应急资金是财务规划重要项目，也是现金流量规划一部分，就是我们需要为其他重要财务目标，例如退休资金、孩子教育资金、度假资金、准备购买房屋资金进行规划。

换句话说，这是进行保险规划、遗产规划、投资规划之前，建立强大财务基础的过程，纯粹是因为在进行其他规划之前，必须照顾好眼前的安全和生活需求。

遗憾的是，根据国家银行之前的调查，多数大马人在面临紧急情况，拿出1000令吉都有困难，在行动管制令期间，许多人感受到难言的痛苦。欣慰的是，大马政府推出延迟偿还银行贷款分期安排、关怀援助基金、中小企业计划、雇员公积金局推出i-Lestari提款计划，让会员提取一些款项应急，以解决问题。

让我简单解释应急资金的重要性，一般来说，我们需要有相等于每月收入6倍的储蓄，越多越好，这笔资金是供“雨天”使用，例如失去工作、意外或患病不能工作，至少可以应付6个月的开销。

7大方式

以下是几个建立应急资金的方式：

●设定准备储蓄数目的目标

许多人对如何建立应急资金没有概念，我们透过以下简单例子解释：假如每月收入是3000令吉，应急资金数额应该是1万8000令吉（RM3000X6）。

假如每月收入是5000令吉、1万令吉或2万令吉，那么应急资金分别是：3万令吉、6万令吉、或12万令吉。

对于那些认为需要更多、比较担心或选择比较安全的数额，那么可以采用12个月作为储蓄目标。

●每个月至少需将收入的10%储蓄起来

采用以上例子，我们每月至少需要将3000令吉的储蓄，存入特定户头，特定户头是和薪金收入银行账户分开，这特定户头必须拥有游资标准，换句话说，这户头的资金是容易提取的，以供眼前需要，不需要等许多天才可获得现金。

●自动储蓄资金

我们可以通过银行的常设指示完成，就是可以采用科技便利，按网络银行账户E-Standing Instruction（E-SI）或是Recurring付款功能，这项便利让你可以发出指示，每个月自动转移一些数额到另一个户头，只是按纽点击就行，可以节省前往银行办事的时间。

●使用储存扣税款

许多人不晓得：如何使用每月缴交给内陆税收局的预扣税款，多数人领取退税后就花掉，请不要小看100令吉、200令吉的小数目，就如马来谚语说：“日积月累、持之以恒，努力将会成功。”

●使用红包钱

如果你将农历新年收到的红包钱集合起来，可以存入应急资金，以便可以累积至目标数额。

●使用花红收入

许多人倾向出国旅行，花掉花红这笔额外收入，我认为：纯粹存入应急资金并不足够，最好是存入应急资金徦时间，达到目标数额后才使用，或许可以带家人出国度假。

●请延迟或展延购买

一些小配件、新衣服、看电影等娱乐。或许可以将一些数目储蓄起来，作为应急资金。

3大措施

在行动管制令期间，我们不时收到没有收入、面临现金流问题的反馈，问题的根源是缺乏应急资金。这里建议大家采取以下措施：

●重新计算你需要的应急资金数额

请计算你的生活开销项目，例如伙食费、水费、电费、电话费、汽油费、医药费及其他重要开销，假如总数是2000令吉，那么需要储蓄1万2000令吉（RM2000X6），作为应急资金。

政府最近建议，推行延迟偿还贷款分期付款6个月（房屋贷款和汽车贷款）措施，寿险公司也同意展延偿还保费3个月、提供B40、M40关怀援助金、一次过付款给e hailing出租车司机、雇员公积金局推出i-Lestari提款计划等等。

换句话说，从房屋贷款分期、汽车贷款分期、寿险保费储蓄起来的数目，可以直接存入应急资金。

●套现一些定期存款及一些投资产品

我们可以提取一些定期存款，然后存入应急资金，我并非说储蓄和投资不好，只是目前正缺乏应急资金，可以进行调整与安排。

●可以通过合理投资，提高应急资金（假如足够）

请不要误解我的意思，缺乏应急资金至少6个月，正是许多家庭的现状，假如担心全球冠状病毒病疫情最糟情况来临，以及行动管制令继续延长，那么，应该设定准备12个月的应急资金。

如此一来，可以采用标准数额的应急资金进行投资，以赚取一些金钱，假如采用12个月应急资金守则，那么将有1万2000令吉的盈余。

不过，大家必须谨记一点，在投资之前，请测试个人的风险承受度，了解本身是属于哪一类型投资者是重要的，例如激进型、适中型或是保守则，假如答案是：适中型，那么可以将盈余存入单位信托基金、债券或是均衡资产分配，多元化投资组合。

综上所述，不妨寻求有经验、专业理财师的意见，以协助鉴定个人的需求，包括逐一解释其重要性，同时，应该避免将所有资金投入高风险投资工具，随后因为市场周期、冠病疫情无法套现投资的产品。

文／邱瓅升--马来西亚理财规划协会( 柔佛支会 ) 主席

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