你好，我是林先生。我和太太已经步入中年阶段。对于退休以及孩子的教育费还未做任何的规划感到不安。

希望能请财务规划师给予我们夫妻一些建议，如何善用我们现有的财务状况规划退休计划和孩子往后的教育费？

目前我们一家3口在吉隆坡生活。

1.请问我们要做哪方面的投资，以达到更理想的收益？

2.女儿2023年步入中学，太太想在女儿中学时段放弃工作，多注重在家庭部份。以我们目前这样的财务状况是否可以做到？

3.有想把孩子送私立学校就读，若财务方面少了太太收入，是否还是可行？

以下是我的一些简单个人资料。

答：读者林先生步入中年阶段，开始关注孩子的教育规划，退休规划和投资收益，想要更深入的建议。鉴于来信中有好些地方资料不足，我只好做出些假设。

信中提及林先生净收入1万1000令吉，太太净收入5000令吉，为了计算未来累积的公积金，我预测在未扣除所得税及公积金的情况下，林先生和太太的每月收入在1万4000令吉以及6000令吉左右，每月公积金缴交额分别是3200令吉以及1400令吉左右。

维持退休开销不成问题

对于林先生的3个提问，回答如下：1.我猜想林先生想要提升投资收益的原因，是想知道退休时能否有足够的退休金。如果以林先生的生活开销来看，即5000令吉的夫妻开销和2000令吉的保险费或其他开销，17年后在60岁退休时，预计4%的通货膨胀后，每月需要1万3600令吉的生活费，预计需要有330万令吉的退休金来支付20年的退休生活（此预计以外的开销都不被计算在内，如果到时的房贷未缴清，可以动用目前每月的基金投资或现金储备一次过缴清）。

以夫妻俩目前的公积金在加上每月的缴交额，到时的总公积金会累积到300万令吉左右。

如果夫妻都工作到60岁，基本上维持生活开销还是没问题的。

如果林太太在2年后回归家庭，那么总公积金就会变成250万令吉左右。这时，公积金就会出现稍微不足应付生活开销的情况。就算考量每月300令吉的基金来填补，也不足够，还需要有其他的款项填补。

林先生想要提高投资收益，建议先投资自己，学习理财，再行动也不迟，投资自己肯定是最好的回报。毕竟理财产品从简单到复杂的，从低收益到高收益的，从低风险到高风险的，多不胜数，找到适合自己的最重要。

要不然从低风险的债券型基金开始也行，大多数的债券基金都有4至6%的年收益，对抗通货膨胀方面还是有不错的表现。

又或者找个合格的理财师给点建议，也是不错的选择。

提问2和3一起回答：此问题中，林先生只有4个选择1.太太放弃工作，女儿就读私立中学2.太太放弃工作，女儿就读国立中学3.太太工作，女儿就读私立中学4.太太工作，女儿就读国立中学

当太太放弃工作时，少了5000令吉的每月收入，家庭月现金流直接变为负2000令吉，到时只能从现金存款或现金储备中填补负数。如果女儿就读私立中学，那么又会把负值月现金流进一步提高到5000令吉或更高，那么基本上2、3年的时间就会把所有的现金消耗殆尽。如果是这个选项，林先生需要提高每月收入5000令吉或更高才能应付，又或者需要把店屋卖了，才能继续应付女儿的高中及大学开销。

太太若继续工作  经济压力可减

如果太太继续工作，每月净现金流还能维持在3000令吉，那么就算女儿上私立中学，月现金流也还勉强维持住。那么也还有少许空间能够把现金存款及现金储备做些更高生产性的投资。

如果林太太能够继续工作几年，其实会没有那么大的经济压力，在财务上也会有更多的伸缩性及投资的可能。

https://www.sinchew.com.my/content/content_2530925.html