现在投资真的是五花八门， 现在又来了一个私人退休计划（PRS）Private Retirement Scheme。 享有高达rm3000扣税福利。真好。。现在来谈一个情况。。如果一个单身的打工一族，薪水每月4k 以上。没家庭负担，有可能参与这个私人退休计划，有可能有甜头，可以省税到可能最高rm780。

好了，现在这个单身贵族结婚去了，有了家庭，在这年也生了一个宝宝、在有了家庭的负担下，再看看他参与这私人退休计划，既然私人退休计划强调可以扣税。我们以税务的角度来看。假设事主工资起到5k 一个月

1） 有了孩子可以扣税

2） 妻子如果没有工作，可以扣税

3） 为孩子买医疗卡，可以扣税

私人退休计划可能可以帮到可当事人以省税到可能最高rm780，问题是为了省rm780 硬逼自己参与这计划值得吗?还是如储蓄保单硬逼自己存钱？讲好听是存钱，讲难听是找苦来吃。

小孩一年的奶粉钱还是保姆费，难道没有超过rm780?还有最重要的事，当无力再参与这私人退休计划，要把钱提出来的时候是要罚8%。

对比epf, 这私人退休计划的回酬一定要高过epf 的回酬，参与才划算， 问题是内部管理费用是包要给的，回酬呢？epf 钱在符合条件下可以拿来投资信托，股票。还是拿来供屋子，甚至拿来还医疗费。。。减轻负担，但这这私人退休计划在还没满期拿出来是要中重罚。

可能有些财务顾问会带经济学家的口吻来对顾客说教。大马是高负债国家，年老是担心大马破产，epf 化成灰。问题是如果大马破产了，马币都已经变成废纸了，连卫生纸都不如。。。。任何以马币算的投资品还是保单，难道可以自动转换成美金还是新币计算吗？

如果要参与这10年私人退休计划，不但要了解投资内容，也可能要想想自己的能力，还是在几年里面家庭会有什么变化，就如例子所提的，单身变成有家庭成员。。参与私人退休计划，可能变成反效果。

有时理财不是有理就可以了，而是要懂财（税务，保险环环相扣）