余小姐来信简述她的情况，并提出以下问题，请理财师提供意见：1.过去3个月没有接获雇主发给薪金。2.如何处理我的房屋贷款与汽车贷款？3.如何保持良好的现金流量？4.需要为我的将来储蓄。5.如何区分认证理财规划师（CFP），以及注册财务规划师（RFP）的分别，我应该听取哪一位的意见？

答：首先感谢余小姐来信询问关于寻求个人财务规划的建议。一般来说，假如你没有接获雇主发给的薪金，请和人力资源部查询，是被终止职务或是其他原因。你不可能一味居家工作，对公司的付出却一无所获。

若被解雇可提就业险索赔

接下来的问题是：你能否能支撑或概括每月的开销，假如你的答案是可以支撑3至6个月，因为你拥有应急资金（多数来自银行），那么替你感到高兴。

假如被终止职务，接下来应该前往社险机构，提出失去工作的就业保险索赔，因为你的雇主每月会缴付社险机构保费，就业保险制（EIS）从2018年1月1日起生效，是强制性的，换句话说，假如雇主违反条例，是可以被定罪的。

在这里建议余小姐直接前往社险机构，在申请未来就业方面，寻求向该部门援助，社险机构也会协助会员物色工作。请不要在没有获得任何酬劳的情况下，继续居家工作，因为在没有收入进袋的情况下，你将会面临现金流量的问题，就算你拥有应急资金，或其他的投资资产。

我们所拥有的应急资金和投资资产，是供退休或长期规划用途，假如你继续没有行动，你的储蓄和投资将会逐渐消耗，然后你会发现之前所有努力都是白费的。另一个重要的建议是尽量拥有多个收入来源。

可当自雇人士

如今，居家工作经济不只是对你重要，对国家也重要，根据你简短的个案研究，我能掌握的资料有限，无论如何，在数字工具的协助下，你可以根据本身的实力、嗜好，自己当老板，或许可以烘焙蛋糕，然后在线上销售，在网上教一些课程等等。

这样的安排，不只能为你每月赚取收入，也可以减少人身距离，保障自己避免感染冠病，而且可以伸缩安排工作时间，自己当老板，而非只依赖一个就业机会、一个收入来源。

以下是居家工作的好处：a.比较理想的平衡生活，与家人有更多时间。

b.可以在衣物、交通和外食方面节省一些支出，从中增加一些储蓄。c.舒适地点。在家工作可以比较伸缩性。d.不必面临交通阻塞的压力，要不然会造成人处于紧张状态，可能增加患上心脏病的风险。e.改善个人的生产率，你只需要电脑、宽频、电话和其他电子产品，以展开每日工作，会议也是在线上进行。f.你可以使用所有省下来的金钱（汽油费、午餐、晚餐、减少汽车维修费、过路费、泊车费），作为个人财务规划的用途。

居家工作的惟一坏处是，如果自律欠佳，可能无法准时完成工作，假如一个人比较有纪律，居家工作对他／她是完美的作业方式。

延长还贷解燃眉之急

关于第二问题的回答，的确需要重视房贷与车贷的安排，特别是在冠病情期间。请接洽你的贷款银行，要求延后偿还贷款6个月。新的延后偿还贷款从2021年7月1日开始，已获国家银行批准，并由时任财政部长宣布。

请尽快行动，因为你必须解决现金流量问题，问题可能很快就出现在你面前，而不是计算在贷款期结束之前将面对的利息总数。个人若无法按期偿还分期付款，可能被起诉破产，压力导致健康出问题等等。

以下是延长偿还贷款分期6个月的好处：1.通过储存分期付款数额，建立应急资金，可让你支撑另外3个月。举个例子，假如你的偿债比率是45%，那么在延迟偿还6个月的分期付款，你已成功储蓄2至3个月的应急资金（45%x6=270%）。2.你可以寻找新工作，或开始网上业务，以便每月能有收入。3.存下你为长期目标进行规划的投资资产。4.避免列入CTOS或CRISS的黑名单。5.你可以更好控制金钱方面的管理。

投保期限保险或MLTA增保障

许多人会认为因为贷款付出更多，我们只能说在保障资产的情况下没有选择，不妨考虑投保期限保险、或抵押定额式房贷保险（MLTA），以概括额外的债务。生老病死是人生的历程，至少在逝世时，我们没有拖欠银行债务以及任何人金钱，不会带给家庭财务灾难，同时，可以留下遗产给我们的至亲。

提取公积金存款须符条规

在回答第三和第四道问题，理财师说，你可以通过以上努力，间接拥有正面现金流量，另一个重要来源：雇员公积金局户头，不过，在提取户头存款时，必须根据政府的条例，你仍需要根据目标，为未来进行储蓄。你的目标包括应资资金、退休规划、投资规划、度假等等。

试想想，如果你继续没有收入、无法储蓄和规划，假设冠病疫情持续多一年，情况将会怎样！

每样事情都是关于个人金钱管理的习惯，最终你将看到努力的成果。就如华仑巴菲特所言：“惟有退潮了，才知道谁在裸泳”，因此，为不确定性做好更多准备，将更有信心达到长期目标。

可要求财务规划师出示执照

来到第五道问题的解答。请寻求执照财务规划师的意见，你可以要求他们出示大马证监会财务规划师代表执照（CMSRL），拥有认证理财规划师和注册财务规划师的资格，并不意味那位人士是财务规划师，原因是大马证券监督委员会需要所有财务规划师，以及财务规划公司必须拥有执照。换句话说，财务规划公司也必须拥有CMSRL。

另外一点，抽佣经纪和期货经纪商，他们也拥有CMSRL，不过，那只是供证券投资和衍生产品投资，不是作为提供个人财务规划咨询的工具。

换句话说，你可征询专业执照财务规划师的意见，他们会以收费方式提供独立财务建议。

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