星洲日報/投資致富‧企業故事

雇主3个月没发薪 车房贷怎么办?

Tan KW
Publish date: Tue, 24 Aug 2021, 07:19 AM

余小姐来信简述她的情况,并提出以下问题,请理财师提供意见:1.过去3个月没有接获雇主发给薪金。2.如何处理我的房屋贷款与汽车贷款?3.如何保持良好的现金流量?4.需要为我的将来储蓄。5.如何区分认证理财规划师(CFP),以及注册财务规划师(RFP)的分别,我应该听取哪一位的意见?

答:首先感谢余小姐来信询问关于寻求个人财务规划的建议。一般来说,假如你没有接获雇主发给的薪金,请和人力资源部查询,是被终止职务或是其他原因。你不可能一味居家工作,对公司的付出却一无所获。

若被解雇可提就业险索赔

接下来的问题是:你能否能支撑或概括每月的开销,假如你的答案是可以支撑3至6个月,因为你拥有应急资金(多数来自银行),那么替你感到高兴。

假如被终止职务,接下来应该前往社险机构,提出失去工作的就业保险索赔,因为你的雇主每月会缴付社险机构保费,就业保险制(EIS)从2018年1月1日起生效,是强制性的,换句话说,假如雇主违反条例,是可以被定罪的。

在这里建议余小姐直接前往社险机构,在申请未来就业方面,寻求向该部门援助,社险机构也会协助会员物色工作。请不要在没有获得任何酬劳的情况下,继续居家工作,因为在没有收入进袋的情况下,你将会面临现金流量的问题,就算你拥有应急资金,或其他的投资资产。

我们所拥有的应急资金和投资资产,是供退休或长期规划用途,假如你继续没有行动,你的储蓄和投资将会逐渐消耗,然后你会发现之前所有努力都是白费的。另一个重要的建议是尽量拥有多个收入来源。

可当自雇人士

如今,居家工作经济不只是对你重要,对国家也重要,根据你简短的个案研究,我能掌握的资料有限,无论如何,在数字工具的协助下,你可以根据本身的实力、嗜好,自己当老板,或许可以烘焙蛋糕,然后在线上销售,在网上教一些课程等等。

这样的安排,不只能为你每月赚取收入,也可以减少人身距离,保障自己避免感染冠病,而且可以伸缩安排工作时间,自己当老板,而非只依赖一个就业机会、一个收入来源。

以下是居家工作的好处:a.比较理想的平衡生活,与家人有更多时间。

b.可以在衣物、交通和外食方面节省一些支出,从中增加一些储蓄。c.舒适地点。在家工作可以比较伸缩性。d.不必面临交通阻塞的压力,要不然会造成人处于紧张状态,可能增加患上心脏病的风险。e.改善个人的生产率,你只需要电脑、宽频、电话和其他电子产品,以展开每日工作,会议也是在线上进行。f.你可以使用所有省下来的金钱(汽油费、午餐、晚餐、减少汽车维修费、过路费、泊车费),作为个人财务规划的用途。

居家工作的惟一坏处是,如果自律欠佳,可能无法准时完成工作,假如一个人比较有纪律,居家工作对他/她是完美的作业方式。

延长还贷解燃眉之急

关于第二问题的回答,的确需要重视房贷与车贷的安排,特别是在冠病情期间。请接洽你的贷款银行,要求延后偿还贷款6个月。新的延后偿还贷款从2021年7月1日开始,已获国家银行批准,并由时任财政部长宣布。

请尽快行动,因为你必须解决现金流量问题,问题可能很快就出现在你面前,而不是计算在贷款期结束之前将面对的利息总数。个人若无法按期偿还分期付款,可能被起诉破产,压力导致健康出问题等等。

以下是延长偿还贷款分期6个月的好处:1.通过储存分期付款数额,建立应急资金,可让你支撑另外3个月。举个例子,假如你的偿债比率是45%,那么在延迟偿还6个月的分期付款,你已成功储蓄2至3个月的应急资金(45%x6=270%)。2.你可以寻找新工作,或开始网上业务,以便每月能有收入。3.存下你为长期目标进行规划的投资资产。4.避免列入CTOS或CRISS的黑名单。5.你可以更好控制金钱方面的管理。

投保期限保险或MLTA增保障

许多人会认为因为贷款付出更多,我们只能说在保障资产的情况下没有选择,不妨考虑投保期限保险、或抵押定额式房贷保险(MLTA),以概括额外的债务。生老病死是人生的历程,至少在逝世时,我们没有拖欠银行债务以及任何人金钱,不会带给家庭财务灾难,同时,可以留下遗产给我们的至亲。

提取公积金存款须符条规

在回答第三和第四道问题,理财师说,你可以通过以上努力,间接拥有正面现金流量,另一个重要来源:雇员公积金局户头,不过,在提取户头存款时,必须根据政府的条例,你仍需要根据目标,为未来进行储蓄。你的目标包括应资资金、退休规划、投资规划、度假等等。

试想想,如果你继续没有收入、无法储蓄和规划,假设冠病疫情持续多一年,情况将会怎样!

每样事情都是关于个人金钱管理的习惯,最终你将看到努力的成果。就如华仑巴菲特所言:“惟有退潮了,才知道谁在裸泳”,因此,为不确定性做好更多准备,将更有信心达到长期目标。

可要求财务规划师出示执照

来到第五道问题的解答。请寻求执照财务规划师的意见,你可以要求他们出示大马证监会财务规划师代表执照(CMSRL),拥有认证理财规划师和注册财务规划师的资格,并不意味那位人士是财务规划师,原因是大马证券监督委员会需要所有财务规划师,以及财务规划公司必须拥有执照。换句话说,财务规划公司也必须拥有CMSRL。

另外一点,抽佣经纪和期货经纪商,他们也拥有CMSRL,不过,那只是供证券投资和衍生产品投资,不是作为提供个人财务规划咨询的工具。

换句话说,你可征询专业执照财务规划师的意见,他们会以收费方式提供独立财务建议。

 

https://www.sinchew.com.my/content/content_2534784.html

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