我们是阿荣和阿玲，是中年人士，有两名年龄分别为12岁和14岁的孩子。我发现不论每月的收入数额多或少，都无法存到钱。

从单身的每月3000令吉，到结婚时已有6000令吉，以及如今结合两人收入大约1万5000令吉，依然无法存到钱。我们的开销真的很多。

现在我有点担心退休金和孩子教育基金的规划。请提供一些意见协助我，以便我们可以提早退休。

关于公积金的部分，据说到了55岁，基本储蓄要有24万令吉，估计我和太太是符合资格的。

答: 感谢两位提出关于个人退休金和孩子教育基金的规划，由于缺乏数据和比较详细的资讯，这里提供的意见只供教育用途，不是财务规划的方案。

执行50:20:30守则

坦白说，无法储蓄是许多人面对的问题，为解决你们的问题，我们制定50:20:30简单预算守则，就是开销或者说需要的花费占收入50%，想要购买的占20%，以及30%供储蓄。

在这里，我强力建议你们在每月领到薪金后，将30%储蓄起来，然后才分配50%供开销，以及20%作为想要购买的东西。

这50%的预算是花在日常用品、伙食费、水电费、上网费、电话费及其他必须品的购买。

请不要忽略这个步伐，长远来看有一定的效用。你至少可以“赚到”两样东西，就是培养储蓄习惯和累积储蓄。

从以上例子可以看出，每个月先将30%的收入储蓄起来，接下来20年你们家庭就有100万令吉的资金，如果你也将想要开销的20%储蓄起来，储蓄额将更可观。

在接下来的10年和20年，你们家庭将可分别拥有大约36万令吉或72万令吉的储蓄。以这个守则储蓄，在接下来的20年，储蓄总额将有180万令吉。

以上数据并不包括银行利率，以及复利率的倍增效应。希望你和太太可以看到改变习惯，先储蓄30%后开销的成果。

第二，你和太太也可以看到，延迟把想要开销储蓄起来的效应，储蓄了1、5、10、15和20年，数额分别是:3万6000、18万、36万、54万及72万令吉，分别是很大的。

通过储蓄来规划

从以上数据可以看出，通过储蓄可以解决两人所需退休金，以及孩子的教育经费规划，而不需要单靠公积金储蓄，至少你们家庭将有156万令吉的退休金。以下数据表可以说明这一点:

严格来说，决定一个人提早退休的因素，取决于已经还清房屋贷款和汽车贷款，已经准备好孩子的教育基金。

如果要计算孩子的教育基金，需要了解孩子在本地或海外深造的教育费及生活费。以你的情况，你们至少还要10年，就是孩子大学毕业了才退休。　

此外，请认看待房屋贷款这一块，贷款年数拉得越长，还给银行的贷款利息将越多。

24万公积金或只够月花1000

另一方面，假如你根据公积金的基本储蓄指南，到了老年时，个人每月只有1000令吉可花费，请看以下数据表:

根据你们的研究例子来说，夫妻两人个别只有1000令吉可花费，假设存活年龄超过75岁，那两人每月的开销将少于2000令吉。

总结来讲，在计算退休金时，有两个重要的方式，不妨寻求执照财务规划师的意见，或者以一般的守则来实践，就是采用退休前最后薪金的三分之二，以便在退休后，维持退休前的生活水准。

https://www.sinchew.com.my/news/20240715/finance/5759004