问：

你好，我是小张，52岁，从事的是夕阳行业。想退休，没有接班人，请工人更是难上加难，我住在小城市，每月开销约4000。

以下是我财务状况：

·每月收入4000至数千（不稳定）

·产业：房子自住55万供完

·轻工业厂1：自用45万供完，退休后可卖或出租，租金约1200。

·轻工业厂2：市值80万，如今出租2200，难加租（欠银行27万，也就是每月2600，11年供期），退休后可卖或出租。

·现金15万，公积金15万，ASNB5万，信托5万。

·妻子是家庭主妇，孩子2人成年如今工作，每月每人有给100生活费（我们不多要，生活不易）。

·每月开销：年老母亲1000，所有保费1000，水电汽油杂费700，伙食1200+，车龄4年已供完。每年想旅行一次，2人1万预算。若可，想保存产业，请问我的财务状况什幺时候适合退休？

谢谢了。

小张，你好。谢谢你的询问。我先借你的个案来分享几个核心价值观。

不要拒绝孩子 多给零用钱

第一，关于你的孩子给100令吉生活费是对了一半，因为很多有能力或不想加重孩子负担的父母都不想拿孩子的钱，这是不对的，因为孩子不止不孝顺，也没有学会感恩。不会感恩的小孩，他的事业和人生的成就绝对有限。每个孩子都有责任和义务给父母零用钱，是必要的开销，作为感恩父母的付出，和父母需不需要是没有关系的。

至于给多少，就根据孩子的能力和心意，（建议收入的5至10%），我们无需限制孩子的付出，很多时候往往付出的多，得到更多，作父母要成就孩子的孝心，父母也绝对受得起孩子的孝顺、给予和照顾，这样孩子才有福。

作为父母，如果用不到这笔钱，不妨把部份，用孩子的名誉去捐赠慈善，帮孩子培福，同时也回馈社会，一举两得。现在的社会，如果你仔细观察，其实非常成功而且可以保持长久的如郭鹤年，都不完全是因为能力，而是正确的价值观。能力强，但是错误的价值观而潦倒一生的大有人在。

我想抛砖引玉，分享自己的方式，我每个月会给妈妈零用钱（父亲已不在），每年新年、生日和母亲节给妈妈大红包，我也承担家里大部份拜祭费用、妈妈的一些医疗费和所有保险费。我也常带妈妈出去吃早餐，和孩子一起出去走走，每个星期带孩子回家，吃妈妈煮的菜，让老人家有陪伴。这些都是我自己自愿承担，也没有要求其他兄弟姐妹一同分担。我妈妈常会告诉我，说钱够了太多钱了，所以，她也会常常买和保留很多东西给我，我妈妈辛劳穷苦了一生，现在，我就是要让她觉得钱太多用不完。你和父母的关系，其实就是你和金钱的关系，处理好很重要。

生活容易？ 生活不易？

第二，关于生活不易，生活是否容易，其实是因人而异（我在一个万人学习网上课程得知，大约55%参与者坦承在疫情中赚更多钱），但是个人正确和正面思维很重要，不妨下手学习潜意识和富人思维，重新设定自己的思维，虽然已经50多岁，不容易一下子改变，但还是很重要。你的“生活不易”思维，其实也潜移默化的传承给你的孩子，让他们现实生活中反应出来，你所说的“不容易”，何苦为难和局限自己呢。我这里并不是盲目的去自我感觉良好，而是要更积极和乐观去面对生活，除了10至15%的精神用在为最坏做准备，另外85%的时间应该用在期待和佈局最好和你所要的人事物上。我们都是被过去父母、长辈、社会、老师和成长环境局限想法和看法，这些都该放弃，可以通过学习重新设定。

夕阳行业也有可能变火红

答：

你没有打算保留夕阳行业的意愿，是对的，但是，如果有意愿和时间去尝试突破或引进新的人才或搬上网络，来重新设定商业模式，也许夕阳行业也可以脱胎换骨变成火红行业。比如手表，我们不需要戴表，因为有手机或以另一种健康穿戴仪表的方式出现，但是名牌表例外，因为是名贵身份的象征，同时也是有价值的收藏品。报纸也正走向没落，但是搬上网，或以App的方式呈现，或许可以走出一条康庄大道。巴菲特几年前也投资不少在地方报纸和杂志，因为人们对当地报纸的情节和历史文化背景，有一定的怀旧和念慕。

你只是想要保留产业和知道几时退休。其实，我想了大约两个星期，才慎重的开始下笔，为了给你最好的建议。你的大约收入为4000，孩子给200，每个月开销大约4300（加上轻工业厂2的贷款扣除每月租金尚欠400）。

我从一个简单和大原则来计算（把通胀放一边，方便瞭解），你每个月开销约4300（不懂轻工业厂2的贷款几时供完）加上保留旅行预算1万，理想的退休生活费大概5134，只要你有保守投资（保值）工具，每个月可以固定给你约5000至6000，就可以安心退休或财务自由。

我计算用定期存款作为你的保守投资（保值）工具，以目前大概3%年回酬率，你只是需要200万母金，就可以每年享有大约6万（每个月大约5000），还无需消耗母金。如果其他的投资工具就如下表的计算，需要的母金就更少。

保守投资工具除了产托（REITc）、国民投资基金（ASNB）、公积金（EPF）外，还可以考虑政府的债券Sukuk或Merdeka Bond、高股息的抗跌性股票、保守的基金（Unit Trust）等。

如果供完轻工业廠2的贷款，你的两间轻工业廠都可以每个月给你大约3600。到时你只需要附加的每个月1400就行了，大概母金30萬在6%的保守投资下，就已足够。你的现金、ASBN和信托投资加起来已有25萬。如果你没去限制孩子给多少零用钱，你自己需要张罗的就更少，当然不把孩子给的零用钱放入自己的退休考量是自我负责的好表现，就把孩子的零用钱作为附加，紧急和抗通胀工具即可。

很多人退休时把大屋子卖掉，住进比较小、空气好、舒適和四通八达的公寓，日常物品和食物等都在理想步行范围内，同时又有运动、休闲器材和保安保护。到时，你的开销就更低了。除了谈论金钱上的准备外，也别忘记为医药住院卡和自己的长期看护作准备。根據数據，多数大马人在67岁後都需要某程度的看护或照顾。

以上回答，基本上可以给你和读者一 个很好和简单的概念，无需理财工具，也 可以大概瞭解如何财务自由，其实不一定 很复杂，只要有被动、保守和固定的收入 足以支付你的日常开销就行了，就是财务 自由了。当然，如果可以通过准备一份自 己的财务规划报告，准确度就更高，同时 还可以每年做检查和检讨。祝福你。

https://www.sinchew.com.my/20221017/投资回报足够应付生活费-财务自由可以安心退休/