，多数大马人无法拿出1000令吉的应急资金。

从失意人的来信，可以看出面对的财务问题如下：1）没有稳定收入。2）没有资金从事网上手工艺品业务。3）从2021年开始，每月将支付1500令吉的房屋贷款分期。

申领援助金应急

这里，我们建议失意人，在行动管制令期间，提出以下申请：1）提出grad车司机500令吉的援助金、2）向社险机构提出因失去工作的雇员就业保险辅助（如果被裁员）、3）另外可以向政府提出1000令吉的关怀援助金（家庭收入在4000至8000令吉者。www.hasil.gov.my）。4）每月从雇员公积金户头2提取500令吉，最高可达6000令吉。（[email protected]）。5）这些数额将有助失意人在行管令期间，建立较强大的应急基金，然后将这笔数额放在特定户头（流动户头）。

网上生意挑战不小

失意人是否要从事网上手工艺品业务，有赖以下几个因素：1）失意人每月需有2000令吉现金盈余，假设每月将有5000令吉收入，减去3000令吉开销，那么可以接受经营网上生意的挑战。

不过，假如保留在目前每月2000令吉的收入，在扣除每月开销后，失意人将面对1000令吉现金赤字。2）假如从事网上生意，而且能有5000令吉收入，减去2021年开始每月1500令吉房贷分期付款，以及每月开销3000令吉，还有500令吉盈余。

如果按原先计划从事网络生意，资金来源可以从以下几方面规划：1）要求父母出任网络公司的合伙人、2）可以动用储蓄当网络生意资金，请只动用13万2000令吉，其他的需作为应急资金（流动形式），最好准备3万6000令吉为应急资金。

那么，调整了的储蓄将是11万4000令吉，强烈建议将3600令吉，加上关怀基金，存入不同的户头（特定户头与流动户头）、3）可以向银行申请个人贷款，以从事网络生意。

根据Bizsphere在行动管制令期间展开的调查，大约33.3%的中小企业只拥有3个月的储备可以生存，大约37%的中小企业，如果准备继续营运，只拥有4个月的资金。

以这些数据为基础，我们想给失意人的建议是：以目前的环境，要经营生意并不容易，预测失业率将上升，因为一些公司将破产，主要是全球的冠病疫情导致公司缺乏现金流，无法支撑下去。

房贷加重负担卖掉或者出租

关于排屋，建议出售，因为失意人的收入并不稳定，与父母同住可以保持负担在偏低水平，或者是：失意人可以将排屋出租，这样不只可以增加收入，也可以保持开销在比较低的水平，进而拥有比较理想的现金流。

总结一句，失意人不妨带齐所有资料，寻求执照财务规划师的意见，以拟定一份完整的财务规划书。

https://www.sinchew.com.my/content/content_2273713.html