我们的房屋贷款已经过了锁定期，大约还有5年才供完，准备在今年结束前或明年首3个月内，提前还清贷款的尾数，估计还欠10万多令吉。

请问：“我们应该如何进行？程序是先联络律师，或者是先联络银行？”另外，还清房屋贷款之前，需要有哪些考量，除了可以节省利息，对个人是否有不利的地方？

谢谢。伍先生与太太敬上

答： 实力产业经纪公司总裁陈建业说，这位读者可以联络律师，由律师写信给伍先生的贷款银行，向银行提出要一份房屋贷款结清文件（Redemption Statement）。

银行会对顾客征收提前还清贷款的违约罚款，基于伍先生的房屋贷款已过了锁定期，因此，不需要被迫支付2或3%的违约房贷罚款。

房贷结清文件有效期1个月

一般来说，房屋贷款结清文件的有效期是1个月，一些银行在发出房屋贷款结清文件当中，会根据不同日期来计算必须结清的贷款余额。

以伍先生估计的贷款余额数据，我们以10万令吉为例子，情况是这样：

1）在1月1日还清： 10万令吉

2）在2月1日还清：10万5000令吉

3）在3月1日还清：11万令吉。

这是因为贷款余额是根据截至相关日期的利息和费用来计算，所以在不同日期计算，欠银行的总额也就不一样。

仍有特殊情况

陈建业说，我们一般都是聘请律师来协助办理房屋解押手续（discharge of charge），这些是已经拿到个别地契（individual title），或者分层地契（Strata Title）的例子。

至于仍属于总地契（Master Title）的房产，解押手续需要用到未分层地契解押文件（Deed of Receipt and Reassignment，简称DRR）。

在办理解押手续时，伍先生需要支付律师费、印花税、注册费，以及其他杂项收费。

陈建业补充，在一些情况下，即使过了锁定期，贷款者也可能会因为提前还清贷款被罚款。关于锁定期，有几种情况，主要有以下几种：

◆非零费用配套： Non-zero moving cost／finance moving cost package（就是贷款人必须支付相关费用），锁定期一般是3年。

◆零费用配套： zero moving cost package（就是贷款人不需要支付律师费等相关费用），镇定期一般是5年。

◆假如个人有其他可获得较高盈利的投资，就是回酬率比房屋抵押贷款利率高的投资选择，那么，需要深入考量是否提前偿还房屋贷款。只是任何投资都有风险，因此，这取决于个人能够承担风险的程度。

若现金充裕

可不定期增还贷款分期

陈建业表示，如果要减轻房屋贷款的利息开销，除了提前还清房屋贷款，另一个选择是：不定期增加贷款分期的偿还数目，前提是不会影响个人的现金流量，以及手上必须拥有相等于6个月开销的应急资金。

这就是说，在现金充裕的情况下，这样做可以减少贷款利息开销的负担，毕竟贷款利息是以复利率计算，可以倍增至一笔显著的数目。

不过，假如个人有一些贷款利率比较高的债务，例如个人贷款，那么在资金充裕的时候，应该优先偿还个人贷款，因为利率可能是9或10%。

此外，另一个不能忽视的高利率债务是信用卡债，如果没有还清每月的卡债，面对的可能是15%或更高的利率，这项债务累积不得。

因此，在没有其他高利率债务的情况下，假如有多余的现金，才考虑增加每月房屋贷款分期的偿还数额，或者是一次过提前还清贷款。

我们比较常见的情况是：个人在退休之前，假如还有一些贷款余额，他们会选择一次过还清，以节省利息，同时可以享有无债一身轻，没有财务负担的心情。

https://www.sinchew.com.my/news/20240923/finance/5935968