署名黑皮的读者，是一名自由业性质工作者，从事销售业务，在行情好的时候收入相当不错，可是最近疫情对他的工作和收入造成很大影响。

他今年47岁，单身，公积金储蓄数额很少，那是开始加入职场缴付的，后来成为业余性质工作者，自己就没有继续缴付，银行储蓄大约有1万3000令吉。

中学毕业后，他进入一所私立学院，念了一年半的基础课程，成绩并不理想，过后没有继续再念，因为对念书不是这么有兴趣，没有心思想要念书，反正能赚钱的人未必需要念多书，这是他当年的想法。

“我的爱好是喜欢和朋友吃好料、喝酒、唱卡拉OK等等。有剩余的钱就每年出国旅行，没有想为未来储蓄，反正自己赚、自己花，也不需奉养父母。”

作息不规律需长期服药黑皮读者指出，从38岁开始，他需要开始服用慢性病药物，已吃了9年。人们常说的三高，他中了其中两个，就是高血压和高胆固醇，身材属于超重型，每月的医药费需要数百令吉，医生建议他调整生活作息，不过他没有将那些忠告听进去。

目前，他在巴生河流域工作，在职场工作大约有25年，前后换过几份工，家乡在彭亨州关丹。

这段期间，他每月的开销是房租600令吉，包含水费、电费，不包括上网费；有一辆车龄大约10年的国产车（从开始工作至今的第三辆轿车）；汽油费＋过路费、上网费300令吉（之前跑业务时需要600令吉）；伙食费至少600令吉（之前常吃好料大约要1000至1200令吉）。

其他花费包括护肤品、护发品、保养品，每月至少500令吉；至少300令吉的长期吃药费；保险费300令吉。总开销保守估计2600令吉，这并不包括有时需要维修汽车的开销。

注：采用护肤品是希望皮肤可以不这么黑，因为听朋友说，使用美白护肤品可以改善皮肤质地。不过，坦白说，不是明显有改善。

“请问：以我目前的情况，应该如何克服难关？”

永佳财务规划公司理财师陈建业说，黑皮读者银行储蓄只有1万3000令吉，只足以概括5个月的开销，这是非常危险的情况。假如黑皮在这段落期间动用了2至3个月的储蓄，剩下不到3个月的应急储备金，万一面临突发开销，麻烦就大了。

改善生活作息
避免病情恶化

从黑皮读者的来信，可以看出他是一个我行我素的人，生活作息不规律，年纪轻轻就患上慢性病，需要长期服药。根据了解，一般的情况是，个人一服用这类药物就不能终止，很少有例外情况，假如没有照顾好，病情恶化，药物剂量也需要调整，多数时候是加重。

此外，同一种药物不可能长期服用数十年，通常服用一些年后，如果病情恶化，需要更换剂量比较重的药物，所需的医药费也相应增加。

说到医生规劝他改善生活作息，可是他不把忠告和建议当一回事，我们只能说，万一病情没有减轻，用药的剂量加重，开销将与日俱增，到时后悔将于事无补。

在目前没有收入的情况下，黑皮读者可以减开销的项目，包括护肤品、护发品、保养品及伙食费。不需要见客户或供应商期间，可以免去护肤品、护发品的使用。至于伙食费，不需出外工作，也比较少伤脑筋，可以从600令吉减至450令吉，也可以从三餐减为二餐，好过最后财务状况穿洞更糟。

自我节制
勿大吃大喝

其实，在目前没有工作、收入及不能出外和朋友大吃大喝的阶段，是调整生活作息的最佳时候，说不定因此可以减轻体重、血压和胆固醇可以回到稍微正常的水平。

许多时候，个人面临一些问题或陷入困境，与自己偏激的看法、我行我素的性格有很大关系，坦白说，如果不调整自己的心态，尝试改变想法，别人也很难从旁协助。

本期主答：永佳财务规划公司首席理财规划师陈建业

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