你好，我们夫妻俩今年50岁，身边朋友都问几时退下？我们也先想知道是时候吗？因为还有两个孩子要上学，有个83岁母亲要照顾。

请问我们还要再几年才可以全身而退？多多指点，谢谢。

李太太上

可再工作5年

答：李太太你好。根据你的资料，还有好几处的资料未完整，比如生活开销的车贷需要还到什么时候，孩子多大了，还要照顾他们的生活开销和教育开销多久，你的存款投资方面的年回酬率是多少、你想要什么样的退休生活。资料越详细，计算就可以更加的精准。对于那些未完整的资料，我只能大胆假设。

首先评估你的财务状况，包括收入、支出、资产和债务。

从你提供的信息来看，你的年收入在35万至40万令吉之间，租金收入为5万1000令吉，每月的2万1800令吉支出主要涵盖了车贷、房贷、母亲看护费、教育费、伙食费和杂费。每年能够储蓄13万9400令吉或总收入的35％。这个储蓄率是健康积极的。如下图：

从总流动资产里的201万令吉是可供退休用途，假设每样资产的预计回酬如下图，那么可以计算出李太太的综合平均回酬是4.34％，也就是每年可从流动资产里获得大约8万7150令吉的投资回酬。优点是可以抵销通货膨胀照成的物价上涨，缺点是钱的去向过于保守，并没有更多的去创造更多的钱。

再来，让我们换个角度看看租金收入的回酬率，如果把自家用的房产排除在外，只计算可共出租房产（2排屋、1公寓、1店屋）的市值大约270万令吉，每年创造出5万1000令吉的租金收入，得出每年的租金回酬率是1.9％，这样的回酬率比银行的定期存款还低。除非李太太看好未来房产的增值潜能，不然转换资产也是可以考虑的其中一个选项了。

那么，我们把流动资产创造的回酬8万7150令吉+租金收入5万1000令吉的总和为13万8150令吉，并不足够支付每年需要的26万1600令吉的支出，如果李太太现在退休，被动收入不足支付生活开销，那么未来的日子就会侵蚀退休本金，进而会有动用房产套现的可能。

靠被动收入支付开销

最好的方式就是被动收入能够支付所有的开销，在退休本金不减少的情况下，需要把以下几点纳入考量。

1.孩子的高等教育费用尚未计算在内，虽然有教育保单的10万令吉但我相信也并不足够支付2人的高等教育费用和生活费用，可以在未来的3至5年分期支付这个款项。

2.可以考虑再工作3至5年，把教育费和退休金储存得更丰厚一点，也比较安心。

3.再过几年，车贷还清了，而2个孩子也独立以后，那么你们的支出也会跟着下降，到时的车贷4300令吉和教育2500令吉就不再是你的支出，从而整体的支出会降低为每年18万令吉。假设你的租金收入不变，加上有流动资金300万令吉，那么你就可以靠被动收入支付生活开销了。

4.考虑重组你的流动资产，多元化来降低依赖单一产品。一个简单的动作也能提升你的投资回酬，好比把部分的定期存款转移去公积金，也能获得更好的回酬。现在的政策允许个人可以缴交最高每年10万令吉的储蓄于个人公积金户头。之后你可以选择每年或每月提却固定的退休金。此举可以确保稳定的现金流，又安全。

5.你也可以考虑重组房产的组合，可以在好的时机，好的价钱把房产套现，并把套现的钱拿去创造回酬。又或者房产再融资，把融资的钱拿去投资，只要有公积金的5至6％回酬，就已经足够还银行4％的融资利息了。

6.当然也需要考虑退休时的支出需求，如医疗保健、日常开销等。你已经身历其境的照顾着83岁的母亲，那么就能深深的体会看护和医疗保健所涉及的费用。

7.人寿保险及医疗保险也至关重要，医疗保险可减低疾病的开销，人寿保险可用于传承目的或房产再融资时当作房产债务保险的重要手段，那么可以把融资的钱用在自己身上，留给孩子的房产又可以是无债务房产，此举一箭双雕。

李太太距离财务自由不远了，也许放慢脚步，欣赏沿途的风景，在压力不大的情况下再工作几年，何尝不是一件美事。

https://www.sinchew.com.my/20230626/（26-6见报）上有老下有小-50岁夫妻想退休/