主持人你好。我是惆怅的X先生。我们夫妻俩都是公务员，当初入职时选择了退休金。我今年38岁，太太36岁，女儿7岁和小儿子5岁，父母今年68岁。我有3位妹妹，都已婚。年迈的父亲因为不想退休，依然在努力为老板工作。老爸到了退休的年龄，也没有所谓的退休金或是公积金。

2010年我们进入政府领域工作，如今已经12年。虽然我们都很谨慎花费，但是理财方面就是没有看到成果，所以只好寻求您的帮助，希望能够得到改善。

每个月我俩都会把薪水的一部分投入股票投资户头，投资户头是我自己操作，并没有经过股票经纪或投行。我主要投资在金融股，因为股息超过5%，再加上自己做了些分析功课，觉得金融股没有其他股的风险高。但是目前股票账面亏损10%，股息平均5%。除了股票投资带来的被动收入，我们没有其他被动收入。每年拿到的股息，我都继续投入股市，期望早日可以得到财务自由，我俩可以出国走走。

孩子保单一人各200令吉，妻子保单每月300令吉，保单包括意外保险和医药卡。我的个人保单60令吉，只有医药卡。父母不相信保险产品，所以年轻时没有投保。

2014年我们买入一间二手双层排屋卖价43万，申请LPPSA贷款19年（因为屋期年限不足，所以只能申请贷款19年），每个月我俩需要供2400令吉房贷。2015年买入第二国产车Axia，贷款9年至2024年。每个月车贷是366令吉。2018年因为个人贷款固定利息便宜3%，所以申请10万进行股票投资。每个月个人贷款需要偿还1100令吉，为期10年。

想要借这机会，问几个问题：

●每个月我们都很谨慎花费，但是还是倍感压力万分，而且时常赤字花费，即使很想添购新家具或是新物品，都会觉得钱不好使。有什么地方需要改进？

●因为工作关系，可能会在不同地方上班。今年我们计划买一辆车。请问有什么需要注意吗？

●以目前的投资和储蓄方法，我们几时才能达到财务自由？是否有机会提早退休呢？

●除了每个月扣薪水还房贷，我是否能够多还一些钱给LPPSA？

●有什么方法可以快速增加收入和财富？

●如果我们都选择提早退休，我们能否得到退休金和其他福利？

谢谢主持人

惆怅的X先生上

答：

钱拿去投资 导致“钱不够用”

针对惆怅的X先生的提问，我们首先要来分析X先生夫妇的财务状况，笔者为他们计算基本流动现金比率（Basic Liquidity Ratio）和债务供款比率（Debt Service Ratio）。这将让X先生更了解自己的经济状况以及是否健康。

X先生夫妇的基本流动现金比率
=现金或现金资产÷每月总支出
=54,000÷9500=5.68个月（标准为3到6个月）

从理财角度来看，X先生必须确保拥有足够的基本流动现金比率，至少要维持在3到6个月。根据以上计算，X先生目前的流动现金比率是5.68 ，简单来说，X先生目前可以动用的急用现金为5到6个月。这项分析说明目前X先生的流动现金处于健康水平，其实流动现金最主要功能就是有钱应急。没有人的每件事都是照着计划进行，当计划赶不上变化时，流动现金便可以拿来救急。

X先生夫妇的家庭债务供款比率
=每月供款÷每月收入
=3866÷11,000=35.1%（标准为少于35%）

X先生的债务供款比率为35.1%，处于健康水平。这些供款只占据X先生每月收入的35.1%，不会因为供款而造成太大的经济负担。

因此，整体来说，X先生的家庭财务状况是健康的。X先生提到每个月谨慎消费，但还是觉得钱不够用，我相信这是一般人都会有的感觉，尤其是在通胀率飙升的当下。不过，X先生或许只是情绪过度担忧，因为以X先生目前的财务状况，其实很不错了，也没有过于负担的债务，而且还可以定时定额把一部分收入存入投资户头。所以，X先生不必过于惆怅及担忧，你们觉得钱不够用，是因为把钱存起来投资，并非把钱花在不必要的地方，这是节俭理财最好的方式哦！

