黄女士现年47岁，她来信询问有关财务规划的问题。问题如下：

1. 是否应该购买保险产品充作储蓄，加强财务净值？

2. 在购买储蓄保单时，是否可以要求代理折扣保费？

3. 我对许多人可以销售保险产品感到混淆，当中有银行人员、保险代理，最近又有执照财务规划师。请提供意见哪一领域的人员较佳？

4. 假如银行有10万令吉储蓄，我应该投资在定期存款，或是购买储蓄保单？

主答：邱瓅升
马来西亚理财规划协会（柔佛支会）主席

首先祝贺黄女士有能力在银行储蓄了10万令吉。根据来信提供的资料，我们发现资料不多，例如孩子的年龄、是否在学校念书，黄女士预期退休的年龄，每月的收入等等。

我们以黄女士单身、没有小孩来回答她所提出的问题。

答1及2 :購保單不可要求打折

黄女士在购买寿险保单时，不能向寿险公司提出折扣保费要求，这违反道德守则，建议黄女士花一些时间确定人生的财务目标，了解保险产品的类别及确保买对保单。

关于购买储蓄保单，以加强财务净值，有两个不同的答案，主要受到两种情况影响：

●不能加强财务净值黄女士投保的数额，不足以概括不幸的事件，例如死亡、完全失去工作能力、患上危险疾病、意外、生病进院等等。

经验法则告诉我们，投保额至少是年收入的6至10倍，保费占年收入的10%。举个例子，假如年收入是5万令吉，那么投保额应该介于30万至50万令吉，投保的这些数额主要是保障万一死亡、完全失去工作能力、意外、患上危险疾病的费用。

我们需要概括6个月至一年的开销，背后的原因是：万一确诊患上重病，至少可以应付这段期间的支出。这不包括其他额外开销，例如聘请一名看护来照顾、额外的交通费、购买医药器材、长期复诊等开支。

●可以加强财务净值假如拥有足够的保障和额外金钱。购买储蓄保单好比购买车子，当个人还清分期付款，才能称为是资产。

因此我们会先称为负债资产，为何这样说？因为开始购买是负债，之后还清才转为资产。什么是净值？简单说，最后属于你的资产或是总资产减去总债务。让投保人知悉每年的净值，是执照财务规划师的职责。

根据以上两种情况，可以说没有所谓的净值，你可能认为，20年后或是等到保单期满。

下一个问题：是否有比较理想的产品，以取代这一合约？假如有，可以考虑其他产品，以增加财务净值。

根据我们的经验，有几家保险公司提供这类型产品。黄女士也可用一次过付费方式购买储蓄保单，直接等待每年的股息支付，直到第二年起的期满日，通常这样的优惠期有限。

因此我们建议，假如黄女士可以直接购买资产，那就行动吧，不需要每月支付保费，直到接下来20年的期满日。

答3：徵詢執照財務規劃師意見

是的，市场上有许多财务顾问，例如寿险代理、普险代理、银行家，包括执照财务规划师，可以征询执照财务规划师的意见，协助进行财务规划，他们提供这些服务是有收费的。

假如不准备付费取得他们的咨询服务，而是决定向他们购买产品，以节省咨询费，可能只是将他们视为一般的顾问，与出售产品和方案的银行、保险代理的情况一样，请不要在过后向有关当局投诉买错了产品，导致不能达到财务目标。

答4：財務規劃第一步：設立目標

如何使用银行10万令吉的储蓄？作为一名执照财务规划师，我可以说不晓得，除非黄女士提供她的财务目标。例如退休基金、孩子教育基金、10年投资计划、接下来10年内购买房屋等资料。

以黄女士的例子，由于提供的资料和数据不充足，假设是为退休基金储蓄，预估存活年数至78。我们用以下两种情况来叙述：

●55岁退休、距离退休年龄还有9年、退休后生活23年，定期存款年利2.5%，10万令吉将增至12万4886令吉30仙，折合每月平均收入452令吉48仙。

●65岁退休、距离退休年龄还有19年、退休后生活13年，定期存款年利2.5%，10万令吉将增至15万9865令吉零2仙，折合每月平均收入1024令吉78仙。

投资前先测试风险承受度

此外，建议黄女士进行任何投资之前，先测试自己的风险承受度，以了解本身是哪一类型投资者，例如激进、适中或是保守型，然后寻求适合本身风险承受度的投资产品。

从中建立本身的投资组合（根据个人的资产分配），请不要预期财务规划师可以预知何时是好或不好投资时机，或进行一些投机，以赚取短期投资利润，其实有许多投资风险管理，资产分配是其中之一。

总的来说，你可以向任何财务顾问或执照财务规划师，购买任何财务产品。请紧记，在大马只有执照财务规划师可以提供客户咨询意见，在签署受委协议或文件后，协助客户拟定财务规划书。

https://www.sinchew.com.my/content/content_2293897.html