我姓黄，今年49岁，单身，目前在法定机构上班。想在明年50岁时退休。

冠病疫情使我觉得人生很短暂，想趁还有时间，做喜欢的事。但与此同时，疫情后的通货膨胀，有感于每月储蓄很明显有减少，担心退休的计划不能如期实现。

目前和父母同住，房屋是父母的。我的父母财务独立，我不必在金钱上资助他们。

退休后法定机构会继续负担医疗保障，但一退休就没有意外保险和人寿保险。个人没买任何保险。

以我现有的财务状况，希望寻求您的意见，看看我能否如愿退休, 不再工作。

个人现在财务状况如下：

退休后计划每年出国旅行3次，本地旅行6次

1）如果可以，生活费用最好不要动用到本金，只靠回酬，除非是额外付费如去旅行。请问以上资产和花费可不可以维持基本，有尊严的退休生活直到85岁？

2）我打算把定期存款转去EPF和ASNB国民信托基金，以得到更高回酬，请问是否可行？

3）我的资产是否足够多元化？我对投资股票和信托基金一窍不通。

4）请问我需要另外买意外保险（Personal Accident）和完全永久性残疾（Permanentdisability）吗？这两个保险除了一次过赔偿损失之外，是否和雇主提供的医疗保障有重叠？

答：您好，黄先生感谢的投稿，你是我目前看过的投稿者中最清楚自己的资产状况，退休后的月收与预计支出的。

首先，针对你的第一个问题， 希望在50岁退休的话是否能够在不动用到本金的情况下去维持日常开销，并有“尊严”的退休生活直到85岁。

所以我可以预设黄先生的退休时段将会是一个35年，而根据所提供的信息与计算方式，基本上退休后的投资回酬收入和开销是至少持平或以上的。

说个题外话，每个人对“尊严”的定义不同，相信黄先生或者是指经济独立，不看别人脸色退休过活之类的吧？像你一开始有提到的，对疫情之后的人生有所感悟，只要你能开心快乐并且健康的做喜欢的事就好，何须在意其他的？当然，前提或许也需要金钱的支持与无后顾之忧虑，而你已拥有，只需注意几点并定期检测就好。

关于第2和第3道问题我会合并回答。

资产多元化可加强

对于您的资产是否足够多元化？我觉得不，原因是你的资产组合仅有房产和低回酬工具。资产多元化程度较低。建议您考虑投资其他资产类别，例如股票、基金，债券和黄金等以分散风险并提高潜在收益。

目前以你的房产市价大约占你退休组合中32%是属于健康的，毕竟房产也算是不动产并没有那么流动性，如若需要应急的话或需以低于市场的价格卖出，还有很多买卖的成本（如律师费、中介费、每年的税务管理成本等等）。

目前根据我国的通货膨胀大约是3至3.5%，但我相信实际的数据或许不止于此。像你提到的定存回酬3%，ASNB 4%，公积金介于5.5%。其实若是定存和ASNB只是刚好应对通胀而已。ASNB国民信托基金会有锁定期，在锁定期内无法提取资金，如果过于多的比例的话，会造成你的退休组合没那么流动性。再来想要给你提醒，ASNB与EPF也是使用投资者的资金投入到股票、债券、基金等等之类以获得回酬派发股息或红利。

或许要让你退休时以较稳当方式的话，能开始学习有关有稳定派息的蓝筹股或基金知识就好，才是真正的让自己资产多元化并获得较高回酬，只有想学一切都来得及。但要提醒的是，在人员或机构筛选方面要使用拥有国家银行和SC认证的执牌者较为妥当。

关于保险方面，你有提到因为是在法定机构工作，所以即使退休之后他们也会继续承担医疗保障。但我觉得你可以去再三确定的是医疗限额有多少、受保的疾病、治疗、福利等等又有哪些？然后再去市面上了解目前的医药卡又有什么差别与功能？相较之后，你会有一个更清晰的答案，而且法定机构是否有白字黑字保障到我们不在的一天？还是只到一定的岁数？他们如何确保政策不会更动等等？毕竟在逐年上涨的医药费下，要是发生什么不可预知的事，医疗费将会以很快的速度侵蚀我们的储蓄。因此这一项尽可能有确定性会较好。

建议购意外保险和完全永久性残疾保险

雇主提供的医疗保障通常覆盖住院、手术等医疗费用，但不会提供因意外导致的伤残或死亡赔偿。因此，意外保险和完全永久性残疾保险在保障范围上不会与雇主的医疗保障重叠。

购买意外险、疾病险、完全永久性残疾保险

是一个明智的选择，特别是在退休后没有雇主提供的这些保障时。这些保险可以提供额外的财务保障，以应对意外情况。

1）意外保险：在发生意外导致伤残或死亡时提供一次性赔偿，有助于应对突发的医疗费用和生活费用；2）疾病保险：发生严重疾病时，会提供赔偿，帮助琐碎开销；3）完全永久性残疾保险：在发生导致完全残疾的意外时提供赔偿，帮助应对长期的生活开支。

这些都是能帮助到在无法自理的情况下，给予赔偿与补助，不然也会侵蚀到我们辛苦积累的积蓄，并且黄先生目前是单身的状况。

综上所述，你的财务状况良好，有足够的收入维持基本生活开支，但需要适当进行资产多元化，以降低风险并提高回报。购买意外保险和完全永久性残疾保险是明智的选择，有助于提供额外的财务保障。建议定期审查你的计划，并根据实际情况进行调整。

1. 退休资产（投资组合进一步优化）根据你的个人风险评估

2. 风险转移部分 （如真的不幸有疾病的情况下有什么作保障？）

希望这些建议对你有所帮助，也能找寻执证的理财规划师为你计算出需要的保障与目标。祝退休生活快乐、开心充实！

https://www.sinchew.com.my/news/20240729/finance/5793397