理财师你好，本人29岁，专业人士，月入5000令吉。买了股票一年多，除了大概5万现金，资产有大概值2万令吉的股票，大多数是蓝筹股。一般是中长期持有，主要是赚取股息，每年股息大约有1000至2000令吉。

平常消费不大，支出不到1000令吉。

短期不会买房产，但又怕股票价值升幅赶不到房价，不买房产好像很吃亏。

我是希望未来可以持有更多大蓝筹，靠股息也能支付退休生活，这样的想法对吗？

还有，不买房产这样的观念可以吗？（我现在和父母同住，以后房子会留给我）以我现在这样的年纪，该如何策划退休理财呢？有甚么是我没考虑到的呢？

何先生

答：何先生目前的每月支出不到1000令吉，收入是5000令吉，来信中没提及有无任何贷款，按照来信中的资料，何先生每月可存4000令吉，储蓄比率为80%（4000／5000），是一个非常高的比率，最低建议是每月储蓄收入的15%，能够更多的话则更好，因为可以有更多的资源可以做不同阶段的财务规划，何先生能储蓄这么多是非常好的，继续保持下去。

何先生主要问题是询问该不该购买房产，他本身不是很想购买房产，但又担心股票的回酬不及房地产。其实该不该买房地产，没有对与错之分，视个人喜好而定。房地产属于有形资产，看得到也摸得到，在发展密集的城市，寸土如金，房产的升值速度也更快。

房贷是最低息贷款

房产投资的特别之处是可以贷款，甚至在发展商的优惠下，能够不需任何首付就能贷款购买房产。不过一般来说都需付10%首付，剩下的90%能向银行贷款。股票通常都是用本身的钱去购买，虽然也能用贷款的方式去投资股票，可是利息方面也相对比房贷高许多。房贷可以说是最低利息的贷款，因为是有形资产，对于银行的风险来说也较小。当需要现金周转时，可考虑把产业拿去再融资，和个人贷款或信用卡比较，房贷的利息确实低非常多，可说是最低利息的贷款。

把投资的房产出租，收取租金，可抵销部份或全部贷款，每月需还贷款也可减少，当贷款还清后，租金收入就成了被动收入，和你目前收取股息的概念相似，也是一种被动收入。

很多退休人士都依靠租金收入来维持退休生活，和股息相比，租金收入会比较稳定。

当然，并没有一样投资工具是十全十美的，投资房产也有风险。当需要套现时，不像股票那样，可以在短时间内卖出。房产一般上需要2到3个月才能拿到钱，所以这类不动产在个人资产上也不能占太大比重，假设资产都放在不动产上，急用钱时将面对周转困难或被迫以低价售出房产。

房产需要保养和维修，例常的小维修乃至大维修，都是一笔钱，而且有可能面对维修多次也不能完全解决的问题，这才令人头痛，有些大维修可能需要上万令吉。管理费、产业税等也是房产常年开销，也需要纳入考量。

可考虑投资房托

假设遇到的租客问题多多，拖欠房租或三天两头向你投诉甚么地方有问题，这个也会让业主头痛，需要花时间解决。如果你想投资房产但不想面对这些问题，花钱委托代理帮你解决也是其中一个办法。

如果何先生不想面对这些房产会出现的问题，也不想委托代理解决，那么投资房产可能就不适合你。或许你可考虑投资房产信托（REITS）。

退休规划越早越好

来信中提到要如何做退休规划，退休规划越早开始，可准备的时间则越多。何先生目前29岁，假设准备在55岁就退休，还有26年的时间准备。其实对大多数20至40岁年龄层来说，大部份人都觉得退休日子还远，先顾好今天才想明天的事，所以都没认真看待到底要怎样的退休生活。不过，当逐渐靠近退休时，一定会开始想，“我能否顺利退休？”，“我的退休金是否足够应付到我终老？”，很多时候可能才发现如果以现有的消费方式，要安稳退休到终老是不可能的事。

时间很宝贵，因为是无价，有钱也买不到。不过从另一个观点来看，时间无需花钱，每天都有24小时。

若没有认真看待时间成本，就浪费了这个非常宝贵的资源。毕竟时间错过了，就不会再回头。

笔者希望还没做退休规划的读者，可以花10分钟思考想要的退休生活。如果被迫提早退休，到时的退休金能否应付到终老？很多人说自己没想过要退休，能做多久则做多久，这个想法是好的，不过存在的不确定性很大，因为我们可能面对公司不续聘，或是身体健康因素，不允许我们继续工作。

关注本身开销和储蓄

拥有足够的储蓄，可让我们选择想要的退休生活模式，笔者相信每个人都想自己做选择，而不是被选择。要如何做退休规划，第一步是先关注本身的开销和储蓄，每个月当我们拿到薪水后，第一步应先是付给自己，也就是把钱存起来，而不是把收入先拿去用，到月底时，看剩多少才存起来，这样将很难存到钱，因为可变动的花费很多，如果到月底时没钱，那不就是等于那个月没有储蓄？

赚多花多是很自然的情况，如果你能做到赚多花少（当然不是极端到连朋友都觉得你很吝啬的情况），那更好。举个例子，小张月入5000令吉，他把自己当作月入3000令吉的模式来生活。很多人可能觉得为何要这样亏待自己，工作辛苦，要好好奖赏自己。换个角度思考，假设今天因为经济不景气，公司虽没裁员，不过暂时减薪，从原有的5000令吉降至3500令吉，减薪30%，小张还是能应付，不过就不能像之前那样存那么多钱，但不至于入不敷出。

如果小张是以5000令吉用到尽的模式生活，可以预见的是，他会过得很辛苦，信用卡债务也可能一直增加。

何先生如果保持现有的消费模式，继续投资，随著工作经验的累积，收入也会一直提高，在花费上没跟著大幅提高下，能存的钱也会更多，加上继续投资在表现优异的股票上，将创造一笔非常可观的数目。不过何先生必须要考虑到如果把大部份资产投资在股市，当遇到股市大幅下跌时，自己是否能应付，需要做好相关的风险规划。

何先生没分享本身有没有购买保险，最基本的是医疗保险，以防突如其来的医疗费。再来需要考虑到目前的严重疾病保险保障是否足以应付多少年的生活开销这些事项，可以把万一生病对财务上的冲击减至最小。

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