你好，我是一名旅游工作者，2年前从新加坡返回国发展。

以我以下的财务状况，想请老师给予财务的规划或投资建议。

目前我一人工作，家里有太太，3个孩子与女佣。

目前薪金（扣除EPF）5200令吉，冠病期间，4月起薪金被扣除80%。

佣金／带团小费／带团额外薪金：4000至1万令吉左右（冠病导致1年左右没有额外的小费），每年可以有8至10团。

每月基本开销：6500至7000令吉（*包括供车、女佣。）

个人／家庭保险／车：2万令吉（每年）。

■持有地产

（a）市价：35万令吉供岳父母住。（户头有足够资金扣除每月供房与10令吉利息）

（b）市价：58万至63万令吉自己住。（户头有足够资金扣除每月供房与10令吉利息）

■储蓄／现金：35万令吉（未来投资／急用储备）

■定期存款：（0.7%）新加坡：24万令吉，（退休计划）计划移马来西亚，因为这里4%利息（编按：已降至1.75%）。不过马币很弱。

■投资基金：1万令吉

■保险储蓄基金：新加坡（7年）已进行第三年，每年9000新币，第十一年拿钱。／马来西亚5年，每年8000令吉，第十年拿钱。（**这是为小孩求学计划安排）

车：1）价值：12万令吉，还有4年（包含在每月开销了）

2）价值：3万5000令吉，已供完。

目前没有太多公积金，刚回国，约2万令吉。

做好遗嘱了。

根据以上数据，老师会建议如何进行规划或投资呢？目前有在学习投资股票，也想投资多一间地产（店屋／或自住），估计有半年到一年会受到冠病的影响而少了薪金与额外薪金。也考虑做兼职，以减慢消耗储备金。

期待你的回复。

李先生

答：李先生从事旅游行业，疫情对于旅游行业的影响非常大，原有薪金5200令吉，4月起被扣除80%，不知道现在公司有没有调整回去，如果还没调整，那么现在的薪金为1040令吉。原有的4000至1万令吉的带团小费在疫情影响下，也没有了这笔收入。

收入虽然减少，生活开销还是照旧，李先生每月的基本开销是6500至7000令吉，笔者就当作7000令吉，现在的收入是1040令吉，需要每月动用储蓄5960令吉支付开销。庆幸的是，李先生拥有一笔可观的储蓄，在马来西亚有35万令吉，新加坡的储蓄换算成马币大约有24万令吉，总储蓄为59万令吉。

以保守方式计算，假设薪金还是继续维持在1040令吉，在未来一年半里都没有额外的团可以带的话，需要从储蓄支出的总数额将是10万7280令吉（5960令吉*18），将耗去18%的储蓄。不过笔者相信李先生将会视情况而定，寻找其他替代收入填补开销。李先生来信中提到有3个孩子，然后本身是家庭的唯一收入来源，在疫情期间确实不容易。

减少不必要开销

李先生提及要如何进行规划，在收入来源减少的情况下，直接的做法就是减少开销，拥有3个孩子，加上女佣，1个月的开销7000令吉属于合理范围，所以这边能减的数额也不会太多。花费上可能就需要谨慎多一些，从前可能购买东西或上餐馆吃饭不需要想太多，现在就需要比较注意，能省则省。

减少开销属于节流，另一个方法就是开源——增加收入，李先生来信中有提到会兼职，从李先生的储蓄其实可以看出你的理财观念是很不错的，不然很难存到一笔相当可观的储蓄。所以笔者相信李先生已经有计划要如何增加收入。

投资蓝筹股股价较稳定

李先生目前有学习股票，很多人在行动管制期间都有在学习股票投资，根据The Edge财经周报6月29日的报道，截至5月31日，新开设的股票户头和去年同期相比增加了30%，可见很多投资者对股市都想跃跃一试。富时吉隆坡综合指数从3月19日的1219.72今年最低点到截至7月3日的1552.65点，涨了27%，可见市场的交易情况相当活跃。

目前在马来西亚股市交易所主要板和创业板挂牌的公司分别有787和130家，共917家公司。要寻找好的公司，需要时间收集与分析资料和数据，对于有兴趣研究不同公司生意模式的人，就好像寻宝一样，会非常有趣。但是如果对于没兴趣的人来说，这是相当枯燥乏味的事。

投资到好的股票，回酬自然很不错，不过如果想要让我们投资的股票达到风险平均分散的情况，不集中于某领域或公司，需付出的资金也需要较高，因为需要投资在几家不同公司的股票。

再来，如果本身的工作之前相当忙碌，之后当经济回复到之前的水平时，可能没有时间再去兼顾股票。李先生可以选择投资在蓝筹股，股价也比较稳定，或选择一些派息高的公司，每年可收取股息。

想增购产业须确保不过度借贷

李先生想投资多一间地产，不过在减薪的情况下，如果想要贷款购置产业，应该不容易获得银行贷款。如果要用现金，目前李先生的储蓄有59万令吉，用现金购置产业，储蓄将所剩不多，笔者相信李先生也不会这样做。当收入日后恢复到之前的水平时，李先生可以再考虑购置多一间产业。笔者建议所有的贷款供期加起来维持在收入的40至50%以下，以确保不会过度借贷，当然储备金也非常重要，像现在收入减少的情况下，还可以暂时用储蓄来支付贷款与生活开销。

李先生在新加坡有一笔24万令吉的储蓄，有提到想把钱转回来马来西亚放在定期存款，现在我国的利息也已调低，平均一年的定期存款利率在1.75至2%。

如果李先生没有计划在短期用到这笔钱，笔者建议李先生可以利用现有的新币拿去做一些投资，视本身的风险承受度而定，持有不同货币的资产，也可以达到分散风险的作用。

https://www.sinchew.com.my/content/content_2310285.html