理财师常说，想要理财之前，必须先懂得理债，才能让自己累积资产，可是，在没有累积资产的情况下，如何有财产好理？

坦白说，大多数人都会背负债务，每个月领薪水时，除了日常开销，就是应付债务，例如汽车贷款、房屋贷款分期，然后尝试从每个月的存款中，规划紧急存款，以备必要之需。

关于理债的问题，许多人晓得，信用卡债利率高昂，拖欠不得，一般在15%左右，假设拖欠1万令吉，利息支出需要1500令吉，这是相当可观的数据，如果拖欠数额累积增加，那么将会越滚越大，并且膨胀至非常可怕的数额。

理财首要确保钱财增长

因此，理财师陈建业建议，理财最注重的是：要确保自己的钱财永远都在增长，而债务水平尽可能保持在健康的水平，也就是不超过月薪的40%。当然，财务管理最终的目标就是，早日偿还债务，然后可以无债一身轻。

债务限定在可控制水平内

在当前社会，许多所谓的“卡奴”，则是因为信用卡透支过度，导致收入无法偿还信用卡债务，甚至每次还款只是在还利息。最后，卡债演变成一笔数额庞大的债务。

他说，这种情况会导致一些人，当债务越欠越多，索性不去面对，但这样只会使债务愈积愈多，要知道日子久了，只有更加还不起！因此，理债的第一步，就是把债务限定在可以控制的水平内。

还有另外一个问题：“先存钱还是先还债？”理财最头痛的地方就是薪资不够，债务却又太多，理财最应该注意的就是：确保存进的钱不断地增长，而债务则保持在“安全”的水平内，所谓安全水平就是债务不超过月薪的数额。

分清楚“想要”与“需要”

陈建业补充，许多人会面对债务，另一个关键点在于：“想要”与“需要”之间，掌握得不好，以致累积一些可以避免的债务，这其实有些遗憾。举个例子，有些人将换车子习以为常，在换车子之前，总会有让家人可以接受的理由。

我们都晓得，汽车是容易贬值的资产，虽然有了新车可以减少维修开销，可是，假设不需应付每月的供车付款，然后将这笔钱存起来，日后可以用来购买实用商品，其实更有意义。

当然，每个人都有不一样的喜好与追求，如果财力不是很充裕，而且会给个人造成财务负担，其实是不受鼓励的。

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