您好，

我是小李，今年30歲，正準備結婚。我和未婚妻的收入每月8000令吉（4500+3500）。

我有一間約800平方呎的公寓，月供1500令吉，還有20年。車貸月供500令吉，還有2年。

我計算過，我們每月的正常開銷約是2500令吉（不包括貸款供款，但包括所有生活費、雜費和給雙方父母的供養費）。

我目前已存有10萬結婚基金，另外，兩人聯合儲蓄有10萬，我們打算換大一點的房子，請問我可以怎麼做？

希望理財師早日回覆，讓我們對接下來的理財規劃有更清楚的方向。謝謝。

小李。

●答：針對小李提供的財務資料，筆者為小李和未婚妻目前的財務狀況分析如下。

小李和未婚妻的基本流動現金比率
（Basic Liquidity Ratio）：

= 現金或現金資產÷每月總支出
= 100,000÷4,500
= 22.2個月（標準為3到6個月）

從理財角度來看，小李和未婚妻必須確保擁有足夠的基本流動現金比率，至少要維持在3到6個月。小李和未婚妻目前的流動現金比率是22個月，已經超越標準。其實流動現金最主要的功能就是在急用時能派上用場。沒有人的每一件事情都是照著計劃進行，當計劃趕不上變化，流動現金便可以拿來救急。

小李和未婚妻的債務供款比率
（Debt Service Ratio）：

= 每月總共款÷每月總收入
= 2000÷8000
= 25%（標準為低於35%）

債務供款比率主要計算的是，一個人的債務供款共佔每月收入多少比率。依照以上計算，供款佔據他們的每月收入的25%，這個比率是在指標範圍內，代表小李和未婚妻的財務狀況處於健康狀態。

整體來說，小李和未婚妻的財務健康比率似乎沒問題，但是小李必須明白從單身到組織家庭的開銷和債務供款截然不同。組織家庭前小李有考慮到買大間一點的房子，而買房便會加重個人債務供款的負擔。

假設小李買一間更大的房子，房價約50萬令吉（根據網絡來源估算），並跟銀行貸款45萬，小李可以參考計算：

房屋售價：500,000
首期款項：50,000
總貸款：450,000
貸款年利率：假設4.5%
貸款供期：30年
每月貸款：2280.08

以供期為30年做標準，50萬的房子的每月供款為2280.08令吉（以利率4.5%計算）。

在做預算的過程中，部分具體費用包括以下的買賣合約的律師費和印花稅，以及貸款合約的律師費及印花稅。

在以上推算裡，筆者已為小李算出在預付頭期數額時，將面對的每月供款為多少。買屋所需費用是7萬零750令吉，這筆費用包含買賣合約和貸款合約的律師費與印花稅。如果小李想要購置50萬的房子，那麼筆者會建議小李可以考慮脫售或出租原有的公寓，這樣就能減低每月的房貸開銷。

如果小李出售原有的800平方呎公寓，並扣除原本的月供，小李的個人債務供款比率（Debt Service Ratio）：

= 每月總供款÷每月總收入
= 2780÷8000
= 34.75%（標準為低於35%）

小李也可以考慮購買還在建設中的產業。因為還在建設中的產業通常會有比較多優惠，比如發展商為了激勵銷售，會給購買者優惠如現金回扣、免付律師費及其他手續費等等。

此外，發展商會做出不一樣的設計以便迎合人們的需求，畢竟以前的設計也比較老舊。建設中的產業也具有升值潛力，如果幾年後住宅區開發了，那麼房價就會跟著上漲。購買者將得到建設中的產業的升值好處。

建議供完車貸再考慮買屋

另外，小李有提到車貸還有2年；小李可以等供完車貸然後再考慮買房，以降低債務供款比率並擁有更多選擇。

從小李的財務資料，沒有透露他的人壽保險詳情。其實在不同的年齡階層，人們需要的保險計劃都會有所調整，因為保險在理財中是不可或缺的一環，所以在這裡筆者非常簡短的讓小李瞭解一下關於理財的4個階段。

小李現在處於的階段便是要做好財富保障，以便有能力鋪陳好未來的財富基礎。

收入保障（Income Replacement）對於年輕人至關重要，尤其是對於那些承擔許多責任、並希望構建家庭的人。倘若有一天小李因為發生某些不幸事故而導致無法工作，所謂手停口停，那由誰來負責家裡的開銷？由誰來負擔父母的伙食？在這種無法預料的情況下，存款固然能暫時緩解窘境，但是長期下來再深的金礦也會有崩塌的一天，所以才會需要收入保障的計劃。

那一個人需要多少收入保障？小李可以計算個人的儲蓄、收入、個人所擁有的全部保險利益無論是私人的還是公司（如有）提供保險的利益賠償。

然後再計算家裡和個人的開銷，如果有任何不足的地方就是小李需要保障的收入部分。

如果小李想要更深入瞭解保險，筆者建議諮詢有經驗的理財師，做更詳細分析及規劃。

https://www.sinchew.com.my/20230904/未婚夫妻手握20万-规划结婚换大屋/