随着市场的波动激烈和更不确定性，退休规划也日趋困难和复杂。但是，人们追求理想的退休生活，一直都没有改变。

或者我们可以说，随着市场的进步，让我们不再局限于一、两项退休产品。许多金融产品的产生，让我们更多选择。

虽然更多选择不代表出现更多好的选择，不过，多变的人性，总是让人们觉得这比没有选择更好。

 

公积金户头的用途，也慢慢地起变化，不止可以投资在信托基金，也可以用来偿还房贷、接受教育和治疗疾病等。

什么是没有选择呢？例如，受雇人士必须把部分薪水存入公积金户头，这就是没有选择。如果没有变化，至少退休时还有一笔钱。

时至今日，公积金户头的用途，也慢慢地起变化，不止可以投资在信托基金，也可以用来偿还房贷、接受教育和治疗疾病等。

生活的变化，让公积金局容许伸缩处理这笔退休金，惟它还是以退休目的为主。

另一项很受欢迎的产品，是储蓄保险。2、30年前的信托基金和股票投资并不像现在普及，而产业投资需要一大笔资金，因此人们倾向于把钱存在定期存款，于是储蓄保险应运而生。

带着“储蓄”之名，这类保险以鼓励客户储蓄为主，然后以附加一份保险为搭档，希望客户即时在发生意外以后，依然可以获得所要储蓄的目标。

由于这是份保险，却以储蓄为主要目标，似乎有点本末倒置；不过这种保本为主，同时要求客户有纪律的在期限内完成储蓄目标，虽然回酬（扣除保险费用之后）往往比定期存款利息还低，但它是出乎意料之外的受欢迎。

这一点，保险公司和其代理员的创意传销功不可没。

行销计划百花齐放

人们对退休/投资回酬和年均复增的关联没什么概念，因此，只要时间够长，他们往往会对多年后的数字庞大而感到震撼，感觉胜于一切，却忽略了理性的比较。

举个例子来说，普通缴交10年保费储蓄保单，在10年内投入一笔数额（例：1万令吉），到第20年，连本带利可以拿回2倍（2万令吉）；在第30年，可以拿回3至4倍金额（3至4万令吉）。

人们往往忘记了长长的等待期，只是看到了自己金钱的倍增，而感到非常兴奋。

不但如此，一般上储蓄保险有保证回酬和非保证回酬，如果代理员倾向于推崇非保证回酬，往往会给客户制造过度憧憬的假象，以为非保证实属保证，因而有非常高的期待。

如今呢？储蓄保单的情况还是大同小异。

储蓄保单的原理并没有改变，因为保险产品受到国家银行的管制，基本上各公司的产品不能出现太大的误差。

不过所谓八仙过海，各显神通，本质一样，行销计划却是百花齐放，再加上代理员的丰富想象力和三寸不烂之舌，这类产品只有更加蓬勃发展。

（待续） 

http://www.enanyang.my/news/20160726/%E6%85%8E%E9%80%89%E9%80%80%E4%BC%91%E8%A7%84%E5%88%92%E4%BA%A7%E5%93%81%E9%99%88%E9%87%91%E9%98%99/