建议明年供完车贷才买新车

X先生想买一辆新车，你的债务供款比率为35.1%，假如买车，债务肯定增加，直接加重负担。由于X先生目前的车贷将在2024年供完，笔者认为可以考虑在2024年才买车，那就不会感到负担增加。但是，假如因为工作关系而没法避免，还是可以在今年买车，毕竟一年后，旧车贷即供完。至于新车的选项，笔者建议尽量保持每月车贷供款350至370令吉之间，避免太重的债务负担。

至于退休规划，为了让整个计算和分析更简单，笔者假定X先生的退休年龄为55岁。在目前他们的每月开销里，有一些是可以在退休期间里去除的。此外，笔者将假设X先生会在退休前把车贷及房贷供完。

根据X先生提供的数据，他所持有的现有存款大约是5万4000和股票基金约36万。而X先生目前所需准备的退休金是121万1837令吉，换句话说，X先生需准备另外至少约80万，方可在退休时保持目前的消费模式。假如想要更早退休，那一定要准备更多退休金，以确保可以维持更长的退休生活。由于X先生所提供的职业资料有限，比如目前是政府公务员的什么职位，也没有说明他们夫妇享有公务员pension scheme的详细资料 ，所以笔者无法建议X先生几时可以退休。

多还LPPSA需咨询相关机构

由于房贷是通过LPPSA，供款直接从他每个月薪水扣，若想多还给LPPSA，笔者建议向有关部门了解，因为这是政府提供给公务员的福利，年利率定在4%，且有一定的细则需要遵守，所以只有咨询有关机构，才可得到比较准确的资料。

个人贷款利率高过投资回酬 应付清

X先生目前也固定每月把一部分收入投入股票投资户头，但是他虽得到超过5%的股息，股票账面仍亏损10%，而且，X先生还借了个人贷款来做投资，笔者认为有必要重新评估他的整体投资回酬表现，以免得不偿失。首先，X先生可以向其个人贷款机构了解，假如他的个人贷款配套可以提前一次性付清，笔者建议提出部分投资户头的资金，把个人贷款清还，因为个人贷款配套的固定利息3%的有效年利率（Effective Annual Rate）是5.46%。（见表）

计算显示，X先生实际上是付出5.46%有效年利率的代价，但在股息上只获得约5%回酬，所以，这就是为什么笔者建议先还清个人贷款。不过，X先生需先了解贷款细则，因为有些个人贷款配套不允许提前还清，甚至有可能因提前还清而被征收附加费用（Early Settlement Fees）。

接着，除了直接投资金融股，且在金融股也还没获得满意的回酬率，笔者建议也可以咨询合格的理财师，选择一些长期且属于中级风险的投资计划，例如可以考虑投资在共同基金计划（mutual fund）。在这些计划里，金融中介机构会通过专业的基金管理人，把投资者的资金分散投资在不同的基金，以便他们可以分散投资风险及提高他们的回酬率，又或者考虑把钱投资在债券基金（bonds），虽然这类型的投资计划回酬率比较低，但一般都会比定期存款高，风险却比直接投资股票低。当然，在投资任何基金前，X先生必须要清楚了解投资计划的细节，包括这些计划过去的回酬表现、提款准则以及所牵涉的费用等。

X先生也提到退休金及其他退休福利，然而，由于资料有限，笔者不晓得X先生夫妇属哪一组别的公务员，很难提供建议。X先生也提到自己目前只拥有医药卡保险，但根据一般理财的建议，我们须为本身投保相等我们年收入约5到10倍的人寿保险保额，作为收入保障计划。收入保障（Income Replacement）对于每个人来说都极为重要，倘若有一天我们因为某些事故而无法工作，那由谁负责家里的生活开销？况且，X先生是家里的重要支柱，也是父母重要的依靠，所以，X先生有必要规划本身的收入保障计划。此外，笔者也建议X先生预留父母因健康事故所需要的医药费，或为他们规划医药保险，毕竟年纪越大，身体健康也会渐渐变弱，这是无法避免的。所以全面的财务规划，不只在提高回酬率而已，也需要确保在有紧急事故需要时，拥有一套解决方案，才不至于陷入困境。

https://www.sinchew.com.my/20230703/7月3日见报-财富问诊-公务员夫妻经常赤字花费-理财/