上周提到的退休消费和退休前收入比例，有读者问：那个35% 至5-60%的比例和收入是什么关系？简单来说，是退休前收入越高，退休后维持的生活消费比例越低。

比如说，如果一个人目前的日常消费是每个月3000令吉，那么，如果他是高收入者（月入1万令吉），那么，他的退休生活开销大体上占了收入的30%比例；如果他的收入只有5000令吉，那么，这个比例是60%。

当然，收入高者如果可以把其收入的60%当作退休存款会更好。

积谷防饥，谷粮存越多越好。

迷思之二：退休后不可以做高风险投资。回顾我们之前的文章，我们可以发现到在7-90年代，退休人士的确是不需要进行高风险投资，因为只是定期存款的利率已有7至8.5%了，何须高风险来达致高回酬？

不过，时代变迁，我们还没有进入先进国，却已经一步踏进低利率时代。

定期存款利息维持在3至4%，代表我们的退休存款必须比7-90年代更高，不然我们的日常花费将会出现问题。

举例来说，如果退休人士的一年消费是3万6000令吉，时光倒流回去1980年，定期存款利息的8%时，我们只要有一笔退休金额45万令吉，每年的利息就等于所需的3万6000令吉。

但是，今时今日，以较保守的3%利息来计算，我们的退休金要有120万令吉，才足够每年开销。

 

我们必须趁自己还没有退休之前，多了解各种投资产品。

驾驭风险战胜市场

我们且不采用城市的通货膨胀率高达5%的计算方式，因为如果这个数字一用上的话，我们的定存利率扣掉5%，将会是负利率。

这意味着我们存在银行的钱贬值得比我们收获的利息还快，长此下去，我们肯定钱越来越不够用。根据官方数据显示，近年的通货膨胀率处于2至2.5%左右，所以我们如果把退休金放在定存，多多少少还有些“盈余”。

多了解投资产品

但是，如果净回酬没办法达到4-6%，我们如履薄冰，不晓得什么时候用力过猛，整个人掉入冰河而没顶。

因此，我们必须趁自己还没有退休之前，多了解各种投资产品。生活在现代的其中一个好处，是我们更容易接触到许多金融产品，而且成本也比以前更低。

不过，如果没有花时间去了解的话，太多产品也容易让我们眼花缭乱，迷失方向。

但是，为了能更好的规划退休生活，我们没有办法，只有勇敢的面对风险，驾驭风险，从而获得理想的回酬。

投资产品如信托基金和股票，如果做足功课的话，回酬可以达到8-12%的平均年回酬，无疑是击败通胀（不管是2.5%还是5%通胀率）的好工具。

至于对房地产有研究的投资者，应该也可以达到此回酬，但是由于房产业多涉及贷款和杠杆，而随着退休年龄的接近，我们的贷款数额和年限也跟着下修，因此，这可能是喜好房地产者必须考虑的问题。 

http://www.enanyang.my/news/20160816/%E4%BD%8E%E6%81%AF%E6%97%B6%E4%BB%A3%E9%83%A8%E7%BD%B2%E9%80%80%E4%BC%91%E7%94%9F%E6%B4%BB%E9%99%88%E9%87%91%E9%98%99/