走过“疫样”（异样）的2020年，2021将进入“疫后”的一年，你是否做好准备，迎接“后疫”年代呢？

2021年充满许多的不确定，尽管冠病疫苗面世，但至今仍无法确认有效性。2020年让人深切的了解到“优胜劣汰”，不仅仅在企业上，人力资源上也是同样情况。

刚过的一年，是否燃起你对财务规划的迫切性，迈入新一年，财该怎么理？

保本保值再升值

理财，是一个涵盖非常广阔的财务规划，2020年你面对紧急资金不足够、投资回酬不理想、工作很难保的窘境？

那么，2021年你就要做好财务规划，好好理财。今年的理财目标，不仅仅是保本，更重要的是保住收入、谨慎消费，也要提升自己。至于投资回酬，提早规划者说不定就离春天不远了。

量力而为谨慎消费

首先要注意的，就是消费方面，今年的消费建议：量力而为，谨慎消费。

财务规划师周志强表示，2021年市场上可能会出现一些大转变，先从开销来看，疫情导致很多开销都已减低了。

“但是我们可以看到，疫情下很多原料价格都出现明显涨价的趋势，因此一定要注意通货膨胀。”

他认为，2021年可能会继续冲击原料价格，因此在开销方面必须量力而为。

“随时可能在通货膨胀的影响下，出现超支的情况。其实不管疫情受控与否，经济踏上复苏轨道都好，我们对卫生的各方面要求，即防疫品的花费，可能会维持半年至9个月，这些都是成本，因此建议国人在开销上量力而为，小心为好。”

在疫情爆发后，全球多个国家都采取“锁国”措施，但随著各国面对经济压力，不得不放宽限制。

虽然这期间大马仍处在通缩的情况，但必须注意的是，疫情带来的连锁效应，运输费暴涨，原产品价格也出现上升的趋势。在工资无法增长的情况下，物品价格却上扬，不好好精打细算，随时会超支。

警惕投资理财陷阱

理财顾问卓志文提醒道，谨慎花费还包括需要注意理财陷阱。

“大家是否发现，在经济低迷时，社交媒体突然出现各种各样的‘投资机会’，而这些投资项目多数标榜低风险高回酬，诱导国人参与投资。”

他认为，这些大部份都是不法分子的手段，有的甚至盗用名人的名义宣传以取得信任，继而让投资者掉入不法分子设下的诈骗圈套。

“以当下网络这么发达来看，要获得投资资料可说是轻而易举，但也因为太容易反而成为了犯罪的工具。”

卓志文建议，上网查寻资料时，要特别小心及留意，因为不法分子会仿照官方网址欺骗国人填写个人资料。一旦输入后，个人资料将可能会被不法分子利用成为犯罪工具。

为了避免投资不成反被骗的情况出现，每一笔开销都要想好才花。天下没有免费午餐，大马证监会也提醒，看来很好的投资项目，随时可能是一场骗局。

确保现金流充裕

卓志文指出，2021年财务规划需要注意的事项包括必须了解本身的现金流、低利率情况是否会延续、理财陷阱等。

他表示，2021年是全新的一年，需要注意自身与家庭的现金流。

“简单来说，就是全部的收入减去所有的开销，谨慎消费，以达到健康的现金流。”

卓志文认为，一些道理看似简单，但是很多人却做不到。

“健康的现金流指的是在完全没有任何收入的情况下，现金还能够支撑至少6个月至一年的时间。”

医疗保险少不了

“疫情肆虐，除了要小心自身的安全，也不要忘记还有其他的病菌潜伏在身边伺机攻击我们的免疫系统。生病时，我们最需要的就是‘钱’来医病。”

他表示，最有效的解决方法就是购买医疗保险。

“理财上，最重要的是要设法将医疗费用的风险转移到保险公司。”

零工经济崛起   创业时机

虽说今年经济有望复苏，增加了工作机会，但就业市场的目标可能成为零工经济（Gig Economy）的天下。

零工经济已存在市场一段时间，但在疫情助力下，可能更快速的崛起。

理财师提醒打工族，疫情当下，全职工作不再是一份靠得住的事项，公司将目标转向降低固定成本成为了新常态的营运模式。

零工经济的崛起，随时取代部份全职工作，就算今年经济复苏，工作机会增加，可能出现的情况是：把工作机会“外包”出去了。

至于收入方面，周志强表示，打工族要做好心理准备，可能会出现大转变。

“假设2021年经济恢复的时候，工作机会将增加，但也可能会出现新局面，即更多的零工经济出现。”

