在钱不够用，可消费收入减少，难有储蓄的时代，如何理债或如何理财，到底先理债或是先理财，估计是年轻人、中年人，甚至是退休人士，需要重视的。

进入新的一年，迈向减债，无债一身轻的方向努力，并且能取得预期目标，那将是无比欣喜的事。

不论是哪一个年龄层，只要有负债、没存款，严格来说是非常危险的。我们不将公积金储蓄列入，原因是这笔储蓄不是随意可以提取的，必须到了50、55岁或之后才能提出申领。

至少6个月应急资金

因此，一个人身边，银行必须有一点储蓄。如果以理财的守则来说，一点储蓄并不够，而是需要拥有至少相等于6个月开销的应急资金。

理财师邱瓅陞经常提出这样的建议，其他理财师例如周志强、陈建业、李文畅，在他们的理财文章也不忘了这样提醒大家，遵守这个守则的重要性。

假设一个人的开销是3000令吉，那么他至少需要1万8000令吉，必须是多过这笔数目，不能少，因为有许多意想不到的开销，我们不晓得何时会出现在我们眼前。

需有储蓄

当年轻的家庭有房贷、车贷，还有养育儿女的负担，就不只是上面提的平均5000令吉，而是更多，数目更大的预算。

如果是双薪家庭，孩子最多两个，估计需要7000令吉，那么两人收入至少有8000令吉。如果没有这个数目，那么必须减少开销，如何减就看他们的努力和尝试了。

上面提及有负债，没有储蓄是很危险的。原因很简单。试想想，假如升息，房屋贷款的分期将相应增加，可是本身却没有储蓄，银行没有存款，如何是好？

为避免面对这样的窘境，在领取房贷、车贷必须量力而为，千万不要拖欠卡债，也不要轻易就申请个人贷款，这些都是利息很高的配套。

严格来说，升息对中低收入者冲击最大，因为每个月的盈余有限，低收入者甚至没有盈余，每个月几乎就是月光族。

财务规划

理财师说，了解了事实的残酷，我们需要有个人财务规划的习惯，订立不同的目标，作为执行理财规划的动力。

一般来说，理财规划可以分短期、中期和长期目标。短期目标是未来一至两年内的需求考量，可以是债务偿还进度，或是加速存钱的数额等等。

至于中期目标，那是3至5年内的期望，例如购买房屋、还清车贷、学贷（假如有）。长期目标通常反映较远大的需求，大多数需要5年或以上，列入的项目包括孩子的教育基金、退休金的规划及对未来生活质量的期许。

每个人需要掌握自己的财务状况，进行收入与支出的项目区分，整理现有的债务，然后加以管理。例如每个月面对哪些债务、房贷、车贷、保险费，每月收入薪资、扣除主要开销后，还剩下多少盈余。

先理债后理财

理财师补充，为了做到理财、理债，我们必须调整自己的生活步调，探讨有哪些开源和节流的项目。例如减少不必要的聚餐次数，自煮减少外食等等。

保费勿超收入10％

说到保险费开销，理财师说，保险费支出应该锁定在每月平均收入的10％，这样不会给自己的财务带来风险，特别是收入不稳定的打工族。

有些保客因为投保额庞大，造成每月保费数额不小，在收入稳定时问题不大，但是万一收入因各种不同因素的影响而减少，可能就麻烦了。

优先还清利率高债务

关于理债的原则，应该优先还清利率高的债务，例如信用卡债、个人贷款。信用卡利率至少15％，个人贷款平均在8至9％，都比房贷和车贷利率及银行存款利率高。

回到先理财还是先理债的问题，理财师认为，理财之前应该先理债，即使没有马上偿还，也要有计划性规划，千万不能对债务不正视，并给自己一些理由，例如下个月才还，这样的心态，只有让问题摆在一边，然后日渐恶化。

我们可以将社会上的人，分为几种情况：有负债，没存款（最糟糕）；有负债，有存款（还行）；没负债，没存款（勉强可以）；没负债，有存款（最好是这样）。

在升息的时代，当利率获调高时，银行在进行调整时，通常贷款利率的提升比存款利率来得多；因此，有负债，有存款的人也是受影响的。没负债，有存款的人，是升息之下的赢家，因为没负债，没偿还利息增加的问题，但是存款利息会相应增加。

多元投资 分散风险

如果为了增加收入，希望从投资中获利，可以将资产加以分配，然后投资在不同的资产组别，通过投资来达到分散风险的目的。

为了累积财富想要投资，但要先问自己：“是否愿意承担投资风险？”这一点很重要，在投资前需要找出个人风险承受水平。例如是准备接受较慢，但收益稳定的投资方式？或者是回报时间短，但风险较大的项目？不论是哪一种，都必须考虑每一项投资内容的风险评估。

在市场上的投资工具，有本金较大的房产，也有较小的证券、债券、基金、产托。不论是本金大的投资，或是小本金的投资，都存在一定的风险。

因此我们必须对投资工具掌握基本常识，而且要确保万一投资失误，不会对自己的财务造成冲击，这是投资的重要守则。

https://www.sinchew.com.my/news/20240219/finance/5397096