署名“年轻人”的读者，今年28岁，他提出“先储蓄或是较后储蓄，哪一个比较有利？”的问题。

“从一开始，我并不了解先储蓄，对我的财务规划在较后日子的影响，请展示我一些例子，毕竟生活费每年都在增长！”

“年轻人”从事线上生意，每月平均收入有5000令吉，准备在30年后退休。

答：“年轻人”你好。谢谢你询问关于个人财务规划的问题，特别是关于年轻时的储蓄习惯。

由于资料有限，以下分享的资讯只是作为教育用途，不是财务规划的方案或建议。

毫无疑问，储蓄是美德。没有人可以否定这句话。可是身为人类的我们，倾向于先享受，而不是先储蓄。我们看到许多年轻人并没有在年轻时开始储蓄，而是拖延至较后的阶段。

首先，储蓄的意思是每天、每月、每年持续重复的行动，因此储蓄习惯是你每个月都有努力储蓄，直到58岁退休那年。

若月存500 10年后将有6万

假如你选择将每月收入的10％，就是500令吉储蓄起来，那么就可以得出以下数据：

每年储蓄：6000令吉

第10年：6万令吉

第20年：12万令吉

第30年：18万令吉

至于储蓄的好处，主要有以下几点：

1）你已经培养储蓄的习惯。

2）因为这个缘故，你已经是一个有纪律的人。

3）为应急资金储蓄，你要了解一点，我们至少需要准备相等于6个月开销的资金，在这方面就是6万令吉，“年轻人”读者并没有提供开销的数据。

以上计算法显示接下来10年，你可以累积拥有6万令吉的储蓄。

4）你拥有比较多的机会投资，或者尽早还完你向银行借的贷款。

举例来说，在第20年，你可以偿还6万令吉的房屋贷款，因为你已经累积拥有12万令吉的储蓄，第一笔6万令吉是作为应急资金。

5）间接为孩子的教育资金储蓄，举个例子，在接下来20年，你可以用6万令吉，作为孩子的教育资金用途。

6）你已经为老年日子间接储蓄12万令吉，作为参考，你预估的退休资金大约是132万令吉（6万令吉ｘ22）（以存活年龄至80岁）（没有考量通货膨胀率的因素）作为计算基础。

在这个点上，你可能会说很慢，储蓄额太低，不妨提高你的储蓄率至20％或30％。

希望你可以看到不同储蓄率，在10年后、20年后和30年后得出的不同储蓄数额。我们以储蓄率30％来解释：

在30年的时间里，其实你已大约储蓄了54万令吉，这个数额并不纳入雇员公积金的储蓄（没有提供这方面的资讯）。我需要强调一点：并非投资技巧好或是运气好，使到你累积了这个数额。

这是你的储蓄习惯和自律，协助你取得的成果，因此，你需要放弃以下被视为对自己的计划。

1）享受生活，例如每年出外度假。

2）减少不必要的开销，例如经常出外用餐，反之，选择在家煮食可以节省一些钱。喝酒和抽烟也浪费金钱，不要有这样的嗜好。

3）每5年换新车，或购买高端电子产品。

●重要资讯：

根据国银2023年4月10日在商业杂志的报道，由于工资偏低，债务偏高及在疫情期预先提取退休金，大马人到了58岁可能面对储蓄不足的问题。

该报道劝告我们在20几岁开始就要储蓄，以便拥有足够的时间，让复利率发挥效用。

与此同时，国行2023年10月28日在柔佛金融认知嘉年华指出，大约半数的大马人只有1000令吉的应急资金。国行总裁披露，根据AKPK的数据，每3个大马人就有一人承受债务压力，虽然他们大多数拥有不错的收入水平。

聚焦个人资金管理

换句话说，你需要把焦点放在个人资金管理，例如现金流规划及预算规划，许多人知道这两项规划，可是对于如何开始没有一个方向。

以下是最简单的步伐：

1）为预算数据设定一个方程式，例如50：20：30，意思是指其中50％收入用在必要开销，例如伙食费、水、电、电话费、贷款分期（如果有）等等。大约20％花在想要的开销，好比衣服、名牌新手机，剩下的30％储蓄起来供长期用途。

2）请在个人电脑开启excel文件档，准备现金流数据表，以便预测未来的收入与开销情况。这个目的主要是可以看到每月的现金流，处于正向水平。

正向的现金流是流入（收入）超过流出（开销），这个数据表可以为我们面对接下来一年，未来5年或10年做好准备。

假如你看到流出超过流入，请即刻采取行动进行调整，例如削减不必要的开销（旅行之类的活动），你也可以询问自己，削减了不必要的开销，我的生活依然好好的，假如答案是，就这样行动。

总结一句，假如你将收入的30％储蓄起来，掌握预算数据及现金流规划报告，加上严守纪律储蓄，假以时日，可以确保你的户头至少拥有50万令吉的储蓄。

你也可以通过付费的方式，聘请专业、有经验的执照财务规划师，为你做一份综合性的财务规划报告。

https://www.sinchew.com.my/news/20240603/finance/5650478