他认为，在疫情影响下，部份公司／企业可能会发现，减低固定成本是一个非常大的挑战。

“这可能导致公司／企业倾向于减少固定员工或开支，也许会通过外包的方式达到生意上的需求，如设计、会计等部门会倾向于外包。”

周志强表示，这个趋势出现了强烈的讯号，打工族需要注意，所谓的“打工皇帝”情况将不复在，甚至会非常具有挑战性，除非本身拥有非常强的竞争力，否则肯定会受到很大的影响。

换个角度来想，假设打工族想要转换跑道，很大可能性的情况就是以零工经济的方式来创业。

他认为，以零工经济角度的方式创业，将诱导个人思考，继而通过某个思考点找到本身的竞争优势。

“在这个情况下，很多事物都将以绩效为主的这个情况就会出现。”

这也意味著，优胜劣汰的情况将会发生。

弱市布局   静待复苏

周志强表示，基本上2020年是疫情年，很多行业受到打击。从投资角度而言，希望疫情在疫苗出现后能够获得抑制，经济可以恢复正常。

“假设经济恢复正常，股市将继续出现支撑点，一些行业在2020年杪时已经出现一些势头，如银行领域预先开始有好的表现。”

他指出，除非有特殊原因出现，不然2020年杪出现的趋势料可以延续，如果有所布局，在2021年恢复活跃时，在投资方面就会有斩获。因为在2020年时商业领域面对许多问题，很多商家都不敢贷款扩充业务，以免被债务压垮。

斜杠人生   多重收入

单靠一份工作，一家公司养全家的模式相信将出现变化，打工族可能不仅仅需要的是全职、兼职工作，而是走向了斜杠人生。

自我增值才会“有钱”

斜杠工作机会不仅仅让你提升技能，更能提高竞争力，只有让自已“值钱”，才会更“有钱”。

理财师向来都秉持“投资自己就是最大的投资”，因此在企业走向数码化的同时，打工族也需拥抱数码，与数码同在。

周志强提到另一部份，即生意模式的走向也会出现大转变，更加依赖网络、电子商务、大数据的趋势将会出现。

“这个趋势的发展在短时间内要求很多，我们应该多思考，要有斜杠工作的思维。”

他指出，各行各业都开始掌握电子商务及大数据。

“你必须开始掌握如何运用自媒体、网络平台，甚至学会在网络里进行销售、学习建立网络、人脉网络、支援网络。”

“除了学习掌握，也要学会如何通过文字表达、通过声音／演讲来表达。除了专注自己的工作，应该进一步掌握这一方面的技巧跟能力。”

他认为，掌握电商、网络、大数据的知识，将对接下来的工作有所帮助。

周志强表示，在2020年网络时代的情况已经出现了，明年开始将会更需要。

“这些知识对于自己个人工作能力上有很大的帮助，这部份的提高，也相对的提高竞争力，收入自然会增加。”

他强调，不要太依赖单一的收入，发掘自己的竞争优势。从全职工作中，转为零工经济角度的创业方式都是一个可行的方式，而在开支上则要小心为上。

2021年充斥不确定

卓志文认为，在冠病疫苗迟迟未送抵，且使用后的有效率的数据也令人担忧，加之政府继续放宽行管令及日益增加的确珍病例来看，很难断定2021年经济是否能够完全复苏。

“国人要做好未雨绸缪的计划，规划好花费、收入、投资等方面，免得让自己再度陷入“无财”情况。

提到国行一再降低利率，他表示，这确实非常吸引民众贷款购买房产及汽车，甚至可能会贷款投资房产。

“不好做太多额外投资，需要考虑清楚在购买后的现金流是否足够，并时刻警惕自己要以保本为主。

投资先保本后升值

他认为，如果贸然投资，随时可能会让自己连“本”都失去，因此在进行任何投资前都要做好研究，因投资要先“保本”，后再进行“升值”。

他建议，时刻关注国行情况，了解利率是否有变动。

“若仍然是在低利率的情况下，可以考虑再融资，向银行再融资把低利息的贷款取代高利息的现有贷款，这样可以减少开销。”

卓志文表示，善用利率的变化进行贷款再融资，有助于每月省下一笔钱，增加可使用资金，弥补通膨带来的影响。

但是在经济复苏的当儿，国行会否维持低利率，是值得关注的。

结语

2021年会怎样发展，手握水晶球者也未必算得准，疫情爆发加速零工经济、数码网络、电子商务的发展，国人只有保持竞争力，才不会被资本社会淘汰。

因此，在理财课题上不仅仅看重财务规划，更要提升个人的竞争力，拥有足够的子弹才不会在市场衰退时受到重击。

https://www.sinchew.com.my/content/content_2404355.html