还有一星期，我们将告别2015年。

年杪来到，很多人度假去了，还有什么可以忙？

关于投资，年杪确实还有一项可以忙，那是2012年推介的私人退休基金计划（PRS）。

国人爱最后一分钟行动的习惯依然没有改变。为了可以扣税，许多投资者在12月纷纷把一笔3000令吉的资金投入私人退休基金，以获得税务减免。

这项投资，获得政府的推广，不是没有原因的。

如果国人懂得自动自发增加储蓄，以应对将来退休的日子，那么政府面对人民老化，储蓄不够而必须照顾老年人的福利的压力将相应减少。

因此，教育人民未雨绸缪，建立个人退休基金刻不容缓。

问题是，许多国民连基本生活费用也应付不来，遑论准备未来退休的生活。

政府应起带头作用

无论如何，政府总不能凡事皆以悲观的眼光来诠释，既然退休需要规划，那么鼓励人们自给自足，政府当然应该起带头作用。

那么如何鼓励国人参与私人退休基金计划呢？精明的智囊团，就从精明税务规划里，打起人民的注意。

于是，政府宣布凡投资于私人退休基金计划，从2012年起，为期十年，每年可以获得税务减免（Tax Relief）3000令吉。

这项优惠，不会比BR1M更受欢迎，因为政府不是直接把钱送进你的袋子，反而是要你采取主动，拿出3000令吉来储蓄。

许多没有做好财务规划的人民，不能很有纪律的控制现金流，因此到了年杪，就是拿不出这3000令吉，以致来年乖乖给多一点税，以“缴更多税为更爱国”来自我安慰。

到底这“一点点税”是多少？如果你的可征税收入是10万令吉，那么，你收入的最高征税率是25%。

如此，不需计算投资回酬，这3000令吉就可以帮你省下750令吉。

4年资产已达5亿

不知不觉，这项计划已经推行了4年，如果一个具有上述收入的双薪家庭，已经省下了6000令吉的税收。还可以吧？

当然，公积金（EPF）近年的优异表现，以及私人退休基金的表现可能起伏不定或者还没稳定，尤其是一些基金还蒙受亏损，颇让人争议。

这是典型“又要马儿跑，又要马儿不吃草”的心态。

不想买的话，心里有一百个理由推搪，想要买的话，又怕被基金经理还是代理“骗”去了本钱。

有回酬而没有风险的投资，还轮到您考虑吗？

我这里不是吹捧私人退休基金非常好，我只是想忠实的把现象摘录下来，让读者自己去分析。

根据私人退休基金管理局的统计，这四年来，私人退休基金总资产已经达到5亿令吉，会员也到达10万名。

由此看来，以实际行动来响应这项计划者大有人在。

目前私人退休基金计划还在萌芽期，要追求高回酬尚言之过早；希望政府继续鼓励、奖励和监督它的实施，让它在未来的5年将继续茁壮，也吸引更多人民参与这项计划。