赵先生说，我们想请教李文畅关于退休规划的问题。现在距离退休还有7年，太太则还有8年的时间。

工作了数十年，两人拥有2间联名房屋，其中1间已经供完房屋贷款，目前是一家人居住，还有1间需要多10年才供完，大概是我们62或63岁那年，这间公寓出租，扣掉管理与服务费，租金收入大约1450令吉，不够偿还房贷分期，每月需要补贴数百令吉。

我们有2个孩子，其中1个已经大专毕业，加入职场大约1年，另外1个还有2年才毕业。

目前，我们的资产除了房屋，有一点信托基金、定期存款、公积金储蓄、金饰，还有一辆已经供完车贷的10年轿车。

一场冠病疫情，让我们意识到，需要准备的退休金应该预算多一些，这几年，我们看到职场上，有些人被裁退，有些被减薪，在过渡期间，他们只好动用应急资金。

希望理财师能给一些建议或分享一些心得，以便我们有一个参考，谢谢。

答：Gain Wealth财务规划公司理财师李文畅说，读者赵先生说得不错，一场冠病疫情，让我们意识到3至6个月的应急资金，不足以应付任何未知的病毒侵袭。因此，有不少人动用应急资金，以渡过难关。

现在，我们有了新的领悟，以目前的情况来看，至少要储备相等于一年开销的应急资金，不是过去的至少6个月的预算。

至少要有够用1年储备金

这段期间，我们也看到不少人民，提领公积金储蓄来应急，并不是提出来投资，这其实相当“危险”。许多人提出一部份的公积金储蓄，通常都不容易填补回去，后续效应可能相当严峻。

赵先生来信没有提供资产价值、公积金储蓄及其他的财务资料，我们只能以一般情况简单来谈。

李文畅说，多数人都是在靠近退休前几年，才考虑需要认真看待退休规划，坦白说，退休规划越早开始越好。

这次的疫情教育了许多人，3至6个月的应急基金并不足够，即使是6至9个月，也很难说够，因为没有人想过，疫情竟然超过两年，现在已经进入第三年。

在这当中，有些人的财务状况还未“复元”，更不用说恢复至疫情前的光景，这场疫情影响许多人的生计，只有少数人因为疫情的关系，财富反而增加。

李文畅说，其实应急资金并不局限于手中的现金，也可以是分布在一篮子的投资工具，例如股票、短期基金、债券及定期存款，以分散或降低风险；也有人会选择黄金及贵重物品，例如名表、金饰等作为保值工具。

应急资金与退休金要分开

从理财师的角度来看，应急资金与退休金是分开的，不论是甚么年龄阶段，第一件要做的事：建立应急资金。

如果是考虑进入投资市场，首要考量是能为金钱创造价值的投资工具。

欣慰的是，赵先生与太太联名的房产，有一间的房屋贷款已经还完，另外一间虽然贷款还有10年，不过，有租金减轻房贷负担，只要租金收入平稳，这一项就不必担心。

假设两人在60岁退休，到时这间出租公寓的房屋贷款，估计将接近供完，因此，不致于影响两人退休后的生活。

他说，房产单位毕竟是固定资产，而且又保值，可以说是多元退休规划，其中一个选项，有些人在退休后，依赖租金作为被动收入来源，解决日常生活的开销。

与此同时，公积金局每年的派息率平均在6%左右，投资回酬比本地许多基金较理想。因此，能不动用公积金储蓄，就不动用，如果准备提取出来投资，最好是回酬率比公积金局的派息率较高。

每月20%收入充储蓄或投资

他补充，为了确保拥有足够的储蓄能安稳退休，最好是每个月将收入的20%，作为储蓄或选择其他的投资工具，同样是越早开始规划越好。

一直以来，退休规划经常被人们所忽略，多数人是意识到退休金可能不够时，才开始想要进行退休规划，这其实不是正确的观念。

https://www.sinchew.com.my/20230403/5旬夫妻从疫情发现危机-想存更多退休金/